Решение от 09.01.2023 по делу № 2-168/2023 (2-3005/2022;) от 05.10.2022

Дело № 2-168/2023

УИД 23RS0050-01-2022-004493-78

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Темрюк 09 января 2023 года                                 

Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Воротынцевой А.А.,

с участием истца Трифановой С.Е.,

при секретаре Матвиенко Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трифонова С.Е. к ООО МФК «ЭйрЛоанс» о расторжении договора займа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Трифонова С.Е. обратилась в суд с иском к ООО МФК «ЭйрЛоанс» о расторжении договора займа, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ она через сайт ответчика ООО МФК «ЭйрЛоанс» направила заявку на получение микрозайма в размере 3 000 рублей, ей выдан максимальный лимит в размере 50 000 рублей, под 365% годовых и сроком на 12 месяцев, которую она не просила.

По условиям Договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК» «ЭйрЛоанс» и Трифоновой С.Е., ответчик направил истцу предложение заключить договор потребительского займа на сумму 15 000 рублей, по 365, 000% процентов годовых, сроком на 12 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение Договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК» «ЭйрЛоанс» и Трифоновой С.Е., ответчик направил истцу предложение заключить договор потребительского займа на сумму 15 000 рублей, по 365, 000% процентов годовых, сроком на 12 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК» «ЭйрЛоанс» и Трифоновой С.Е., ответчик направил истцу предложение заключить договор потребительского займа на сумму 15 000 рублей, по 365, 000% процентов годовых, сроком на 12 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК» «ЭйрЛоанс» и Трифоновой С.Е., ответчик направил истцу предложение заключить договор потребительского займа на сумму 9 995 рублей, по 365, 000% процентов годовых, сроком на 12 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, на предложение по вышеуказанным договорам потребительских займов от ДД.ММ.ГГГГ по 365% под общую сумму 50 000 рублей, сроком на 12 месяцев - истец ответила отказом и согласия своего не давала под данные условия кредита. Вышеуказанные договора полагает считать не заключенными и ничтожными.

<адрес>

Кроме того, истцу также отправили заявление от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компании ООО «Абсолют Страхование» за присоединение к Договору страхования плата страховой премии 450 рублей и вознаграждение страхователя в размере 4 545 рублей. Всего пришёл расчёт за услугу плату полиса № Полиса страхования истец не просила и не согласна его оплачивать, поскольку, сумму займа она вернула полностью в Альфа Банк и отказалась от услуг, нарушающих законные права и интересы.

Истец полагает, что условия ответчика потребительских кредитных договоров, направлены на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), которое ущемляет установленные законом права потребителя.

Составленную истцом претензию от ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, однако, ответа истец не получила.

В результате переживаний, связанных со сложившейся ситуацией и некачественно оказанной услуге со стороны ответчика и выдаче кредитных сумм с завышенным процентом, истец получила нравственные переживания, головную боль и сильные душевные переживания, который оценивает в 50 000 рублей. В связи с чем, истец обратилась в суд с указанными требованиями.

В судебном заседании истец Трифонова С.Е. поддержала заявленные исковые требования, ссылаясь на те же обстоятельства.

Представитель ответчика ООО МФК «ЭйрЛоанс» в судебное заседание не явился, в представленном в суд отзыве на иск просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Третье лицо, представитель ООО «Абсолют Страхование» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о дате и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные доказательства, находит заявленный Трифоновой С.Е. иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены Договором займа.

Как установлено судом, в соответствии с действующим законодательством и учредительными документами ООО МФК «ЭйрЛоанс» осуществляет выдачу займов физическим лицам посредством перевода денежных средств на банковские карты физических лиц, а также посредством приобретения для них товаров/услуг у организаций партнеров путем оплаты за заемщиков таких товаров/Услуг в счет предоставленного займа.

Оформление займа на сайте организации также регламентируется Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс» и осуществляется следующим образом.

Для получения займа потенциальный клиент знакомится с вышеуказанными Правилами, предоставляет согласие на обработку его персональных данных и заполняет заявку на предоставление займа, где указывает свои данные (ФИО, паспортные данные, адрес электронной почты, номер телефона, ИНН или СНИЛС и др.), а также необходимую сумму займа и номер карты, на которую желает получить займ, либо данные заказа товара/услуги, которую просит приобрести для него.

ООО МФК «ЭйрЛоанс» на основании заявки клиента проводит его идентификацию и принимает решение о возможности предоставления займа или отказа в его выдачи.

В случае одобрения займа клиенту направляется на указанный им номер телефона СМС - код для подписания договора займа. После подписания клиентом договора займа посредством данного CMC - кода, клиенту осуществляется перевод денежных средств на банковскую карту, либо направляется данные оплаченного товара/услуги, приобретенные для него ООО МФК «ЭйрЛоанс».

