Решение по делу № 2-15/2022 (2-711/2021;) от 07.09.2021

К делу № 2-15/2022

УИД №23RS0017-01-2021-001055-97

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ст. Кавказская                          18 апреля 2022 г.

Кавказский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи         Жеребор С.А.,

при секретаре     Черной Д.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к Кузьменкову Николаю Александровичу о взыскании кредитной задолженности, и встречное исковое заявление Кузьменкова Николая Александровича к АО «АЛЬФА-БАНК» о возврате денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец, согласно поданного искового заявления указывает на то, что 24.08.2020 г. АО «АЛЬФА-БАНК» и Кузьменков Н.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 50000 руб.. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составили 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, в настоящее время принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчёту задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с 13.01.2021 г. по 22.04.2021 г. составляет 60642,29 руб. из которых: просроченный основной долг составляет – 48560,54 руб.; начисленные проценты – 9257,31 руб.; штрафы и неустойки – 2824,44 руб.. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, игнорированием требований банка, банк вынужден обратиться в суд с исковым заявлением, для взыскания с ответчика просроченной задолженности в судебном порядке. Поэтому, истец АО «АЛЬФА-БАНК» просит суд взыскать с ответчика Кузьменкова Н.А. задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 60642,29 руб., а так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2019,27 руб..

Кузьменков Н.А. не согласился с заявленными исковыми требованиями и подал в суд встречное исковое заявление, согласно которого указывает, что он является держателем банковской карты АО «АЛЬФА-БАНК». 24.11.2020 г. без его поручения и распоряжения банк незаконно списал 48560 руб. со счёта карты, а после его обращения в банк, банк не принял надлежащих мер по остановке платежа. Считает, что банк не выполнил своё обязательство по сохранности его денежных средств, тем самым нарушив его права. Просит суд в иске АО «АЛЬФА-БАНК» отказать, удовлетворить встречные исковые требования, в которых он просит суд признать условия соглашения о кредитовании частично недействительными, обязать банк возвратить ему денежные средства в размере 48560 руб., взыскать в его пользу в качестве компенсации морального вреда 15000 руб., взыскать понесённые судебные расходы на юридические услуги 30000 руб..

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности, в суд не явилась, в соответствии с имеющимся ходатайством, просит рассмотреть дело в её отсутствие (п.4 просительной части иска). Судом на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кузьменков Н.А. пояснил, что он действительно является держателем кредитной карты АО «Альфа-Банк». 24 ноября 2020 года на его телефон поступил звонок от работника банка, который предложил ему помощь от взлома личного кабинета банка. Он следовал инструкциям по телефону. Его успокоили и сказали ждать. Когда понял, что это был не сотрудник банка, то позвонил в банк. После обратился в полицию с заявлением о преступлении. Уголовное дело в отношении неустановленного лица было возбуждено, однако, до настоящего результата нет. С иском банка не согласен, поскольку денежными средствами он не распоряжался. Просит банку отказать в иске, а его встречные исковые требования удовлетворить.

Представитель истца по встречному иску Мажейк Л.В. в суд не явилась, причины не явки не известны, о времени и месте рассмотрения дела была уведомлена надлежащим образом, что подтверждается отчётом об отслеживании почтового отправления. Судом, с учётом отказа в судебном заседании Кузьменкова Н.А. от услуг представителя Мажейк Л.В., определено рассмотреть дело в её отсутствие.

Изучив материалы дела, исследовав предоставленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

    Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (параграф 1.Займ, главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

    Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ (Последствия нарушения заемщиком договора займа), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 24.08.2020 г. АО «АЛЬФА-БАНК» и Кузьменков Н.А. заключили договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты №, с лимитом кредитования 50000 руб., под 24,49 % годовых, предусматривающий погашение задолженности ежемесячно минимальными платежами, каждого 24 числа каждого месяца, на основании заявления заёмщика Кузьменкова Н.А. (л.д.18, 19,20,21-23).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 50000 руб.. Заёмщик Кузьменков Н.А. в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячных платежей, однако уклонился от исполнения взятых на себя обязательств в одностороннем порядке, перестав оплачивать обязательные платежи с декабря 2020 года, что подтверждается выпиской банка о движении денежных средств на кредитном счёте заёмщика (л.д. 13-15).

Поскольку ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по погашению задолженности, поэтому кредитор АО «АЛЬФА-БАНК» обоснованно обратился в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по кредиту и процентов начисленных за пользование кредитом. Предоставленный расчёт задолженности является верным, контр расчёт заёмщиком Кузьменковым Н.А., не согласным с исковыми требованиями кредитора, не предоставлен.

