Решение от 11.03.2019 по делу № 2-384/2019 от 19.10.2018

Дело №2-384/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием ответчика Федорова А. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к Федорову А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к Федорову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Федоров А.Н. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение заключить с ним кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредиты на счет клиента. Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику банковский счет №, а также предоставил ответчику кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита в размере 590 337, 70 руб. В соответствии с условиями задолженность ответчика перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности Банк выставил ему заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, ответчику была начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 197 884, 80 руб. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет в размере 723 490, 93 руб., из которых: 521 276,13 руб. – сумма основного долга, 4 330 руб. – плата за пропуск платежей по графику, 197 884, 80 руб. – неустойка за неоплату заключительного требования.

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ответчика Федорова А.Н. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 723 490, 93 руб., в том числе: 521 276,13 руб. – сумма основного долга, 4 330 руб. – плата за пропуск платежей по графику, 197 884, 80 руб. – неустойка за неоплату заключительного требования; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 434,91 руб.

В судебное заседание истец - АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя не обеспечило, просило рассмотреть дело без участия его представителя.

Ответчик Федоров А.Н. на судебном заседании исковые требования не признал, просил в его удовлетворении отказать. Указал, что ранее у него имелись несколько кредитных карт "Банк Русский Стандарт" с остатком задолженности, для их погашения Банк предлагал ему рассмотреть возможность заключения кредитного договора, для чего было оформлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ, однако договоренность по процентной ставке не была достигнута, в связи с чем кредитный договор не заключался. Согласие на оформление кредита в АО "Банк Русский стандарт" он не давал, сам договор не подписывал, представленное Банком заявление от ДД.ММ.ГГГГ не является офертой.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Федоров А.Н. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на ее счет.

При подписании заявления ответчик Федоров А.Н. указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и график платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Факт ознакомления ответчика с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями обслуживания кредитов «Русский Стандарт», их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора письменно подтвержден ответчиком в Индивидуальных условиях договора.

Ответчику Федоров А.Н. был предоставлен график платежей по договору. Своей подписью в графике платежей он подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с содержащейся в графике платежей информацией. График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. Банк открыл ответчику банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено следующее: срок кредита – 1828 дней, процентная ставка – 28% годовых.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ клиент Федоров А.Н. указывает, что он соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета клиента.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой клиента Федоров А.Н. о заключении кредитного договора являлась совокупность следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей, которые были собственноручно подписаны Федоровым А.Н.

Ответчик в судебном заседании подтвердил наличие своих подписей на представленных Банком подлинниках: заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, графике платежей, условиях обслуживаний кредитов «Русский Стандарт».

После акцепта Банком оферты заемщика путем перечисления на счет Федорова А.Н. суммы кредита, вышеперечисленные документы, а также Условия предоставления кредита "Русский стандарт" стали составной и неотъемлемой частью самого кредитного договора.

Таким образом, учитывая вышеизложенные нормы права, Банк, рассмотрев заявление Федорова А.Н., открыл на его имя банковский счет и перечислил на него сумму кредита, то есть совершил акцепт оферты, а именно действия по исполнению сделки.

Следовательно, между АО «Банк Русский Стандарт» и Федоров А.Н. был заключен кредитный договор.

В связи с этим доводы Федорова А.Н. о том, что он не подписывал договор с истцом АО «Банк Русский Стандарт» и тем самым не заключал кредитный договор, являются необоснованными и противоречат материалам дела.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчику Федорову А.Н. кредит в сумме 590 337,70 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Исходя из условий кредитного договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченный в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам.

Истцом направлялось ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

В соответствии с п.11.1 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт» ответчику была начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (160 дней) в размере 197 884, 80 руб. (0,2% от суммы ЗТ, за каждый день просрочки (1236,78 руб. х 160 дней= 197 884,80 руб.).

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности в размере 723 490, 93 руб., из которых: 521 276,13 руб. – сумма основного долга, 4 330 руб. – плата за пропуск платежей по графику, 197 884, 80 руб. – неустойка за неоплату заключительного требования.

Представленные расчеты судом проверены и признаны правильными.

Таким образом, поскольку в нарушение требований кредитного договора Федоров А.Н. не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование согласно графику возвратов, исковые требования истца подлежат удовлетворению в части основного долга в размере 521 276,13 руб., плата за пропуск платежей по графику в размере 4 330 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что заявленные истцом размеры неустоек несоразмерны последствиям и характеру нарушения ответчиком обязательств.

При определении размера неустойки суд учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размеры установленной законом неустойки, и считает необходимым заявленные размеры снизить в 10 раз, т.е. с 197 884,80 руб. до 19 788, 48 руб.

Суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 434, 91 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 545 394, 61 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 521 276,13 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 4 330 ░░░. – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, 19 788, 48 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 434, 91 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.