Погашение займа осуществляется клиентом в соответствии с условиями договора займа, способами, предусмотренными законодательством РФ и договором займа.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истец Трифонова С.Е. обратилась в ООО МФК «ЭйрЛоанс» с заявками на предоставление займа и предоставила согласие на обработку персональных данных.

На электронный адрес, указанный истцом в заявках, были направлены Договоры потребительского займа №, № для ознакомления, а на номер телефона, указанный в заявках, отправлен CMC-код для их подписания.

Истец Трифонова С.Е. подписала Договоры займа посредством введения СМС-кода, что подтверждается материалами дела.

Данный код является уникальным и представляет собой простую электронную подпись, согласно нормам Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор займа может быть подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи. Согласно Федеральному закону №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись (в данном случае путем проставления специального смс-кода) признается аналогом собственноручной подписи.

Согласно Договорам займа истцу Трифоновой С.Е. были предоставлены займы в общем размере 54 995 рублей, сроком на 180 дней, под 365,000% годовых (полная стоимость займов).

Займы предоставлены на личные (неотложные) нужды посредством перевода 50 000 рублей на банковскую карту, что подтверждается выпиской о переводе денежных средств, 4 995 рублей в счет оплаты услуг страхования.

По условиям Договоров займа Трифонова С.Е. обязалась вернуть сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере 121 746 руб. 24 коп., не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Также, по условиям Договоров займа истец обязалась производить погашение займа в соответствии с графиками платежей и порядком определения их размеров, установленными п.6 Индивидуальных условий Договора займа.

В соответствии с п.2.3. Правил предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс» компания предоставляет займы на сумму свыше 15 000 рублей, посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Вместе с тем, действующее законодательство, в том числе, Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральные законы от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ потребительском кредите (займе)» и от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не запрещают заключить с клиентом несколько договоров займа в один день.

Кроме того, при оформлении заявки предоставление займа заемщику предлагаются дополнительные услуги по страхованию. В качестве таких дополнительных услуг ООО МФК «ЭйрЛоанс» совместно с ООО «Абсолют Страхование» разработали программу страхования жизни и здоровья о несчастных случаев, при наступлении непредвиденных ситуаций, страхового случая, указанных в п.3 Правил Страхования от несчастных случаев и болезней затраты будут компенсированы страховой компанией.

Оформление заявления на страхование и Договора страхования происходит при подаче заявки на предоставление займа на сайте Кредитора. С условиями страхования и размерами страховой премии потенциальный Заемщик знакомится при оформлении данных заявок.

При подаче заявления на предоставление займа Заемщик самостоятельно выбирает согласиться или отказаться от дополнительных услуг.Во исполнение ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заявление на предоставление займа содержит строки о наименовании дополнительных услуг, их стоимости, а также о согласии/отказе в предоставлении дополнительных услуг.

Сумма займа с учетом стоимости дополнительной услуги включается в пункт 1 Индивидуальных условий Договора потребительского займа, текст которых направляется по электронной почте для ознакомления потенциальному Заемщику до подписания Договора займа Клиентом посредством СМС-кода.

Потенциальный Заемщик может отказаться от дополнительной услуги по страхованию в течение 14 дней с момента выдачи займа.

Расторжение Договора страхования по инициативе Страхователя осуществляется Страховщиком на основании письменного уведомления Страхователя установленной формы без оформления сторонами соглашения о расторжении Договора страхования. При этом, Договор страхования считается расторгнутым с даты расторжения, указанной в письменном уведомлении, но не ранее даты поступления данного заявления Страховщику.

Заявитель при подаче заявок на получение займов согласился на услугу страхования, что подтверждено материалами дела.

Заявление об отмене услуги страхования в адрес Общества не поступало.

Порядок досрочного погашения предусмотрен Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс», Общими условиями Договоров потребительского займа, с которыми Заемщик знакомится до подписания Договоров займа, а также пунктами 7 и 20 Индивидуальных условий Договоров займа. В частности, пункты 6.2. - 6.7. вышеназванных Правил определяют следующий порядок досрочного погашения:

«Займы могут быть погашены Клиентом досрочно, полностью или частично. Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение займа без предварительного уведомления Кредитора, т.е. без направления письменного заявления в адрес Кредитора, в любой день. Частичное досрочное погашение Займа производится с соблюдением очередности погашения задолженности по Договору займа, установленной Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «ЭйрЛоанс».

При частичном досрочном погашении Займа, График платежей которого предусматривает более одного платежа, суммы, поступившие на погашение Задолженности, направляются Кредитором пропорционально в счет погашения обязательств Клиента по платежам в порядке календарной очередности.

