Решение по делу № 2-3186/2022 от 26.10.2022

Дело №

59RS0№-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> края 23 декабря 2022 года

Кунгурский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Колеговой Н.А.,

при секретаре Самариной Е.А.,

с участием ответчика Пеленева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Пеленеву Андрею Александровичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд к Пеленеву А.А., просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с Пеленевым А.А., взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 302 106,50 руб., в том числе просроченный основной долг – 184 526,30 руб., просроченные проценты – 117 580,20 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 221,07 руб.

Заявленные требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Пеленевым А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк выдал кредит ответчику в сумме 225 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,45% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживании, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic № счета карты 40№. С использованием карты ответчик клиент получает возможность совершать ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковской карты, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник подал заявление о подключении к его номеру телефона услуги «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так были подтверждены простой электронной подписью заявка на кредит и данные анкеты. ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 225 000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 3.1 общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.3 общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно с одновременным погашением кредита в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с жаты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласия условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 302 106,50 руб., в том числе: просроченный основной долг – 184 526,30 руб., просроченные проценты – 117 580,20 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть без его участия.

Ответчик Пеленев А.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласен, заявил о пропуске истцом срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представил расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 156 569,45 руб. – основной долг, 52-729,86 - проценты.

Суд, заслушав доводы ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства, обозрев материалы приказного производства 2-1694/2021, считает иск обоснованным, подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic и открытие счета карты № (л.д. 26).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлениями на банковское обслуживание и на подключение к услуге «Сбербанк Онлайн». Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Подписывая заявление на подключение к услуге «Сбербанк Онлайн», должник подтвердил, что с условиями предоставления услуги «Сбербанк Онлайн», размещенными на сайте, ознакомлен и обязуется их выполнять (л.д. 25, 27, 49-124). Также ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком было подписано дополнительное соглашение Е№ к договору о вкладе Visa Classic зарплатная от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым банком перевыпущена дебетовая карта и получена должником с прежним номером счета (л.д. 33).

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик на сайте банка в системе «Сбербанк Онлайн» подал заявку на потребительский кредит, заполнил заявление-анкету (л.д. 28-30, 31-32).

ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита - 225 000 руб., срок – 60 мес., процентная ставка – 19,45%, пароль для подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 225 000 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются журналом регистрации входов, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн», выпиской из мобильного банка (л.д.38, 45-46, 48).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 вышеназванного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному№

В соответствии с п. 3.9. приложения 1 к условиям банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронного документа, является постоянный или одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью и являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Индивидуальные условия «потребительского кредита» подписаны Пеленевым А.А. добровольно, собственноручно, стороны договора достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий (л.д. 34, 35-37, 39-43, 49-124)

В соответствии с п. 3.1. общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.3. общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа

В соответствии с п. 3.4. общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование заемщик уплачивает неустойку, в размере установленном в индивидуальных условиях (л.д. 39-43).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий «Потребительского кредита» за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору уплачивается неустойка в валюте Кредита (л.д.36).

Согласно лицевому счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита (л.д. 15 об.).

Из искового заявления следует, что заемщик нарушал условия кредитного договора, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке и расторжении договора. Установлен срок для досрочного возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 205). Повторно требование банком направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), однако должник свои обязательства по кредитному договору не исполняет.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с Пеленева А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 8).

Из представленного к исковому заявлению расчету задолженности по договору №, выписки из лицевого счета следует, что задолженность Пеленева А.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 302 106,50 руб., в том числе: просроченный основной долг – 184 526,30 руб., просроченные проценты – 117 580,20 руб. (л.д.9-14, 15-23).

Ответчик заявил о применении срока исковой давности.

п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно пункту 4.2.3. общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (л.д. 42 об.).

Как указано выше, данным правом банк воспользовался, фактически потребовав досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками, установив срок погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что банк реализовал возможность кредитора по изменению условий договора о сроке возврата суммы займа (кредита) в одностороннем порядке, установил срок возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, а также штрафных санкций до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заключительное требование, соответственно датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст.200 ГК РФ и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, следует признать ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что срок исковой давности не пропущен.

Расчет задолженности ответчика суд признает не верным, поскольку он произведен с учетом пропуска срока исковой давности.

Каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение заключенного договора, либо доказательств, подтверждающих возврат истцу суммы долга и процентов, ответчиком в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку заемщик Пеленев А.А., взяв денежные средства в кредит, не выполняет своих обязательств по кредитному договору, не вносит ежемесячно платежи в погашение долга по кредиту, не платит проценты за пользование кредитом.

Также суд считает, что в соответствии со ст.450 ГК по требованию банка кредитный договор должен быть расторгнут ввиду существенного нарушения договора ответчиком.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в его пользу следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в заявленной сумме 12 221,07 руб., которые подтверждены соответствующими платежными поручениями (л.д.3, 4).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк (ИНН №) и Пеленевым Андреем Александровичем (паспорт серия № № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>).

Взыскать с Пеленева Андрея Александровича в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 302 106,50 руб. (триста две тысячи сто шесть рублей 50 копеек), в том числе просроченный основной долг – 184 526,30 руб., просроченные проценты – 117 580,20 руб.; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 12 221,07 руб. (двенадцать тысяч двести двадцать один рублей 07 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке <адрес>вой суд через Кунгурский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.А.Колегова