Решение по делу № 33-9155/2022 от 26.07.2022

Судья Топильская Л.Н. № 33-9155/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 августа 2022 года                                                 г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Андреева А.А.,

судей: Грымзиной Е.В., Жабиной Н.А.,

при секретаре Пахотиной Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-2227/2022 по иску Рябова Р.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»

на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 11 мая 2022 года, которым постановлено:

«взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Рябова Р.С. неиспользованную часть страховой премии по договору страхования № <...> от 16 апреля 2021 года в размере 119 794 рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы на представителя в размере 10 000 рублей, штраф в размере 60 397 рублей 28 копеек. В удовлетворении остальной части иска отказать;

взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет городского округа-город Волжский Волгоградской области государственную пошлину в размере 4803 рубля 88 копеек».

Заслушав доклад судьи Грымзиной Е.В., выслушав объяснения представителя Рябова Р.С. по доверенности К.И., возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия по гражданским делам

установила:

Рябов Р.С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указал, что 16 апреля 2021 года между истцом и АО «<.......>» был заключен договор потребительского кредита № <...>.

В тот же день, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <...> сроком действия 60 месяцев, сумма страховой премии составила xxx рублей x копеек, которая уплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

5 октября 2021 года кредит погашен. 23 ноября 2021 года истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования в связи с полным погашением потребительского кредита и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, в течение которого действовало соглашение, на что ответчик ответил отказом.

Просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховую премию в размере 119 794 рубля 57 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Волжским городским судом Волгоградской области постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе Рябову Р.С. в удовлетворении требований в полном объеме. В обоснование жалобы указано на нарушение судом норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, 16 апреля 2021 года между АО «<.......>» и Рябовым Р.С. был заключен договор потребительского кредита № <...>, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму xxx рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 7,99% годовых.

В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Рябовым Р.С. был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <...> сроком действия 60 месяцев. Страховая сумма по договору на дату его заключения составила xxx рублей, страховая премия – xxx рублей x копеек, которая была оплачена истцом в полном объеме за весь срок страхования.

5 октября 2021 года Рябовым Р.С. кредит был погашен.

23 ноября 2021 года Рябов Р.С. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № <...> от 16 апреля 2021 года и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которое страховщиком оставлено без удовлетворения, как и последующая досудебная претензия истца.

Решением финансового уполномоченного № У-22-2442/5010-003 от 24 января 2022 года Рябову Р.С. в удовлетворении требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору страхования отказано.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на незаконность отказа ответчика возвратить ему часть страховой премии пропорционально времени, в котором действовало страхование.

Разрешая заявленные Рябовым Р.С. требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обоснованно исходил из наличия у страховщика обязанности, предусмотренной законом, по возврату страхователю части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку договор страхования был заключен Рябовым Р.С. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в целях обеспечения кредита по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования, истцом досрочно исполнены обязательства по погашению кредита, в связи с чем удовлетворил требования истца.

Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции соглашается и не находит оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы, выражающими несогласие с такими выводами суда.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года.

В частности, в силу части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из общих норм, закрепленных в Гражданском кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Так, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 настоящей статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» также говорится, что на основании части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования Рябовым Р.С. заключены 16 апреля 2021 года, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с учетом положений Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ.

Как следует из пункта 4 кредитного договора № <...> от 16 апреля 2021 года, заключенного между Рябовым Р.С. и АО «<.......>», процентная ставка по кредиту составляет 7,99% годовых. В случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора страхования применяется дисконт в размере 5,0% годовых к стандартной процентной ставке на дату заключения договора страхования. При этом в случае не заключения договора страхования, подлежит применению стандартная процентная ставка. Стандартная процентная ставка составляет 12,99% годовых, соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности заемщика по страхованию.

Таким образом, договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <...> от 16 апреля 2021 года заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Рябова Р.С. по кредитному договору № <...> от 16 апреля 2021 года.

Учитывая сложившиеся между сторонами отношения и действующие на момент заключения кредитного договора и договора страхования нормы материального права, Рябов Р.С. имеет право на возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в соответствующей части пропорционально сроку действия договора страхования в размере xxx рублей x копеек (xxx руб. (сумма уплаченной страховой премии) / 60 мес. (срок действия полиса) х 54 мес. (неиспользованный срок).

Как следует из правовой позиции, выраженной в пункте 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В силу положений статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, так и положениями Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд. Данная позиция вытекает из преамбулы Закона о защите прав потребителей и разъяснений, изложенных в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Установив нарушение прав истца как потребителя услуг страхования, суд первой инстанции пришел к верному выводу о взыскании в пользу Рябовым Р.С. компенсации морального вреда, размер которой соответствует критериям, установленным статьей 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере xxx рублей x копеек (xxx)х50%:100).

Доводы жалобы о том, что в случае досрочного возврата кредита договор страхования не прекращается, отмены решения суда не влекут, поскольку специальными нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующим настоящие правоотношения, страхователю предоставлено право на возврат части страховой премии, в случае отказа от страхования.

Оснований для обязательного привлечения к участию в деле АО «<.......>», вопреки доводам жалобы, не имелось, поскольку настоящим решением права банка не затрагивались, какая-либо обязанность на указанное лицо не возлагалась.

В целом, каких-либо доводов, влияющих на законность и обоснованность судебного постановления, апелляционная жалоба не содержит. Доводы апелляционной жалобы направлены на ошибочное толкование норм законодательства, а также иную оценку доказательств, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения, а потому не могут служить основанием к отмене судебного решения.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно. Доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Волжского городского суда Волгоградской области от 11 мая 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: