Решение по делу № 2-229/2018 от 19.02.2018

Дело № 2-229-2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

            Кировский районный суд гор. Кемерово в составе председательствующего Литвин А.А., при секретаре Клоповой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Кемерово 29 марта 2018 года гражданское дело по    исковому заявлению     Киямовой М.П. к ООО СК «Согласие-Вита»    о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Киямова М.П. обратилась в суд с иском к ООО СК Согласие- Вита» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что истец является заемщиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» согласно кредитному договору №***. Указанный кредитный договор заключен на основании заявления на заключение потребительского кредита в ООО КБ «Ренессанс Кредит» на общих условиях кредитования. В рамках кредитного договора, Киямова М.П. заключила договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» с ООО «Согласие - Вита», сумма страховой премии в размере 79200 рублей была оплачена полностью и единовременно за весь период страхования и была списана с лицевого счета Киямовой М.П., согласно страховому полису №*** от ДД.ММ.ГГГГ Стоимость услуги за весь период страхования ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составила 79200 рублей. Обязанности по данному кредиту были прекращены, в связи с досрочным погашением задолженности ДД.ММ.ГГГГ Киямовой М.П. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка была направлена претензия о возврате страховой премии, но ответа на данное обращение не поступало. В настоящий момент истец желает отказаться от данной услуги. На повторную претензию с запросом заверенной копии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ответа также не поступило. Поскольку оплата услуги была произведена истцом единовременно, за весь период включения истца в программу страхования, таким образом, период оказания услуги обуславливает размер стоимости этой услуги, те есть при уменьшении периода страхования, уменьшается и стоимость услуги. Истец считает дату расторжения договора ДД.ММ.ГГГГ дату полного погашения кредитной задолженности. Таким образом, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 57212 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от общей сумму, подлежащей взысканию.

Истец Киямова М.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца Гельгорн В.О., действующий на основании доверенности в судебном заседании требования, и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие – Вита» Топчий Н.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, поддержала доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.22-23).

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Рыжиков Д.О., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 48-49).

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонних отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15 –ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что как в кредитных договорах, так и иных документах, составляемых заемщиком и заимодавцем при их заключении может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени.

        Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Киямовой М.П. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №*** (л.д. 50-51).

По условиям кредитного договора банком истцу был выдан кредит в сумме 279200 рублей, при этом Киямова М.П. поручила Банку перечислить на счет страховой организации ООО СК «Согласие - Вита» страховую премию (л.д.46), согласно п. 2.1.1. кредитного договора, которую истец обязалась уплатить в рамках Договора страхования №*** на срок 36 месяцев (л.д.5).

Истцом был подписан страховой полис (л.д.5) со сроком действия 36 месяцев с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету Киямовой М.П. (л.д. 6).

Согласно п. 6 договора страхования Выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, если не указан иной выгодоприобретатель (л.д.5).

              Как следует из полиса, подписанном истцом собственноручно, она выразила согласие на личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору на условиях страхования, быть застрахованным лицом по данной программе, договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий (л.д.25-34) и Дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни» (л.д. 35-45). Своей подписью в договоре истец подтвердила, что согласна с Правилами страхования и Условиями страхования (л.д.5).

Сумма в размере 79200 рублей была оплачена истцом единовременно за весь период срока страхования (л.д.6).

    Таким образом, подтверждая свое согласие с условиями получения кредита, истец подписала кредитный договор, заявление на подключение к программе страхования.

    На стадии заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Киямова М.П. располагала полной информацией о предоставленной услуге по подключению к программе добровольного страхования, возражений против заключения договора страхования и условий договора страхования не заявила, от оформления договора страхования не отказалась, а поэтому добровольно и осознано приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

              С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителя, поскольку Киямова М.П. имела возможность заключить с банком кредитный договор и без присоединения к программе страхования. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий о необходимости заключения договора страхования заемщиком, договор страхования был заключен в интересах самого клиента, а не банка (л.д. 50-52).

Согласно выписки по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-9), а также справки КБ «Ренессанс Кредит» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком по указанному кредитному договору у Киямовой М.П. отсутствует (л.д.10).

Киямовой М.П. в адрес КБ «Ренессанс Кредит» была направлена претензия о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д. 11.12, 13-16).

Однако, ответа от ответчика на претензии до настоящего времени не поступало.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как указано в страховом полисе №***, Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни». При этом выгодоприобретателем по указанному договору страхования является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники. Срок действия договора – 36 месяцев с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме (л.д.57).

В соответствии с п. 11.3 Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определённых событий, утвержденных генеральным директором ООО С К «Согласие- Вита» ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного прекращения (расторжения( Договора страхования на основании п. 11.2.2 Правил страхования (то есть по инициативе страхователя) оплаченная страхования премия страхователю не возмещается, если договором не предусмотрено иное (л.д.33 об).

Аналогичный пункт предусмотрен в приложении №*** к Правилам- Дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни» (п.11.3). Пункт 8.4 договора страхования предусматривает, что в случае отказа Страхователя от договора страхования премия не возвращается страхователю ( л.д. 34 об).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования является действующим, а в случае одностороннего досрочного расторжения Киямовой М.П. договора, возвращение страховой премии Договором не предусмотрено. Досрочное погашение кредита также не является условием досрочного прекращения договора страхования, так как это два самостоятельных договора. При наступлении страхового случая истец вправе обратиться к ответчику за выплатой страховой премии.

Оценив в совокупности доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии и правовых оснований для удовлетворения заваленных исковых требований.

Следовательно, не могут быть удовлетворены и требования Киямовой М.П. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

         ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░»    ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

                                                            ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ :