Решение по делу № 2-274/2022 от 18.04.2022

УИД: 68RS0001-01-2022-000011-58

                                        Дело №2-274/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2022 года                        г. Котовск Тамбовской области

Котовский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Лукьяновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и по встречному иску ФИО3 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратился в Октябрьский районный суд АДРЕС с вышеуказанным иском.

Просит расторгнуть кредитный договор №_________ от ДАТА, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №_________ от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА (включительно) в сумме 1 163 132,15 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 015,66 рублей.

В обоснование требований указано, что ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) на основании кредитного договора №_________ (далее по тексту – Кредитный договор) от ДАТА выдало кредит ФИО3 (далее-Ответчик, Заемщик) в сумме 1 045 226,13 рублей на срок 60 месяцев под 11,8% годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» (далее – «СБОЛ») – автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети интернет, а также мобильное приложение Банка (общие положения условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – «УБО»).

Также в иске приведено, что подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ (выписка из журнала системы «Мобильный банк» прилагается). Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует п. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в УБО (п. 3.7-3.9 Приложения №_________ к УБО).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемыми на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДАТА по ДАТА (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 163 132,15 руб., в том числе: просроченные проценты – 165 935,61 руб., просроченный основной долг – 938 460,52 руб., неустойка за просроченный основной долг – 37 218,37 руб., неустойка за просроченные проценты – 21 517,65 руб.

    Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

    Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не исполнено, в связи с чем, Банк обратился в суд с данными требованиями.

В обоснование исковых требований Банк приводит положения ст. ст. 309, п.2 ст. 450, 809-811, ст. 819 ГК РФ.

В свою очередь, ответчик ФИО3 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк, в котором просит признать кредитный договор незаключенным и в удовлетворении исковых требований о взыскании с нее задолженности Истцу отказать в полном объеме. Указала, что с доводами Банка, изложенными в исковом заявлении, не согласна, поскольку в материалах дела отсутствует подтверждение выдачи займа Истцу в размере 1045226,13 руб., неизвестно, каким способом (наличными или безналичными) и какими платежными средствами (810 RUR; 643 RUВ; ББР) Истец передавал Ответчику заем. Не предоставлен для доказывания первичный приходно-расходный кассовый ордер (платежные документы) о передаче 1 045226,13 руб. от Истца к Ответчику с подписью и печатью организации.

Далее, ссылаясь на п. 2 ст. 808 ГК РФ, приводит, что вся «художественная литература», которая находится в деле, не имеет собственноручной подписи главного бухгалтера, отсутствуют печати юридического лица. В предоставленных документах адресные данные ФИО3 не принадлежат. Истцом не соблюден досудебный порядок, поскольку он не предоставил доказательства того, что направлял в адрес ответчика письмо о досудебном урегулировании вопроса о возврате займа и процентов, отсутствуют подтверждающие почтовые чеки.

Согласно сведений ЕГРЮЛ у ПАО Сбербанк указаны виды экономической деятельности по общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (приложение стр. 3, выписка из ЕГРЮЛ). Сведения об основных видах деятельности: код и наименование вида деятельности 64.19. Денежное посредничество и прочее, которая не предусматривает кредитование, а значит и не имеет лицензию, разрешающую кредитную деятельность, а кредитование без лицензии законом не предусмотрено.

Также указано, что представитель по доверенности ФИО4, действующая в интересах ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк, не подтвердила свои полномочия, разрешающие действовать в интересах ПАО Сбербанк России. Предоставленная ею доверенность не содержит разрешающих полномочий от Президента, представителя правления ПАО Сбербанк России – Грефа Г.О.

Сведения о лице, имеющем право без доверенности действовать от имени юридического лица – президент, председатель правления ПАО Сбербанка России Греф Г.О.

В материалах дела имеется доверенность от ФИО6, ДАТА г.р., который не подтвердил своих полномочий на право передоверия, в ней не содержится сведений о хранении подлинника доверенности.

Определением Октябрьского районного суда АДРЕС от 09.03.2022г. гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности передано по подсудности в Котовский городской суд АДРЕС для рассмотрения по существу.

