Решение по делу № 2-883/2023 от 27.02.2023

      Дело № 2-883/2023                                                           УИД: 66RS0010-01-2019-000876-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2023 года                                                                                       город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В.,

при помощнике судьи Фальковской Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление Коньшиной Эльвиры Сергеевны о восстановлении срока на обращение в суд по вопросу защиты прав потребителя, и рассмотрев гражданское дело по иску Коньшиной Эльвиры Сергеевны к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Коньшина Э.С. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль» и ПАО «Росбанк» обратилась с иском о защите прав потребителя и просит признать договор страхования № №... от 20.11.2021 года навязанным и обеспечивающим исполнение обязательств клиента, признать договор страхования прекратившим действие в связи с досрочным погашением кредитных обязательств и взыскать в пользу истца денежную сумму 124 395,51 руб. в счет неиспользованной премии, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб. и сумму штрафа от присужденной судом денежной суммы.

Требования истца мотивированы следующими обстоятельствами. 20.11.2021 года между ПАО «Росбанк» и Коньшиной Э.С. был заключен договор потребительского кредита № ... на общую сумму 1 176 714,29 руб. Дополнительно к указанному договору был заключен страхования жизни и здоровья заемщика кредита по Программе Авто № №... от 20.11.2021 года. Срок страхования установлен 36 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. При этом кредитный договор был заключён до 20.11.2028 года. Истцом были оплачены денежные средства в размере 130 615,29 руб. По состоянию на 20.03.2022 года задолженность по кредитному договору была погашена полностью. Заявитель обратилась в финансовую организацию с заявлением о возврате неиспользованных средств страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. Однако письмом от 09.08.2022 года было отказано, поскольку договор страхования не обеспечивает обязательства заемщика по кредитному договору. Финансовым уполномоченным также было принято решение об отказе в удовлетворении требования.

Истец Коньшина Э.С. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, по обстоятельствам дела дала пояснения аналогичные иску. Дополнительно суду представлено заявление о восстановлении срока для подачи искового заявления к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя, которое мотивировано тем, что своевременно не смогла подать заявление, поскольку была направлена в командировку на длительный период времени, что считает уважительной причиной пропуска срока установленного законом.

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» исковые требования не признал, в письменно возражении подтвердил факт наличия договора страхования № №..., выгодоприобретателем по которому является истец. Отказ от исполнения договора возможен в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном отказе от исполнения договора возврат страховой премии не производится., при этом при досрочном погашении кредита страховая сумма не становится равной нулю, соответственно наступление страхового случая не зависит от погашения задолженности по кредитному договору. Кроме того, договор страхования заключен не в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, следовательно страховая премия не подлежит возврату в соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите». Также просит уменьшить неустойку, в иске отказать, либо оставить без рассмотрения (л.д. 99-101).

Ответчик ПАО «Росбанк» в судебное заседание в лице представителя не явился, извещен. В письменном возражении указано на следующие обстоятельства. Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора в отношении Банка. В рамках оказываемых услуг Банк оказывает услугу по предоставлению кредита. Для оказания дополнительных услуг, данное обстоятельство должно быть указано в письменном заявлении и должно быть отражено в индивидуальных условиях кредитного договора. Условия изложенные в договоре в полном объеме удовлетворили истца, договор был подписан, в связи с чем, его условия обязательны к исполнению. Банк со своей стороны в полном объеме довел до заемщика информацию об услугах своих и третьих лиц, при этом Банк является оператором по переводу денежных средств в соответствии с распоряжением заявителя. Банк стороной договора страхования не является, при этом страховая премия перечислена страховой организации в полном объеме. Договор страхования заключён стороной истца добровольно, при этом он не носит обеспечительный характер (л.д. 111-112).

Заслушав доводы истца, изучив письменные мнения стороны ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Обращение истца в суд последовало по истечении указанного срока. Вместе с тем, истом представлены сведения о направлении в длительную командировку в период течения срока обжалования решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, в связи с чем, суд полагает целесообразным данный срок восстановить.

Разрешая требования истца, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, которые наряду с обязанностями возникают, в частности, из договоров (ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Пунктом 3 данной статьи предусмотрен, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации) не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Согласно п.1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-I страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Исходя из положений указанного нормативного законодательства, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем может быть указан банк.

Под навязыванием услуги, являющемся основанием для признания условий кредитного договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названном банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В силу положений п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 20.11.2021 года между Коньшиной Э.С. и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита № №... В этот же день Коньшиной Э.С. заключён договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе «Программа Авто» № №... 20.11.2021 года. Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней). Страховыми рисками по условиям договора страхования являются: «смерть» и «Инвалидность I и II группы». Страховая премия составила 130 615,29 руб. Договором страхования предусмотрено право страхователя отказаться от его условий в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при этом страховая сумма возвращается в полном объеме. Договором также предусмотрено, что выгодоприобретателем в рамках договора является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателем является супруг (а) на момент наступления страхового случая. В случае отсутствия супруга или неполучения страховщиком заявления на выплату от супруга в течение шести месяцев с даты страхового случая, единственным выгодоприобретателем признаются наследники страхователя. Страховая сумма выплачивается на банковский счет выгодоприобретателя (л.д. 27-28). Размер страховой выплаты устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № №... от 20.11.2021 года, заключённого между ПАО «Росбанк» и страхователем, без учета комиссий банка, процентов по кредитному договору, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 176 714,29 руб. Договором также установлено, что по рискам смерть и инвалидность размер страховой суммы составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