Анализируя вышеизложенное, исследовав предоставленные по делу письменные доказательства в их совокупности, установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что требования истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в полном объёме.

Разрешая встречные исковые требования Кузьменкова Н.А. суд руководствуется следующим:

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч.4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ (Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете), договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом банк, как это следует из п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что 24 ноября 2020 г. Кузьменкову Н.А. поступил звонок на мобильный телефон. Звонившее лицо представилось работником АО «АЛЬФА-БАНК», который предложил помощь от взлома личного кабинета банка. Кузьменков Н.А. следовал инструкциям по телефону, осуществил установку программы удалённого доступа «Team Viewer» в мобильном телефоне, предоставив звонившему лицу пароль для подключения и входа в устройство. После чего, звонившее лицо, через мобильное приложение «Альфа Мобайл», похитило со счёта указанной карты, путём осуществления переводов, принадлежащих Кузьменкову Н.А. денежных средств в сумме 46000 руб., что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела от 19.12.2020 г. (л.д.78, а так же выпиской по счёту л.д.14 оборот).. Поводом для возбуждения которого послужил протокол принятия устного заявления о преступлении от Кузьменкова Н.А. зарегистрированный в КУСП № от 09.12.2020 г..

Из совокупности письменных доказательств, суд установил, что списание денежных средств с карты явилось следствием нарушения Кузьменковым Н.А., как держателем карты, правил её использования, выразившихся в сообщении постороннему лицу паролей для входа в мобильное устройство и личный кабинет мобильного банка, позволяющих дистанционно провести банковскую операцию. В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для привлечения банка к гражданско-правовой ответственности путём возложения на банк обязанности по возврату денежных средств.

Доводы Кузьменкова Н.А. о том, что денежными средствами в сумме 46000 руб. 24.11.2020 года он не распоряжался, в связи с чем, он обратился с заявлением о преступлении в правоохранительные органы, доказательством осуществления списания по вине банка, не является.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истцом по встречному иску Кузьменковым Н.А. не представлено доказательств, что кредитная карта, держателем которой он является, технически не защищена, а также не представлено доказательств нарушения АО «АЛЬФА БАНК» технических требований, установленных международной платежной системой к изданию карт и изготовлению конфиденциальных данных по карте.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из того, что операция по списанию денежных средств со счёта кредитной карты была осуществлена после передачи Кузьменковым Н.А. паролей для входа в мобильное устройство и личный кабинет мобильного банка неустановленному лицу, несмотря на наличие в правилах пользования банковской кредитной картой категорического запрета на предоставление соответствующей информации третьим лицам, в связи с чем, суд приходи к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных встречных исковых требований в полном объёме.

Поскольку истец АО «АЛЬФА-БАНК» обосновано обратился в суд, заявленные исковые требования судом удовлетворяются, с ответчика Кузьменкова Н.А., на основании ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца необходимо взыскать судебные издержки по уплате госпошлины в размере 2019,27 руб., наличие которых подтверждено платёжными поручениями (л.д.8-9).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

1. Взыскать в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с Кузьменкова Николая Александровича, <данные изъяты> задолженность по соглашению о кредитовании № от 24.08.2020 г. в размере 60642,29 руб., а так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2019,27 руб..

2. Отказать Кузьменкову Николаю Александровичу, в удовлетворении встречных исковых требований:

- о признании условий соглашения о кредитовании № от 24.08.2020 г. в части взимания просроченного основного долга в размере 48560,54 руб., начисленных процентов в размере 9257,31 руб., штрафов и неустойки в размере 2824,44 руб. недействительными;

- об отказе во взыскании в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» просроченного основного долга в размере 48560,54 руб., начисленных процентов в размере 9257,31 руб., штрафов и неустойки в размере 2824,44 руб.;

- об отказе во взыскании в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходов по уплате государственной пошлины в размере 2019,27 руб.;

- об отказе АО «АЛЬФА-БАНК» в принятии обеспечительных мер по иску к Кузьменкову Н.А.;

- о возложении обязанности на АО «АЛЬФА-БАНК» возвратить Кузьменкову Н.А. денежные средства в сумме 48560 руб.;

- о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Кузьменкова Н.А. 15000 руб. в качестве компенсации за причинённый моральный вред;

- о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Кузьменкова Н.А. 30000 руб. за понесённые им судебные расходы на юридические услуги.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Кавказский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 22.04.2022 г.

    Судья:          Жеребор С.А.