Представитель истца по основному иску и ответчика по встречному иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, но представитель по доверенности ФИО4 в исковом заявлении просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик по основному иску и истец по встречному иску ФИО3 исковые требования Банка не признала, свои встречные исковые требования поддержала. Пояснила, что в 2014 году она обращалась в Сбербанк за выдачей кредита, но ей было отказано, так как она является пенсионером и проживала на Сахалине. В связи с этим обращением копия паспорта осталась у банка. Впоследствии она никогда не обращалась в Сбербанк за получением кредита, не направляла заявки на получение кредита, ей не поступали sms – сообщения и коды и она ничего не подтверждала. Кредитного договора с ПАО Сбербанк не заключала.

Также пояснила, что летом 2019 года она обнаружила пропажу денег со своей карты, на тот момент на карте были средства, полученные от продажи квартиры. Она позвонила в банк и карту заблокировали. Она обратилась в отделение Сбербанка в АДРЕС, но ей ничего не объяснили, лишь распечатали Индивидуальные условия, на которых отсутствовала печать. Она закрыла все карты и сказала, что все вопросы будут решаться в суде. Однако Банк после этого ждал два года, чтобы нажиться на процентах.

Изучив детализацию звонков и sms-сообщений, считает, что произошел какой-то сбой, так как sms-сообщения отправлялись каждую секунду. Обратила внимание, что время, указанное в электронной подписи незаверенной копии Индивидуальных условий, на три минуты больше, чем время полученного sms-сообщения об одобрении кредита, чего быть не могло; кредит не мог быть выдан ранее его одобрения. Имеется также разница во времени между электронной подписью в заявлении-анкете и sms - сообщении о подтверждении заявки на кредит. В заявлении –анкете отсутствует подпись клиента, которая является обязательной.

№_________ изначально был зарегистрирован на ее сына, но затем она перерегистрировала его на себя. Сын не мог оформить кредит с этого номера телефона, так как пользовалась им она, сын проживает в АДРЕС. Банковской карты с номером …9615 у нее давно нет, она пользуется картой …3292. Мобильный банк у нее был заблокирован, поэтому никаких sms – сообщений она получать не могла.

Указала, что Банком не доказан факт получения ею кредита, не представлены платежные поручения, ордера, квитанции, подтверждающие зачисление денежных средств на счет. Документы, которые предоставлены Банком, не заверены надлежащим образом. Полномочия представителя ФИО4 не подтверждены и исковое заявление подано неустановленным лицом. Согласно выписке из ЕГРЮЛ в отношении ПАО Сбербанк лицензии на кредитование Банк не имеет. На л.д. 25 имеется заявление на получение кредитной карты, которое не имеет никакого отношения к оспариваемому договору, в связи с чем, данное заявление должно быть исключено из доказательств. Кроме того, в случае удовлетворения исковых требований, просила в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально - черноземный банк ПАО Сбербанк в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, выслушав ответчика по основному иску и истца по встречному иску, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из содержания п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трёх или более сторон (многосторонняя сделка) (пункт 3 статьи 154 ГК РФ).

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как определено п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как следует из положений ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании, ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №_________ на сумму 1045226,13 рублей сроком на 60 месяцев под 11,8% годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде ФИО3 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом, что определено в ч.2 ст.5 Федерального Закона об электронной подписи.

Как определено в ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Свои обязательства Банк по договору исполнил, зачислив денежные средства в сумме 1 045 226,13 рублей на счет ФИО3 №_________, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно протокола проведения операций в Сбербанк Онлайн 11.09.2019г. 18:50:16 с номера +7 953 724 66 85 от ФИО3 поступила заявка на потребительский кредит.

11.09.2019г. 18:50:36 отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения. Номер +№_________ сообщение: Пароль -№_________. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 804 020р, срок 60 мес., процентная ставка от 11,4%годовых».

18.50:38 был введен одноразовый код подтверждения - №_________.

12.09.2019г. 9:23:32 было отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения. СообщениеПароль – №_________. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 1 045 226,13, срок 60 мес., процентная ставка 11,4% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 109 226,13р., карта зачисления №_________.

12.09.2019г. 9:23:34 введен одноразовый код подтверждения №_________.

Банком также представлен журнал регистрации входов ФИО3 за 11 и ДАТА.

06.08.2019г. ФИО3, номер телефона +№_________ зарегистрирована в Сбербанк онлайн.

Вышеизложенное подтверждает факт заключения между ПАО Сбербанк и ФИО3 кредитного договора путем подтверждения акцепта оферты посредством удаленных каналов обслуживания. Даты и время совершения операций подтверждаются приведенными доказательствами.

