Решение по делу № 2-212/2019 от 15.01.2019

Гр.дело № 2- 212 -2019            

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«19» марта 2019 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

Председательствующего судьи Турановой Л.А.

При секретаре судебного заседания Фоминой Н.С.

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бочарникова ФИО6 к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей,

                    установил:

19.08.2018 года между ООО «Экспобанк» и Бочарниковым С.С. заключен кредитный договор № по которому Бочарникову С.С. предоставлен кредит для приобретения автомобиля в размере 764664.13 руб. на срок 60 месяцев под 18.196 % годовых.

19.08.2018 года между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Бочарниковым С.С. заключен договор страхования ЗПК-Р № на срок с 20.08.2018 г. по 19.03.2023 г. с уплатой страховой премии в размере 99664,13 руб.

14.09.2018 г. Бочарников С.С. погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме.

28.11.2018 года Бочарников С.С. обратился в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии.

07.12.2018 года АО «УРАЛСИБ Жизнь» отказало Бочарникову С.С. в возврате части страховой премии

Дело инициировано иском Бочарникова С.С., просит взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» часть страховой премии в размере 98245.04 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1880 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование иска ссылается на то обстоятельство, что необходимость в договоре страхования после оплаты кредитного договора отпала.

В судебное заседание истец Бочарников С.С., представитель истца Дубинина А.А. не явились, о дате рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать. В обоснование своих доводов ссылается на то обстоятельство, что условиями договора определена возможность расторжения договора страхования без возврата страховой премии.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по предоставленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 19.08.2018 года между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Бочарниковым С.С. заключен договор страхования № на срок с 20.08.2018 г. по 19.03.2023 г. с уплатой страховой премии в размере 99664,13 руб. со страховыми случаями в виде: смерти застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью, повлекшее назначение инвалидности 1 или 11 группы и дожитие до потери постоянного места работы в связи с ликвидацией организации или сокращением штата сотрудников и Бочарников С.С. ознакомлен с условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» Программа страхования «4» и условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья, являющегося приложением № 2 в полису, о чем свидетельствует его подпись в указанных документах.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Бочарников С.С.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из содержания пункта 2 вышеприведенной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В судебном заседании установлено, что 19.08.2018 года между ООО «Экспобанк» и Бочарниковым С.С. заключен кредитный договор № 2165-А-07-18 по которому Бочарникову С.С. предоставлен кредит для приобретения автомобиля в размере 764664.13 руб. на срок 60 месяцев под 18.196 % годовых.

14.09.2018 г. Бочарников С.С. погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме.

В тоже время заключение договора страхования жизни и здоровья не свидетельствует о том, что заключение данного договора являлось обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку кредитный договор, заключенный с ООО «Экспобанк» такого условия не содержит. Кроме того, выгодоприобреталем по договору страхования являлся сам страхователь (застрахованное лицо).

Таким образом, доводы истца и его представителя о том, что после прекращения отношений по кредитованию и прекращения статуса истца как заемщика, отпала необходимость в дальнейшем действии договора страхования, являются неубедительными.

В данном случае следует исходить непосредственно из условий договора страхования.

Как следует из условий договора добровольного страхования жизни и здоровья, неотъемлемым содержимым которого является Приложение № 2 в полису «Защита заемщика» Программа страхования «4», порядок прекращения договора страхования определяется в соответствии с п. 26 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья.    

В соответствии с указанным пунктом действие договора страхования прекращается в случаях: истечение срока действия договора (п.26.1); исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п.26.2); если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.26.3), по требования страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 26.5. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится, выкупная сумма по договору страхования не формируется (п.26.4); по требованию страхователя, предъявленному в течение 14 дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.26.5).

Таким образом, условия договора страхования прямо указывают на невозможность возврата уплаченной страховой премии при наличии требования страхователя о расторжении договора страхования по основаниям, указанным в п. 26.4

В течение 14-ти дневного срока со дня заключения договора страхования Бочарников С.С. к ответчику с заявлением о расторжении (прекращении) договора страхования не обращался. Из представленных истцом доказательств следует, что такое обращение было датировано 26.11.2018 года.

При этом из условий договора страхования следует, что какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в полисе, ни в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья.

По полису, Условиям договора добровольного страхования погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования жизни и здоровья. Не предусмотрено и возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Бочарников С.С. после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, причинения вреда здоровью, потери места работы. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

В случае наличия у истца желания расторгнуть договор страхования, то судебного решения для этого не требуется, т.к. односторонний отказ от исполнения договора прямо предусмотрен Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". Кроме того, как видно из ответа ответчика на претензию Бочарникова С.С. № 3851 от 07.12.2018 г., ответчик попросил Бочарникова С.С. подтвердить свое намерение отказаться от исполнения договора страхования.

Ссылка истца в исковом заявлении на нормы ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 782 ГК РФ, судом признаются неубедительными.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Такой подход обеспечивает баланс интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что закону не противоречит.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора. Условия досрочного прекращения договора страхования регламентируются специальной нормой - статьей 958 ГК РФ, подлежащей применению при разрешении спора.

Суд с учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░. ░. ░ 24.03.2019 ░░░░.

░░░░░                          ░. ░. ░░░░░░░░