Решение от 26.09.2022 по делу № 2-3029/2022 от 18.04.2022

Дело № 2-3029/2022

УИД 54RS0030-01-2022-002719-59

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«26» сентября 2022 года                        г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи            Лисиной Е.В.,

при секретаре                        Чебаковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «ФИО» о защите прав потребителя,

установил:

    ФИО2 обратилась в суд с указанным иском.

          В обоснование исковых требований указала, что 23.01.2021 года с АО «Банк Р. С.» был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила 372 000,00 руб. с процентной ставкой 13,9% годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор ФИО с АО «ФИО», страховая премия составила 72 000,00 руб. и была включена в сумму кредита. Срок ФИО совпадает со сроком кредита. Договор ФИО был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор, а также договор ФИО, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору прекратили свое действие. Таким образом, истец полагает, что у нее появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период ФИО. В добровольном порядке ответчик требование истца о возврате части страховой премии не удовлетворил, в связи с чем истец вынуждена обратиться в суд.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 61 748,08 руб., неустойку в размере 61 748,08 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., штраф, расходы на составление нотариальной доверенности в размере 2 607,00 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Ответчик АО «ФИО» в судебное заседание не направили представителя, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В предоставленном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, указала, что заключенный договор ФИО является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитным обязательством истца перед Банком, страховщик несет свои обязательства перед страхователем при наступлении страхового случая, предусмотренного договором ФИО, независимо от того, есть задолженность по кредитному договору у ФИО2 перед Банком или нет, договор ФИО содержит все существенные условия сделки, в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, страхователем уплачены страховые премии, АО «ФИО» осуществляет деятельность по ФИО на основании лицензии и не является стороной по кредитному договору, истец не был лишен права отказаться от заключения договора ФИО, заключить договор в любой страховой компании по своему усмотрению, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства как по кредитному договору, так и по договору ФИО, вправе отказаться от исполнения договора ФИО в течение 14 дней с момента его заключения, поскольку претензия с требованием о расторжении договоров ФИО и возврате уплаченных сумм страховой премии направлена истцом по истечении 14 календарных дней со дня заключения договоров ФИО, то оснований для возврата страховой премии не имеется, просила в исковых требованиях ФИО2 отказать в полном объеме.

Третье лицо – АО "Банк Р. С." в судебное заседание не направили представителя, извещены надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили.

Третье лицо – АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не направили представителя, извещены надлежащим образом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему,

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО осуществляется на основании договоров имущественного или личного ФИО, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного ФИО одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из обстоятельств, установленных по делу, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Банк Р. С.» заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, с лимитом кредитования 372 000,00 руб. на срок 1826 дней, с процентной ставкой 13,9% (п. 1, 2, 4 кредитного договора).

Возврат кредита определялся ежемесячными платежами в период 60 месяцев согласно графику (п. 6 договора).

В индивидуальных условиях Банк не предлагал заемщику заключить иные договоры, за отдельную плату Банком предложена услуга заемщику в виде открытия счета с взиманием комиссии за РКО: за выдачу денежных средств со счета 1%- от 10000,01 до 50000,01 рублей, 5% при выдаче от 50000,<адрес>,01 рублей, 10% при выдаче свыше 500000 рублей, плата за ведение счета 1000 рублей, при остатке на счете от 1000 рублей, если остаток менее 1000 рублей, то плата не взимается, плата за перевод- 1% от суммы перевода, минимум 100 рублей, максимум 1000 рублей (п.15), с которыми ФИО2 согласилась, о чем указала собственноручно и поставила подпись.

Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 372 000,00 рублей на счет №..., что подтверждается выпиской по счету.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ФИО» на основании устного заявления страхователя был заключен договор ФИО жизни и здоровья физических лиц по программе ФИО физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» №...СП сроком на 60 месяцев, с определением страховой премии за весь срок ФИО в размере 72 000,00 руб.

Пунктом 4 договора стороны согласовали страховые события, в том числе п.4.1- смерть застрахованного по любой причине, п.4.2 инвалидность, п.4.3- временная утрата трудоспособности, п.4.4- причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.

В силу п.8 договора страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.4.1 и 4.2 установлена совокупно, в первый месяц срока действия договора ФИО составляла 600 000,00 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора ФИО, на количество месяцев срока действия договора ФИО, страховая сумма по событию, указанному в п.4.3 договора устанавливается 25 920,00 рублей, по событию, указанному в п.4.4 устанавливается отдельно и составляет 600 000,00 рублей.