Доводы ФИО3 о сбое и о том, что имеется разница во времени и что исходя из представленных документов, заявка подписана позже, чем одобрен кредит, и что кредит предоставлен ранее, нежели подписано заявление- анкета, суд считает необоснованными, поскольку эти доводы опровергаются протоколом операций в Сбербанк онлайн, журналом регистрации входов.

Детализация звонков и sms – сообщений, предоставленная ООО «Т2 Мобайл», бесспорно подтверждает, что ДАТА ДАТАг., соответственно в дни подачи заявки и заключения кредитного договора, имели место соединения абонента +№_________ и номера 900.

Пункт 3.1,3.2,3.3 «Общих условий кредитования» устанавливает, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.6.1 данных условий).     

Пунктом 4.4 «Общих условий кредитования» также предусмотрено, что обязанности заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 4.2.3 «Общих условий кредитования» кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора «Потребительского кредита» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита- с содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из расчета задолженности, произведенного ПАО Сбербанк, следует, что за период с ДАТА по ДАТА (включительно) задолженность ФИО3 по кредитному договору №_________ от ДАТА составляет 1163132,15, из которых: просроченные проценты – 165 935,61 руб., просроченный основной долг -938460,52 руб., неустойка за просроченный основной долг – 37218,37 руб., неустойка за просроченные проценты – 21517,65 руб.

    В предоставленном Банком расчете отражены все платежи, поступившие в счет погашения кредита и уплаты процентов по настоящему кредитному договору.

Из данного расчета усматривается, что с мая 2020г. задолженность ФИО3 вынесена на просрочку, до этого Заемщиком ежемесячно производились платежи в погашение кредита. Данных обстоятельств не оспаривала в судебном заседании ответчик ФИО3, но при это утверждала, что денежные средства списывались Банком незаконно, без ее ведома.

В связи с образованием просроченной задолженности ПАО «Сбербанк» ДАТА направил ФИО3 требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок не позднее ДАТА с указанием банковских реквизитов для погашения задолженности. Данные требования Банка ФИО3 исполнены не были.

По условиям кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора.

Судом установлено, что ответчик ФИО3 свои обязательства по кредитному договору не выполняла надлежащим образом.

Суд, проверив предоставленный расчет, находит его обоснованным и доказанным представленными материалами дела.

На основании изложенного, с учетом ненадлежащего исполнения условий договора Ответчиком, что доказывается представленным Истцом расчетом задолженности, требованием о возврате всей суммы кредита, процентов и неустоек, суд полагает исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ФИО3 о том, что представленные Банком документы не заверены надлежащим образом, суд находит необоснованными, поскольку документы, предоставленные Истцом в обоснование исковых требований, заверены представителем Банка по доверенности ФИО4 надлежащим образом, скреплены печатью Банка.

Что касается доводов ответчика, что не подтверждены полномочия представителя истца ФИО4, то в материалах дела имеется копия нотариально удостоверенной доверенности, которая подписана заместителем Председателя Центрально – Черноземного банка ПАО Сбербанк ФИО6, в соответствии с которой ФИО4 наделена полномочиями от имени и в интересах Банка совершать юридические и фактические действия, в том числе представительство в судебных органах.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ в отношении Публичного акционерного общества «Сбербанк России» Центрально – Черноземный банк ПАО Сбербанк является филиалом ПАО Сбербанк, соответственно, заместитель председателя Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк вправе делегировать такие полномочия.

Доводы ответчика об отсутствии у ПАО Сбербанк лицензии на осуществление кредитования физических лиц суд считает несостоятельными, поскольку в соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ПАО "Сбербанк России" имеет лицензию на осуществление банковской деятельности (номер лицензии 1481), в том числе банковских операций по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Суд не может согласиться и с доводами ответчика о том, что не установлен факт заключения кредитного договора между ней и ПАО "Сбербанк России", поскольку эти доводы опровергаются имеющимися в материалах дела заявлением-анкетой заемщика на получение потребительского кредита, индивидуальными условиями потребительского кредита от ДАТА., подписанными заемщиком в электронном виде, а также решением о предоставлении кредита от ДАТА., протоколом совершения операций в Сбербанк онлайн, журналом регистрации входов, подтверждением регистрации Сбербанк онлайн, а также детализацией звонков и sms- сообщений абонента №_________, предоставленной ООО «Т2 Мобайл».