<адрес>

При досрочном возврате Клиентом всей суммы займа или ее части по нецелевому займу Кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения письменного заявления Клиента о досрочном погашении займа, исходя из досрочно возвращаемой суммы займа, обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический пользования займом, подлежащих уплате Клиентом на день уведомления Кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. Досрочное погашение Займа осуществляется единовременным платежом, включающим в себя Основной Долг и проценты, рассчитанные в соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора займа. В случае, если на дату очередного платежа не было произведено погашение, то с банковской карты Клиента, которая была использована для предоплаты, частичного погашения или заморозки Займа, могут быть автоматически списаны средства для погашения задолженности перед Кредитором. Клиент принимает на себя риски задержки платежей, при перечислении денежных средств в пользу Кредитора через третьих лиц. В целях избегания задержки платежа, Кредитор рекомендует вносить денежные средства в оплату задолженности заблаговременно. Моментом возврата займа считается зачисление суммы Задолженности на счет Кредитора.

Кредитор направляет денежные средства на погашение задолженности по Договору Займа в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; расходы Кредитора, связанные с погашением обязательств по договору займа; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет Кредитора поступили денежные средства в счет погашения займов в размере 50 000 рублей. Однако, данной суммы было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности, поскольку, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом оформленной услуги страхования и начисленных процентов задолженность составляла – 55 544,95 рублей. Таким образом, первоначально денежные средства были распределены Кредитором в счет интервальных платежей, в соответствии п.6, 7, 20 Индивидуальных условий Договоров займа и на основании ч.2 и 5 ст.11 Федерального закона № ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В последующем, в целях урегулирования ситуации с Заемщиком, на основании чека об оплате, направленного истцом в адрес ответчика, Кредитором в исключительном порядке принято решение произвести перерасчет задолженности по договорам займа и учесть внесенные денежные средства в день их внесения, что подтверждено материалами дела.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Трифоновой С.Е. перед ООО МФК «ЭйрЛоанс» с учетом перерасчета составляет 7 292 руб. 80 коп., из которых: основной долг - 4995 руб.; проценты за пользование займом – 2197 руб. 80 коп.

При этом Общества отсутствуют основания для расторжения договора страхования, поскольку, в установленный срок заявление об отмене услуги страхования от Трифоновой С.Е. в адрес ответчика не поступало.

Как установлено в судебном заседании, в адрес страховой компании с заявлением о расторжении договора страхования Трифанова С.Е. не обращалась.

Соответственно задолженность по Договорам займа от ДД.ММ.ГГГГ №, № не погашена.

Учитывая указанные обстоятельства, суд полагает, что требования истца о расторжении договоров займа противоречат действующему законодательству Российской Федерации, поскольку, истец имела возможность ознакомиться с Индивидуальными условиями Договоров займа, которые были направлены ей на указанную электронную почту для ознакомления до их подписания, с Общими условиями Договоров потребительского займа и Правилами предоставления и обслуживания займа СЮО МФК «ЭйрЛоанс», которые размещены на сайте ответчика в открытом доступе для неограниченного круга лиц, в соответствии со ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском (кредите) займе».

Кроме того, при заключении Договоров займа, в частности, до направления заявок на предоставление займа, Заемщик предоставляет Кредитору согласие с применением Общих условий Договора потребительского займа и вышеуказанных Правил и не может отказываться от данных положений после заключения Договоров займа. Без предоставления такого согласия со стороны Заемщика его заявки на получение займа не обрабатывается автоматизированной системой Кредитора.

Как установлено судом, в адрес истца были направлены экземпляры договоров, получив смс-код и направив их в адрес Кредитора, она со своей стороны подтвердила, что ознакомлена, понимает полностью, согласна и обязуется соблюдать Индивидуальные условия договоров потребительского займа, Общие условия договоров потребительского займа ООО МФК «ЭйрЛоанс», являющиеся составными частями Договоров потребительского займа.

Таким образом, Кредитором в полной мере исполнены обязанности, предусмотренные, как Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском (кредите) займе», так и статьей 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» по своевременному предоставлению потребителю необходимой и достоверной информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Между тем, согласно представленным ответчиком документам, Кредитор выполнил условия Договоров займа в полном объеме, а у истца перед ответчиком возникли обязательства по погашению суммы займа и процентов в размерах и сроки, установленные в Договорах займа.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая указанные обстоятельства дела, требования закона, суд полагает, что исковые требования Трифоновой С.Е. не подлежат удовлетворению, поскольку, подписав договор займа, истец согласилась с его условиями, в свою очередь, ответчик выполнил условия Договора займа в полном объеме, тем самым, у истца возникли перед ответчиком обязательства по погашению суммы займа и процентов в размерах и сроки, установленные Договором займа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13.01.2023.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░     (░░░░░░░)             ░.░. ░░░░░░░░░░░