Решение по делу № 2-1606/2015 от 18.05.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Трусовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Солдатченко В.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Золиной Т.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «Нано-Финанс» о расторжении договора займа, признании договора займа недействительным в части, снижении неустойки по договору займа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Золина Т.М. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Нано-Финанс» о расторжении договора займа, признании договора займа недействительным в части. В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что между ней и ООО «Нано-Финанс» был заключен договор займа на сумму <данные изъяты>. По условиям данного договора истец должен был получить заём и обеспечить возврат в сроки указанные в договоре. Как указывает истец ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения договора с указанием ряда причин. Так в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях подлежащие выплате. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и истец, как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В виду вышеуказанного, истец считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В соответствии с условиями раздела 1 заявления (оферты) следует, что сумма займа составляет <данные изъяты>, размер еженедельных выплат определяется в соответствии с Графиком платежей к продукту специальный. Данные условия по мнению истца являются кабальными в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ. Размер процента по займу, а также размер неустойки значительно превышает сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа, темпы инфляции и обычный для таких сделок является коммерческим доходом. Таким образом, существенные условия договора займа, в том числе условия о размере процентов за пользование денежными средствами, размере неустойки за несвоевременное погашение займа и прочие условия договора определяются только займодателем в собственной редакции договора, а заемщик лишен возможности предлагать свои условия перед заключением договора. В соответствии с п. 4.8 Порядка предоставления и обслуживания нецелевых потребительских займов ООО «Нано-Финанс» следует, что компания направляет денежные средства, полученные от заемщика на погашение задолженности в следующей очередности: издержки компании, связанные с получением исполнения обязательств по договору займа; просроченные проценты по займу; просроченный основной долг; срочные проценты; срочный основной долг; платы за пропуск еженедельных платежей п.п.6.1 и 6.2 Порядка предоставления и обслуживания нецелевых потребительских займов ООО «Нано-Финанс». Как указывает истец условие договора по которому денежные средства, поступающие на счет списывались в первую очередь на погашение издержек ответчика, процентов, неустойки и лишь после этого на погашение основной суммы долга по займу, недействительны. В соответствии с п.6.1 Правил, в случае нарушения заемщиком сроков уплаты еженедельных платежей, установленных Графиком платежей, заемщик обязуется компании плату за пропуск еженедельных платежей, начиная со второго. Взыскание платы за пропуск еженедельных платежей не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа и начисленных процентов. Истец полагает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, и неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по займу, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению. Также истец полагает, что если ООО «Нано-Финанс» не зарегистрировано в реестре микрофинансовых организаций, следовательно ведет незаконную деятельность. Также по мнению истца включение микро-финансовой организацией в договор займа условия о возможности одностороннего изменения процента займа, неустойки, ущемляет установленные законом права потребителя.

В связи с указанным истец просила суд расторгнуть договор займа, заключенный между ней и ответчиком, признать недействительными пункты 4.8, п.6.1, п.9.3, п. 9.8 Порядка предоставления и обслуживания нецелевых потребительских займов ООО «Нано-Финанс», в части установления завышенного процента выдачи займа, в части установления очередности погашения задолженности, незаконно начисленной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц, произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Золина Т.М. не явилась, извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется адресованное суду письменное ходатайство истца о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Нано-Финанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил адресованный суду письменный отзыв на исковое заявление в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении иска, указав в обоснование своих возражений, что договор составлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, при ознакомлении с условиями которого истец была полностью проинформирована о сумме займа, процентной ставке, сроками и порядком погашения займа.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ N "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом в силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1).

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2).

Согласно ч. 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 3 ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Золиной Т.М. и ООО "Нано-Финанс" был заключен договор займа № По условиям данного договора ответчик предоставил истцу заем в размере <данные изъяты> сроком на 52 недели с еженедельно меняющейся процентной ставкой за пользование займом от 8,65000 % за первую неделю до 2,09572% за последнюю неделю. Истец обязалась вернуть сумму займа и начисленные проценты в сумме <данные изъяты>, что подтверждается графиком погашения платежей продукт «Специальный» № 3, являющимся неотъемлемой частью договор займа №

В судебном заседании установлено что ответчиком обязательства по названному договору займа исполнены надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ истцу были выданы денежные средства в заем в размере <данные изъяты>

Истец, заявляя требования о расторжении договора, мотивирует их в том числе тем, что условия договора не соответствуют федеральным законам "О банках и банковской деятельности" и "О защите прав потребителей".

Согласно свидетельству от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Нано-Финанс" включено в государственный реестр микрофинансовых организаций, и осуществляет такие виды деятельности как предоставление займа, микрофинансовая деятельность, другие виды деятельности, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Деятельность ООО "Нано-Финанс"осуществляется в рамках Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон).

В соответствии со ст. 2 указанного Закона микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Из приведенных положений закона следует, что микрофинансовые организации имеют специфический правовой статус.

Исходя из этого, процентная ставка по договору микрозайма является источником получения прибыли данной организацией и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях. В противном случае отказ клиентов влечет за собой убытки для организации, которая не имеет иных дополнительных доходов в виде привлеченных денежных средств во вклады как банки.