Факт заключения указанного договора сторонами не оспаривается.

Объектом ФИО по названному договору ФИО являлись не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные со смертью застрахованного лица, с причинением вреда его здоровью или с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, и защищаемые в соответствии с условиями договоров ФИО.

Из материалов дела следует, что на основании распоряжения истца ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №... в счет оплаты страховой премии из денежных средств, размещенных на счете 40№..., были перечислены 72 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Суд отмечает, что в соответствии со ст. 807 ГК РФ с момента зачисления суммы кредита на счет заемщика кредитные денежные средства признаются собственностью последнего, заемщик вправе распорядиться ими по собственному усмотрению.

В соответствии с Методическими рекомендациями №...-Т от ДД.ММ.ГГГГ к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №...-П от ДД.ММ.ГГГГ, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по счету клиента.

При перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии страховщику со счета истца, Банк исполнял обязанности, принятые на основании договора банковского счета, заключенного с истцом ФИО2, что соответствовало положениям ч.1 ст.845 ГК РФ, при этом, истцом не приведено оснований, дающих Банку право на отказ в совершении банковской операции по распоряжению клиента исходя из положений ст.848 ГК РФ.

Таким образом, при анализе существенных условий кредитного договора и договора ФИО, не установлено взаимозависимости договора ФИО от кредитного договора, условия кредитного договора не нарушают права и законные интересы заёмщика, который действуя в своих интересах, добровольно выразил волеизъявление истца на заключение договора ФИО, подписав его собственноручно, дал распоряжение относительно перечисления с его счетов денежных средств в счет оплаты страховой премии.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор ФИО прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора ФИО по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора ФИО, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре ФИО.

Вместе с тем, согласно разъяснениям, данным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Согласно условиям договора ФИО №...СП при отказе страхователя от договора ФИО по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора ФИО уплаченная страховщику страховая премия не полежит возврату (п. 18).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика АО «ФИО» по электронной почте поступила претензия от истца с требованиями о расторжении договора ФИО и возврате неиспользованной части уплаченной страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

АО «ФИО» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца о необходимости направления оригинала заявления по адресу: 107061, <адрес>, БЦ «Прео-8», эт. 6.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно по электронной почте направила в адрес страховщика АО «ФИО» претензию с требованиями о расторжении договора ФИО и возврате неиспользованной части уплаченной страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

АО «ФИО» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца о необходимости направления оригинала заявления по адресу: 107061, <адрес>, БЦ «Прео-8», эт. 6.

Таким образом, заявление об отказе от договора ФИО истец направил электронной почтой в адрес страховой компании ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-тидневного срока предусмотренного договором ФИО.

Как следует из материалов дела, на стадии заключения договора ФИО №...СП истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора ФИО, кроме того, в день заключения договора ФИО №...СП ознакомилась с его условиями, была осведомлена о 14-дневном сроке заявления отказа от договора, тем самым имела реальную возможность заявить об отказе от исполнения договора ФИО в установленный 14-дневный срок.

Кроме того суд считает возможным отметить следующее.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО", при осуществлении добровольного ФИО (за исключением случаев осуществления добровольного ФИО, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного ФИО в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-У, страховщик при осуществлении добровольного ФИО должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного ФИО в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору ФИО (далее - дата начала действия ФИО), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что страховщик при осуществлении добровольного ФИО должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного ФИО в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору ФИО, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного ФИО должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного ФИО в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия ФИО, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора ФИО, прошедшему с даты начала действия ФИО до даты прекращения действия договора добровольного ФИО (пункт 6).

Поскольку истец добровольно согласилась на заключение договора ФИО, право на ФИО было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, истец с требованием о возврате суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении 14 дней с момента заключения договора ФИО, как это предусмотрено положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №...-У и положениями договора ФИО, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика АО «ФИО» в пользу истца суммы страховой премии за неиспользованный период ФИО в размере 61 748,08 рублей, не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании с ответчика страховой премии истцу отказано, то производные требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

    ░░░░░    (░░░░░░░)                                                                ░.░. ░░░░░░