В обоснование отсутствия факта навязанности ответчиком ПАО «Росбанк» представил заявление Коньшиной Э.С. обратившейся по вопросу выдачи кредита из которого следует, что обязательным условием предоставления кредита являлись: залог приобретаемого автомобиля и (или) поручительство, при этом в качестве дополнительных опций указано наличие договора страхования жизни и здоровья, заемщиком также указано на необходимость включения расходов на страхование в сумму кредита (л.д. 114).

Исходя из анализа представленного стороной истца кредитного договора от 20.11.2021 года № №..., судом установлено, что истцу предоставлены заемные средства в сумме 1 176 714,29 руб. на срок до 20 ноября 2028 года, при этом кредитором согласовано условие о том, что процентная ставка устанавливается в размере 13,50 % годовых, если заемщиком будет заявлен отказ от обязательных видов страхования предусмотренных п. 9.1.1 и 9.1.2 по договору применяется процентная ставка в размере 16,20 % годовых. В силу указанных условий кредитного договора обязательным заключением является: договора страхования приобретенного автотранспортного средства и договор страхования «ДМС» (п. 10), а также в п. 11 условий установлено, что целью использования кредита является приобретение транспортного средства, оплата дополнительного оборудования. Из условий договора не следует, что на заемщика возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья. Таким образом, оценивая условия кредитного договора и условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования не обладает признаками обязательного для обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. При этом страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности заявителя по кредиту, при этом без учета комиссий, процентов, просроченной задолженности, при этом установлено, что в случае полного погашения задолженности по кредиту страховая сумма равна 100% суммы задолженности на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности и не зависимо от фактического размера задолженности, то есть размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредиту и продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности по договору кредитования, то есть на протяжении срока действия договора страхования не подразумевает наступление обстоятельств при которых страховая сумма равна нулю.

В силу положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относят: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Помимо указанного обстоятельства, Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Стороной истца представлены сведения о том, что 21.03.2022 года задолженность по кредитному договору от 20.11.2021 года № 2027892 -Ф погашена в полном объеме. 26.07.2022 года истец обратилась в финансовую организацию по вопросу возврата неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением суммы задолженности по кредитному договору полагая, что страховая премия подлежит возврату по причине того, что страхование обеспечивало погашение кредитной задолженности и после погашения задолженности оснований для продолжения страховых правоотношений невозможно.

Вместе с тем, анализируя условия договора страхования изложенные в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, судом установлено, что договор страхования может быть прекращен в результате досрочного погашения задолженности по кредитному договору (п. 7.4.6), а также указано, что договором могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности и иные условия прекращения договора страхования, в том числе отказ страхования от условий договора в течение свободного периода. Исходя из положений п. 7.5.4 Правил следует, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам указанным в п. 7.4.6. возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено условиями договора. Таким образом, исходя из условий договора страхования, а также Правил личного страхования, сторонами согласовано, что в случае досрочного прекращения кредитного договора, сумма страховых взносов не возвращается.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцу в момент заключения кредитного договора и договора страхования предоставлена исчерпывающая информация о том, что страхование является дополнительной услугой предоставляемой третьим лицом, а не Банком, при этом кредитор в момент предоставления кредита не требовал страхования жизни и здоровья заемщика в целях обеспечения его возврата, выгодоприобретателем при наступлении является истец, являющийся страхователем по договору и наследники в случае наступления смерти страхователя. С учетом указанных обстоятельств, основания для признания договора страхования навязанным и обеспечивающим исполнение заемного обязательства истца не имеется. Требование о признании договора страхования прекратившим действие в связи с досрочным погашением кредитных обязательств также не подлежит удовлетворению, поскольку порядок прекращения договора страхования урегулирован Правилами личного страхования (страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденными ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и не требует решения суда для наступления указанного обстоятельства.

Принимая во внимание, что судом не установлены обстоятельства навязывания истцу заключения договора страхования, а также не установлен факт того, что условия договора страхования обеспечивают исполнение кредитных обязательств заемщика Коньшиной Э.С. в рамках кредитного договора № №... от 20.11.2021 года, суд не усматривает оснований для возврата неиспользованной части страховой премии, связи с чем, требование истца о взыскании суммы в размере 124 395,51 руб. удовлетворению не подлежит.

Требования истца о взыскании суммы морального вреда и суммы штрафа являются производными от рассмотренных судом вышеуказанных требований истца которые удовлетворению не подлежат, в связи с чем, компенсация морального вреда и сумма штрафа взысканию также не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Восстановить Коньшиной Эльвире Сергеевне срок для подачи искового заявления к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя.

Исковые требования Коньшиной Эльвиры Сергеевны к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя, - оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Мотивированное решение изготовлено – 20 июня 2023 года.

                       Судья                                                                                 Марамзина В.В.