Решение по делу № 2-7198/2018 от 06.11.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2018 года               Дело № 2-7198/2018

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Моркеля А.С.,

при секретаре Чернецкой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Доценко Т.А. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,

УСТАНОВИЛ:

Доценко Т.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее Банк) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Доценко Т.А. (далее истец) и Банком заключен кредитный договор № на сумму 650588 руб., сроком возврата кредита 60 месяцев, с условием оплаты процентов в размере 18,5 % в год. На основании личного заявления истец при оформлении кредита был включен в программу страхования по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», в результате чего истцом оплачена страховая плата в размере 97588 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в адрес Банка заявление об отказе от договора страхования, данное заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, Банк страховую премию истцу не вернул, что послужило основанием для обращения истца с данным заявлением. Истец просит взыскать с Банка страховую премию в размере 61258,53 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1107,69 руб., почтовые расходы в размере 33 руб. 97 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., штраф.

Истец Доценко Т.А. в зал судебного заседания не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, направила своего представителя с надлежаще оформленной доверенностью. Суд рассмотрел дело в отсутствие истца в порядке ст. 48 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в иске, просила заявленные требования удовлетворить.

Представители ответчика ПАО Банк ВТБ, третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в зал судебного заседания не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса по нормам ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о правах (услугах, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с другими правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно общему положению ст. 319 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Доценко Т.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 650588руб. под 18,5 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Основанием для заключения договора явилась анкета-заявление на получение кредита в Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) следует, что Доценко Т.А. просила Банк обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», путем включения в число участников Программы страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» на следующих условиях: срок страхования - с 00 час.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час 00 мин ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 650588 руб.; плата за страхование за весь срок страхования – 97588 руб., из которых вознаграждение банка – 19517,60 руб., (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 78070,40 руб.

Из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком Доценко Т.А., выдан кредит по договору № в размере 650588 руб., из которых 97588 руб. списано Банком в счет оплаты страховой премии.

Далее судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес Банка направил письменное заявление об исключении его из числа участников Программы страхования и возврате ему страховой премии пропорционально не истекшему периоду, которое Банком получено ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного способа обеспечения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям заявления Доценко Т.А. от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по рискам по программе «Финансовый резерв» - является единой и составляет 650588 руб. Выгодоприобретателем по риску является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, являющимся неотъемлемой часть договорных отношений, Доценко Т.А. была ознакомлена и согласилась с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. В связи с чем, ссылка представителя истца на п.5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ несостоятельна, поскольку данным пунктом предусмотрена возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Таким образом, приведенные выше положения закона и условия заключенного между сторонами договора страхования, которые не предусматривают возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, суд приходит к выводу, что исковые требования Доценко Т.А. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Доценко Т.А. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                А.С.Моркель    

Мотивированное решение изготовлено и подписано 14.12.2018г.