Решение по делу № 33-2009/2018 от 17.07.2018

СУД ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

Апелл.дело №33-2009/2018

Судья Паршуков А.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

9 августа 2018 года                                                                        г. Салехард

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Атрошкиной В.Т.

судей коллегии Зотиной Е.Г. и Кравцовой Е.А.

при секретаре Черкасовой О.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Коновальчука А.Н. на решение Салехардского городского суда ЯНАО от 14 мая 2018 года, которым постановлено:

Иск Коновальчука А.Н. к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, определении суммы задолженности, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи суда ЯНАО Зотиной Е.Г., объяснения Коновальчука А.Н. по доводам апелляционной жалобы, представителя ответчика Серафимовой Ю.Ю. об отсутствии оснований для отмены либо изменения обжалуемого решения, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Коновальчук А.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Салехардского отделения №1790 (далее по тексту - Банк) о расторжении кредитного договора и определении задолженности по кредиту.

Требования мотивированы тем, что 31 июля 2013 года на основании его заявления Банком выдана кредитная карта Visa Gold № на срок кредитования 36 месяцев с лимитом кредитных средств в размере 150 000 рублей под 17,9% годовых с открытием персонального банковского счета №. Ввиду несвоевременного исполнения им денежного обязательства по указанной кредитной карте, Банком в счет погашения долга с его дебетовых карт в период с 6 октября по 8 декабря 2016 года произведено списание денежных в сумме 11 268,81 рублей. Между тем в силу положений ст.854 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные средства со всех счетов заемщика, открытых в Банке, при наличии распоряжения клиента. В тоже время срок действия карты истек в августе 2016 года, операции с ее использованием не производились, следовательно, движение по банковскому счету должно было осуществляться только на погашение задолженности. При таком положении полагал действия Банка, нарушающими условия заключенного между сторонами кредитного договора, ущемляющими права заемщика как потребителя. В связи с чем, просил расторгнуть кредитный договор и определить сумму образовавшейся задолженности.

В ходе производства по делу истец на основании ч.1 ст.39 ГПК РФ помимо заявленных требований просил взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства за период с 6 октября по 3 ноября 2016 года в сумме 6 256,93 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 6 октября 2016 года по 26 апреля 2018 года в сумме 848,73 рублей; компенсацию морального вреда в размере 400 000 рублей.

В судебном заседании Коновальчук А.Н. требования иска поддержал с учетом приведенных уточнений. Пояснил, что возврат Банком денежных средств, списанных в безакцептном порядке в период с 6 октября по 3 ноября 2016 года в сумме 6 256,93 рублей произведен 8 декабря 2016 года и 18 января 2018 года из денежных средств, перечисленных им в счет погашения кредитной задолженности в отсутствие его согласия и уведомления, в связи с чем, неправомерно удерживаются Банком, что влечет применение к мер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной ст.395 Гражданского кодекса РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель Банка Серафимова Ю.Ю., действующая на основании доверенности, полагала иск не подлежащим удовлетворению. Указала, что Коновальчук А.Н. был проинформирован об условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, которые позволяют производить списание просроченной задолженности с других счетов клиента без дополнительного акцепта в случае неоплаты второго платежа, выразив свое согласие на заключение договора банковского обслуживания посредством оформления заявления. Таким образом, Банком не допущено нарушений прав истца, в связи с чем, отсутствуют основания для применения к ответчику, заявленных в иске последствий.

Представитель Роспотребнадзора по ЯНАО участия в судебном заседании не принимал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменном заключении полагал требования иска, подлежащими удовлетворению в случае согласования сторонами условий расторжения договора и способа погашения кредитной задолженности.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого приведена выше.

С решением не согласен Коновальчук А.Н. В апелляционной жалобе по доводам иска, просит постановленный судебный акт отменить и принять по делу новое решение.

В возражениях на апелляционную жалобу истца представитель ответчика просит оставить обжалуемое решение без изменения.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Как следует из дела, 31 июля 2013 года Банк на основании заявления Коновальчука А.Н. выдал ему кредитную карту Visa Gold № на срок 36 месяцев с лимитом кредитных средств в размере 150 000 рублей под 17,9% годовых с открытием персонального банковского счета №, в котором истец указал, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг мобильного банка, Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» ознакомлен и согласен и обязуется их исполнять (л.д.102).

Согласно п.п.1.6, 1.8, 3.1, 3.2, 3.3, 3.5, 3.6, 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка. Карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты, включительно. Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты и ссудному счету Держателя. Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на Счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением Доступного лимита. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате Держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) Держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено. Для этих целей Держатель уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Держателя, в валюту неисполненного Держателем денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату осуществления конвертации (л.д.103-111).

В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем, пользуясь кредитными средствами, Коновальчук А.Н. свои обязательства по внесению платежа для погашения задолженности по кредитной карте надлежащим образом не выполнял.

В соответствии с отчетом по кредитной карте (счет №) по состоянию на август, сентябрь 2016 года общая задолженность по кредиту составила 110 900 рублей (л.д.35). При этом из отчетов по кредитной карте с октября 2016 года по март 2018 года не следует данных, обуславливающих о списании средств за дополнительные торговые операции и снятие наличных (л.д.25-70, 75-101).

В тоже время Банком был разъяснен Коновальчуку А.Н. порядок получения информации о состоянии счета банковской карты (л.д.156-158).

Статьей 854 Гражданского кодекса РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно подп.2.9.1 главы 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Банком в период с октября по ноябрь 2016 года осуществлено частичное погашение приведенной задолженности со счетов других банковских карт Коновальчука А.Н. (л.д.11-13).

При этом сложившиеся правоотношения соответствуют по своей природе достигнутому между Банком и Коновальчуком А.Н. соглашению. Существенные условия такового согласованы в требуемой форме и не противоречат обязательным для сторон правилам, установленным законом специального действия. Воля истца в отношении условий договора была определенно и прямо выражена в заявлении, поданном им в Банк.

Коновальчук А.Н. был проинформирован об условиях кредитования, об обязательствах сторон данного соглашения, о порядке и способе погашения кредита и процентов по нему, ответственности Банка и клиента, выразив свое согласие на списание кредитором сумм просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов, открытых в Банке, без дополнительного акцепта.

Результаты судебного контроля в контексте примененных средств правовой квалификации, предусмотренных действующим законодательством, не демонстрируют об обратном.

Доказательств того, что Коновальчук А.Н. предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат (ст.56 ГПК РФ).

При таком положении суд первой инстанции, учитывая приведенные нормы права, подкрепив свои выводы свободной оценкой всех доказательств, включая такие заключения, которые следовали из доводов сторон, а также совокупности не опровергнутых обстоятельств, обоснованно не усмотрел оснований для применения заявленных истцом последствий (ст.ст.395, 452 Гражданского кодекса РФ, ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В связи с чем, обжалуемое решение суда следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого атомного округа

О П Р Е Д Е Л И Л А:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 14 ░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                         (░░░░░░░)                                     ░.░. ░░░░░░