Решение по делу № 2-148/2022 от 09.02.2022

№ 2-148/2022

УИД 39RS0021-01-2021-000892-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2022 года                           город Светлый

Светловский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Янч О.В.,

при секретаре Лукас О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Гришаковой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Гришаковой Ольги Александровны к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Гришаковой О.А. о взыскании денежных средств по Соглашению о кредитовании № №.

В обоснование заявленных требований указывает, что истец и ответчик в офертно-акцептной форме заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Во исполнение данного Соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 200 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 19.06.2014 года, а также в иных документах, содержащих Индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 200 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 11,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере25 000 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Вместе с тем, в настоящее время заемщик не исполняет взятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки начисляется неустойка.Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.Ввиду неисполнения своих обязательств у ответчика за период с 04.05.2021 года по 03.08.2021 года образовалась задолженность в размере 1 164 305 рублей 38 копеек.По изложенным основаниям истец просил взыскать в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № 19.10.2020 года в размере 1 164 305 рублей 38 копеек, из которых: просроченный основной долг - 1 123 141 рубля 23 копейки, начисленные проценты - 36 714 рублей 32 копейки,штрафы и неустойки -4 449 рублей 83 копейки.

В свою очередь Гришакова О.А. предъявила встречное исковое заявление к АО «Альфа-Банк», в котором просила признать договор потребительского кредита от 19.10.2020 года недействительным, указав, что 22 октября 2020 года следователем СО МО МВД России «<данные изъяты>» <адрес> по ее заявлению было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ, по факту того, что неустановленное лицо в период времени с 15 часов 30 минут 19.10.2020 года до 09 часов 00 минут 20.10.2020 года, завладев ее персональными данными, тайно похитило с карты АО «Альфа-Банк» № денежные средства в размере 11 000 рублей, с расчетного счета АО «Альфа-Банк» № денежные средства в размере 1 200 000 рублей. Вышеуказанные кредитные средства она в банке не брала, кредитный договор не оформляла. Ссылается на то, что письменная форма договора от 19.10.2020 года соблюдена не была, поскольку с заявлением о предоставлении ей кредита, подписанным рукописным текстом она к истцу не обращалась. С учетом указанных обстоятельств, полагала, что имеются правовые основания для признания кредитного договора, заключенного мошенником с использованием ее персональных данных в АО «Альфа-Банк», недействительным.

Истец АО «Альфа-Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела своевременно и в надлежащей форме, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил. Согласно письменному заявлению настаивал на удовлетворении заявленных требований, встречные требования Гришаковой О.А. просил оставить без удовлетворения.

Ответчик Гришакова О.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом. Согласно телефонограмме настаивала на встречном иске, с требованиями АО «Альфа-Банк» не согласна.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается, в том числе, и посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 307, 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Согласно ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Судом установлено и из материалов дела следует, 19 октября 2020 года между АО «Альфа-Банк» и ответчиком Гришаковой О.В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными денежными средствами. Данное Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме, с присвоением
№ PILPAO3HIE2010191602.

Из пункта 2.2 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее по тексту - Общие условия) следует, что банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме и на срок, указанные в анкете-заявлении. Погашение кредита производится равными частями в соответствии с графиком погашения.

Согласно анкете-заявлению на получение кредита наличными (далее по тексту - анкета), поданной ответчиком 19.10.2020 года, Соглашение о кредитовании регулируется Общими условиями. Из данной анкеты также усматривается, что ответчик Гришакова О.В. ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), тарифами АО «Альфа-Банк» (л.д. 16-17).

В соответствии с индивидуальными условиями выдачи кредита наличными
№ № от 19.10.2020 года, Гришаковой О.А. предоставлен кредит в размере 1 200 000 рублей под 11,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере25 000 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей - 03.12.2020 года (л.д. 15).

Факт перечисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету № (л.д. 12-14).

Однако в нарушение условий кредитования в установленный срок от ответчика денежные суммы поступали не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Данные факты подтверждаются выпиской по счету (л.д. 13-14).

Согласно расчету задолженности задолженность заемщика перед банком за период с 04.05.2021 года по 03.08.2021 года составляет 1 164 305 рублей 38 копеек, из которых: просроченный основной долг - 1 123 141 рубль 23 копейки, начисленные проценты - 36 714 рублей 32 копейки, штрафы и неустойки - 4 449 рублей 83 копейки (л.д. 11).

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному Соглашению № №, указывая на то, что АО «Альфа-Банк» свои обязательства по выдаче кредитных средств перед Гришаковой О.А. исполнил, однако ответчик нарушает условия кредитования.

Возражая против удовлетворения исковых требований АО «Альфа-Банк» ответчик ссылалась на то обстоятельство, что кредитные средства в сумме 1 200 000 рублей она в банке не брала, кредитный договор не оформляла. Письменная форма договора от 19.10.2020 года соблюдена не была, поскольку с заявлением о предоставлении ей кредита, подписанным рукописным текстом она к истцу не обращалась. Кроме того, по ее заявлению 22 октября 2020 года было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ, по которому она признана потерпевшей.

