Решение по делу № 2-3804/2023 от 12.01.2023

УИД №72RS0014-01-2023-000187-18

Дело №2-3804/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                    25 апреля 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Первышиной О. А.,

при секретаре Савенковой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шарипова Ильгиза Ильдусовича к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", о взыскании страховой премии, неустойки.

                      У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с требованиями о взыскании страховой премии в размере    77 090, 11 руб., неустойки в размере 30 000 руб. за период с 17.11.2022 года по 11.01.2023 года. Свои требования мотивирует тем, что 11.09.2022 в адрес ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" направлено    заявление от 11.09.2022 о расторжении договора добровольного страхования №, в связи с досрочным    погашением задолженности и возврате части страховой премии, что подтверждается кассовым чеком от 11.09.2022 РПО №. 07.10.2022 Шарипов И.И. получил отказ на обращение от 11 сентября, что подтверждается РПО №. 02.11.2022 года в АО « Альфа – банк» направлена претензия. 16.11.2022 года получен    отказ в удовлетворении претензии. 06.12.2022 года получен отказ в удовлетворении претензии. 06.12.2022 года финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. вынес решение № об отказе в удовлетворении требований. На основании ст. 309, 310 ГК РФ, п. 10 ст. 11 Федерального Закона от 21.12.2013 года № 353 –ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ «О защите прав потребителей» просит удовлетворить исковые требования.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в иске, при этом пояснил, что денежные средства были возвращены досрочно, считает, что отказ является необоснованным.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, дело рассмотрено в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, извещен, дело рассмотрено в его отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 19.07.2022 года между АО «Альфа –Банк» и истцом заключен кредитный договор № на сумму 379 500 руб. на срок 24 месяца, под 9,99 % годовых с уплатой ежемесячного платежа в размере 17 600 руб. согласно графика.

Пунктом 4 договора предусмотрена процентная ставка: так, стандартная процентная ставка составляет 21, 22 % годовых, при этом процентная ставка на дату заключения договора выдача кредита наличными составляет 9, 99 % годовых. Процентная ставка по договору    выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования    жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 11, 23% годовых.

П. 18 предусмотрено условие о наличии договоров, заключение которых не является обязательным, но является основанием    для получения дисконта, предусмотренного п. 4 ИУ, к которым в том числе отнесено заключение договора страхования.

При заключении кредитного договора истцом также заключен договор страхования с выдачей полиса – форты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № на срок 24 месяца, страховая премия составила 77 090, 11 руб.    Срок страхования: с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 24 месяцев. Выгодоприобретатели: в соответствии с законодательством РФ. При этом в договоре указано, что страхователь /застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования    не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств    по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

11.09.2022 года истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования    в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

02.11.2022 года в АО « Альфа – банк» направлена претензия.

11.11.2022 года направлен отказ в удовлетворении претензии, указано, что договор страхования № является расторгнутым, однако    расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

06.12.2022 года финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. вынес решение № об отказе в удовлетворении требований.

Согласно ч. 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно положениям, закрепленным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Для признания договора страхования обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита необходимо соблюдение ряда условий:

- условия предоставления истцу кредита изменяются (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита и страховая сумма изменяется (пересчитывается) в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Истец был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует его подпись в договорах. Истец подписал договор о добровольном страховании, в котором изъявил желание и просьбу к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключить договор страхования жизни заемщиков кредита. Истец указал, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получил, ознакомлен с ними в полном объеме и согласен.

Из содержания договора о добровольном страховании, подписанного истцом не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку истец не был ограничен в своем волеизъявлении и мог отказаться от заключения данного договора, в том числе выбрать другую процентную ставку, предусмотренную условиями кредитного договора.

Таким образом, оценивая в совокупности все представленные доказательства, суд не усматривает оснований для применения к спорным правоотношениям положений части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите, поскольку руководствуясь положениями статей 421, 935, 943, 954, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора страхования и Условиями участия в программе страхования, договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения в определенной сумме при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору, досрочная выплата кредита не прекращает существования страховых рисков и возможности наступления страхового случая, действие договора страхования сохраняется в случае досрочного полного погашения кредита, выплата страхового возмещения предусмотрена и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

При этом с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении четырнадцатидневного срока, установленного Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Учитывая все вышеизложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Требования о взыскании неустойки являются производными от первоначальных требований и также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 57, 67, 98, 100, 101, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шарипова Ильгиза Ильдусовича к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о взыскании страховой премии в размере    77 090,11 руб., неустойки в размере 30 000 руб. за период с 17.11.2022 года по 11.01.2023 года - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме будет изготовлено    03.05.2023 года.

Председательствующий судья                                    Первышина О. А.

Копия верна

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>