Согласно ст. ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с положениями ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из норм ст. ст. 309, 311 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из заявления (оферты) о предоставлении потребительского займа (микрозайма) истец Золина Т.М. внимательно ознакомилась с Порядком предоставления и обслуживания нецелевых потребительских займов ООО "Нано-Финанс" и просила заключить с ней договор займа на условиях указанных в заявлении (оферте) и Порядке. А также указала, что Порядок предоставления и обслуживания нецелевых потребительских займов ООО "Нано-Финанс" ООО "Нано-Финанс" ей понятен и ею получен, что подтверждается ее личной подписью в заявлении (оферты от ДД.ММ.ГГГГ года.

В главе 3 Порядка предоставления и обслуживания нецелевых потребительских займов установлено, что проценты начисляются на непросроченный остаток суммы займа со дня, следующего за днем получения займа, и по дату возврата займа (включительно), указанную в Графике платежей, т.е. проценты начисляются в сумме и в сроки, указанные в Графике платежей и не зависят от фактической даты платежей по возврату суммы займа и уплаты процентов. Размеры начисленных процентов указаны в Графике платежей. При расчете процентов по займу количество дней в месяце и в году принимаются равным календарному.

Как следует из Графика платежей продукт "Специальный", Золина Т.М. выбрала условия графика платежей N 3, как наиболее приемлемого для нее, ознакомлена и согласна с ним. В пятом столбце графика платежей "N 3" указаны размеры процентной ставки за пользование кредитом с 1 недели по 52 неделю включительно.

Информация о суммах, подлежащих к оплате и датах, по которым должна быть произведена оплата, отражена в графике платежей. Также в графике отражена информация о сумме основного долга и сумме процентов, начисляемых за пользование суммой займа. График платежей, является неотъемлемой частью договора займа и при заключении договора истцом был получен.

Установление в договоре меняющейся процентной ставки за каждую неделю пользования займом и включение в договор займа условий о его погашении еженедельными платежами состоящими из суммы основного долга и начисленных процентов, в данном случае не влечет признание данных условий договора недействительным или не соответствующими закону.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заключая договор займа, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласившись на заключение договора займа условием оплаты процентов за каждую неделю пользования займом по еженедельно меняющейся ставке и с условием о возврате займа еженедельными платежами в сроки и размере, указанных в графике платежей.

В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа Золиной Т.М. от заключения договора займа на условиях, предложенных ООО "Нано-Финанс".

Согласованные сторонами в договоре условия о размере процентной ставки и периодичности платежей по возврату основного долга и процентов за пользование не являются доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствует о нарушении прав истца.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Ответчик в полной мере и своевременно исполнил свои обязательства по договору займа заключенному с истцом и не допустил никаких нарушений условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 этого же Кодекса существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда договор займа предусматривает погашение общей суммы займа частичными выплатами (т.е. в рассрочку), заемщик не имеет права нарушить срок выплат каждой из частей.

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При этом ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из смысла приведенных норм права следует, что возврат суммы займа должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата займа, на заемщика может быть возложена обязанность по уплате неустойки, если данное условие согласовано сторонами при заключении договора.

Таким образом, неустойка (штраф) есть особый вид денежного обязательства и способ защиты гражданских прав (ст. ст. 12, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, неустойка (штраф) в обязательствах функционально носит обеспечительный, стимулирующий, защитный, компенсационный, карательный и имущественный (исключительно денежный) характер.

Размер неустойки (штрафа) устанавливается законом и договором, а в отдельных случаях, например при разрешении преддоговорных споров (ст. 446 Гражданского кодекса Российской Федерации), судом. Однако суд не вправе определять размер неустойки, если одна из сторон возражает против ее установления. Он может установить неустойку лишь тогда, когда обе стороны считают это необходимым, но у них возникли разногласия по определению размера.

В данном случае размер штрафных санкций установлен договором по согласованию сторон, что не свидетельствует о недействительности договора займа и не является основанием к его расторжению.

Злоупотребления правом со стороны ответчика не усматривается.

Оснований для применения ст. 395 ГК РФ и снижения процентной ставки за пользование займом судом не установлено.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Вместе с тем, между ООО «Нано-Финанс» и заемщиком Золиной Т.М. при заключении и подписании договора займа ДД.ММ.ГГГГ было достигнуто иное соглашение.

При этом из положений ст. ст. 421, 819 Гражданского кодекса РФ, следует, что действуя своей волей и в своем интересе и вступая в кредитные отношения на условиях, предложенных кредитной организацией, при осведомленности о полной стоимости займа, истец добровольно приняла предложенные условия кредитования.

Учитывая приведенные нормы материального права, а также правовую природу иска Золиной Т.М., суть которых сводится к изменению условий договора займа в судебном порядке, суд приходит к выводу об отказе в иске, поскольку те обстоятельства, на которые ссылается истец в качестве основания заявленных требований, не относятся к числу тех существенных обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194- 199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Золиной Т.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «Нано-Финанс» о расторжении договора займа, признании договора займа недействительным в части, снижении неустойки по договору займа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда через Трусовский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.Д. Хасьянов

<данные изъяты>