Проверяя вышеуказанные доводы ответчика Гришаковой О.В., судом установлено следующее.

19 октября 2020 года клиент Гришакова О.В. воспользовалась «Индивидуальным предложением» АО «Альфа-Банк», который ей был предоставлен в личном кабинете в виде баннера на главной странице «Альфа-Клик», где были предложены различные параметры данного предложения.

В соответствии с п. 4.3-4.7 Распоряжения Руководителя Блока «Розничный бизнес» № 708 от 20.08.2014 года «О начале и порядке оформления
Предодобренного кредитного продукта-Кредита наличными через Интернет Банк «Альфа-Клик».

Клиент, ознакомившись с предложением Банка и согласившись со всеми существенными условиями, заполнив следующие документы: заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия Жизни», и подтвердив свое согласие с Индивидуальными условиями путем установки «галочки» в пункте «Я согласен с Общими (ссылка на Общие условия) и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными».

При нажатии кнопки «Принять» происходит переход к странице подтверждения согласия с одноразовым паролем, который направляется с помощью смс-сообщения на номер телефона, который клиент указал при оформлении кредитного соглашения.

В соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее по тексту - ДКБО) операции в Интернет Банке «Альфа-Клик», совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Клик» и одноразового пароля (по операциям, требующим использование одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

Согласно ДКБО клиент считается идентифицированным в Интернет Банке «Альфа-Клик» в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Аутентификация клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» осуществляется по паролю «Альфа-Клик» или одноразовому паролю.

В соответствии с ДКБО пароль «Альфа-Клик», известный только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиентом логином, или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик».

В случае успешного подтверждения операции паролем клиент уведомляется об успешном завершении оформления предложения с возможностью сохранения документов в файл.

Перевод денежных средств осуществляется в дату перевода суммы кредита, указанную клиентом при оформлении в Интернет Банке «Альфа-Клик».

19 октября 2020 года ответчиком Гришаковой О.В. были совершены все вышеуказанные действия, что свидетельствовало о заключении ею в электронном виде, в офертно-акцептной форме кредитного Соглашения, которому был присвоен № №.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд исходит из доказанности наличия между сторонами заемных правоотношений, поскольку кредитный договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим образом. При этом Гришакова О.А. приняла на себя ответственность за хранение и неразглашение сведений, ставших ей известными в связи с заключением кредитного договора.

Таким образом, вопреки доводам ответчика Гришаковой О.А., оснований полагать, что она кредитный договор не оформляла и не получала кредитные средства АО «Альфа-Банк» в сумме 1 200 000 рублей, не имеется.

При этом каких-либо нарушений со стороны АО «Альфа-Банк» при открытии расчетного счета, оформлении Соглашения о кредитовании, а также списании денежных средств по распоряжению Гришаковой О.А. допущено не было, поручения и документы поступили в банк от имени клиента Гришаковой О.А., содержали корректную электронную подпись клиента Гришаковой О.А., в связи с чем правомерно были приняты и исполнены банком.

Поскольку доказательств исполнения обязательств ответчиком Гришаковой О.А. суду не представлено, требования истца АО «Альфа-Банк» документально подтверждены, соответствуют условиям договора, истцом определена задолженность ответчика по основному долгу, процентам, штрафам и неустойкам с предоставлением соответствующего расчета, исковые требования АО «Альфа-Банк» являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования Гришаковой О.А. о признании кредитного договора недействительным, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, принимая во внимание ознакомление заемщика с условиями оспариваемого договора и его последующее подписание, исполнение банком принятых на себя обязательств по перечислению денежных средств на счет Гришаковой О.А., что предусмотрено условиями договора, а также учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки.

То обстоятельство, что в настоящее время по заявлению истца возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий, само по себе не является безусловным основанием к признанию кредитного договора недействительным, поскольку предварительное следствие по делу, возбужденному 22 октября 2020 года следователем СО МО МВД России «<данные изъяты>» <адрес>, до настоящего времени не окончено, и приговором суда не установлена преступность действий по предоставлению кредита заемщику Гришаковой О.А.

Доводы истца о том, что не соблюдена письменная форма договора, судом отклоняются, поскольку оспариваемый Гришаковой О.А. договор подписан от имени истца простой электронной подписью.

Ссылка истца на пункт 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 за 2019 год не является основанием для удовлетворения встречных требований Гришаковой О.А.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии ст. 333.19 Налогового кодекса РФ истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 14 021 рубль 53 копейки.

Поскольку исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 14 021 рубль 53 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с Гришаковой Ольги Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 19.10.2020 года в размере 1 164 305 (один миллион сто шестьдесят четыре тысячи триста пять) рублей 38 копеек, из которых: просроченный основной долг - 1 123 141,23 рублей, начисленные проценты - 36 714,32 рублей, штрафы и неустойки - 4 449,83 рублей.

Взыскать с Гришаковой Ольги Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 021 (четырнадцать тысяч двадцать один) рубля 53 копейки.

В удовлетворении встречного искового заявления Гришаковой Ольги Александровны, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Светловский городской суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение суда изготовлено 5 апреля 2022 года.

Судья           (подпись)                           О.В. Янч