Кроме того, как следует из материалов дела, факт заключения ФИО3 кредитного договора от 12.09.2019г. подтверждается последующими действиями заемщика по внесению банку денежных средств во исполнение обязательств по указанному договору.

Доказательства обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду представлены не были.

Судом выяснялся вопрос о возможности заключения 12.09.2019г. кредитного номера сыном ФИО3 – ФИО7, но ответчик категорически отрицала такую возможность, указав, что данным номером пользовалась именно она, сын проживает отдельно в городе Тамбове, в связи с чем, не имеется сомнений в том, что именно ФИО3 с номера телефона +№_________ обратилась с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита и именно с ней был заключен кредитный договор и перечислен денежные средства в соответствии с договором.

Таким образом, оснований сомневаться в возникновении между сторонами кредитных отношений не имеется. Кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, которые достигли соглашения по всем его существенным условиям и приняли на себя определенные обязательства, заключенный между сторонами договор действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком.

В судебном заседании ответчик заявила о применении ст. 333 ГК РФ и просила в случае удовлетворения исковых требований снизить размер штрафных санкций.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При имеющейся задолженности по основному долгу в размере 938 460,52 руб. сумма неустойки за просроченный основной долг 37 218,37 руб. и сумма неустойки по просроченным процентам 21 517,65 руб. являются соразмерными допущенному ответчиком нарушению обязательства по оплате задолженности по кредитному договору, которые не исполняются заемщиком на протяжении длительного периода, с июня 2020 года, в связи с чем, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, по мнению суда, не имеется.

Ответчик ФИО3 просила исключить из числа доказательств заявление на получение карты от 21.12.2015г., так как данное заявление никакого отношения к оспариваемому договору не имеет.

На л.д. 25 имеется заявление ФИО3 на получение дебетовой карты ОАО «Сбербанк России» Maestro от 21.12.2015г.

ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально - черноземный банк ПАО Сбербанк, обращаясь в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, предоставил документы, в том числе и вышеуказанное заявление от ФИО3, как о клиенте ПАО Сбербанк, поэтому каких –либо оснований для исключения данного заявления из доказательств не имеется.

Разрешая заявленные Банком требования о расторжении кредитного договора №_________ от ДАТА, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При заключении кредитного договора 12.09.2019г. Истец в лице ПАО Сбербанк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему. Свои обязательства по кредитному договору Заемщик не выполняет, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя не погашаются. Неисполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора. В настоящее время банк не получает прибыли, установленной условиями заключенного кредитного договора.

Порядок уведомления ответчика о расторжении договора, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, Истцом соблюден.

Таким образом, требования Истца о расторжении кредитного договора являются законными и подлежащими удовлетворению.

Встречные исковые требования ФИО3 к ПАО Сбербанк в лице филиала–Центрально - черноземный банк ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Истец по встречному иску ФИО3 указывает о том, что кредитный договор №_________ от ДАТА с ПАО Сбербанк не заключался, денежные средства по указанному договору она не получала, соответственно, и заявление - анкету на получение Потребительского кредита не подавала.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Судом достоверно установлено, что кредитный договор №_________ от ДАТА заключен между сторонами в письменной форме и подписан в электронном виде ФИО3 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи, о чем свидетельствует предоставленная копия Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в которых ФИО3 выразила свое согласие на заключение данного договора на условиях, изложенных в нем.

Как следует из представленного Банком расчета, после заключения кредитного договора №_________ от 12.09.2019г. ФИО3 в погашение кредита производились ежемесячные платежи, в связи с чем, законных оснований для признания кредитного договора №_________ от 12.09.2019г. незаключенным не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально – черноземный банк ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что при подачи искового заявления Банком понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 14015,66 рублей, что подтверждается платежным поручением №_________ от ДАТА Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены, поэтому уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с Ответчика в пользу Истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №_________ от ДАТА, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №_________ от ДАТА в размере 1163132 (один миллион сто шестьдесят три тысячи сто тридцать два) рубля 15 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 015 рублей 66 копеек.

    Встречные исковые требования ФИО3 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Котовский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                        Л.А. Медведева

Решение в окончательной форме изготовлено ДАТА.

Судья:                                     Л.А. Медведева

Копия верна: Судья: Л.А. Медведева