Решение по делу № 2-4767/2024 от 24.09.2024

дело № 2-4767/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2024 года г. Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Фроловой С.Л.

при секретаре Юрьевой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Дейтер И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к Дейтер И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 008 289 руб. 48 коп. В обоснование иска указано, что ответчик обязательства по погашению кредита в установленный кредитным договором срок исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность.

В исковом заявлении банк просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Дейтер И.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

Исходя из положений части 3 статьи 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (часть 1 статьи 428 ГК РФ).

Банк заключает с клиентом договор путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Банк акцептует оферту клиента о заключении договора путем открытия банковского счета.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ займодавцу (кредитору) предоставлено право требовать досрочного возврата займа в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Дейтер И.Н. заключён договор потребительского кредита № путём присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания».

В соответствии с условиями договора, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 912 0000 руб. на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, с условием оплаты 29,5 % годовых.

Кредитный договор был заключён посредством подачи Дейтер И.Н. ДД.ММ.ГГГГ в банк заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно котором банк и ответчик заключили два договора:

- Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путём присоединения ответчика к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утверждённых Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила ДКО), согласно заявлению.

- Договор дистанционного банковского обслуживания путём присоединения ответчика к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», утверждённых Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила ДБО).

В рамках Правил ДКО и Правил ДБО ответчику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания банка PSB-Retail (далее – Система PSB-Retail), выдан номер клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail.

В соответствии с пунктом 3.1.3 Правил ДБО доступ клиента к Системе PSB-Retail осуществляется при условии обязательной идентификации и аутентификации клиента.

Идентификация клиента осуществляется для определения банком личности клиента по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором клиента является номер клиента в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения Клиентом принадлежности идентификатора клиенту путем проверки банком пароля (последовательность символов, известная только клиенту). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим клиентом.

Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения – Таблицы разовых ключей и (или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код» (пункт 2.1.7 Правил ДБО).

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» банк и ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (пункт 6.4 Правил ДКО).

Согласно пунктам 1.11, 1.13, 1.17.1 Правил ДКО подача в банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с Правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами по банковским продуктам. Порядок протоколирования операций ответчика в Системе PSB-Retail, в частности, процедура заключения кредитного договора, установлен Приказом № 13/2 от 11.05.2016.

Ответчик в Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках Системы PSB-Retail осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с банком кредитного договора перешёл в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платёж, банковский счёт для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» были сформированы Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчёт), доступные для ознакомления ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» ответчик подписал заявление на заключение договора потребительского кредита № простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код».

Все действия ответчика содержаться в журнале логов (записей) действий Системы PSB-Retail.

Согласно пунктам 1.17.2, 1.17.3 Правил ДКО получение банком поручения и/или информационного сообщения, подтверждённого при помощи действительного средства подтверждения, находящегося в распоряжении клиента, юридически эквивалентно получению банком идентичного по смыслу и содержанию документа на бумажном носителе, оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации и подписанного собственноручноё подписью клиента, и влечёт такие же обязательства клиента.

Сделки (договоры), заключённые/прекращённые путём передачи в банк поручений и/или информационных сообщений, подтверждённых при помощи действительного средства подтверждения удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям сделок, совершаемых с физическим присутствием лицам (взаимным присутствием лиц), заключающего (заключающих) сделку. Такие сделки (договоры) не могут быть оспорены только на том основании, что действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе, Документы, подтверждённые при помощи действительного средства подтверждения, могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на основании, что они представлены в виде электронных документов или их копий на бумажном носителе.

Таким образом, в предусмотренном пунктами 1.6, 5.1 Правил ДБО порядке, ответчик направил в банк заявление на заключение договора потребительского кредита №(оферту) на условиях, указанных в приложенных к заявлению Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (Общие условия договора потребительского кредита).

В соответствии с пунктом 2.1 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, являющихся Приложением № 4 к Правилам ДКО, банк акцептовал заявление ответчика, путём зачисления суммы кредита на банковский счёт должника, что подтверждается выписками по счёту ответчика.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 432, 820, п.п. 2,3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п.п. 2,3 ст. 6 «Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) кредитный договор был заключён путём направления ответчиком в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью ответчика, и акцепта банком оферты ответчика путём зачисления суммы кредита на банковский счёт ответчика.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пунктом 2.3 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания ответчик обязался не позднее 15-го числа каждого календарного месяца и в соответствии с Графиками погашений (информационным расчётом), которые размещены в личном кабинете ответчика в Системе PSB-Retail (пункта 16.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указанным в п. 7.2 Правил взимаются пени в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты её возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20 % годовых – если проценты за пользование кредитом в период нарушения заёмщиком обязательств начислялись; 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты её возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), - если в соответствии с п. 3.2 и п. 3.3 Правил проценты за пользование кредитом в период нарушения заёмщиком обязательств не начислялись.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

В соответствии с пунктом 7.2 Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», в случаях, указанных в пункте 7.1 Правил, кредитор вправе направить заёмщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, способом, установленным п. 16.5 Индивидуальный условий договора, а заёмщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении всех сумм, предусмотренных кредитным договором в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование истца оставлено ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ответчика перед банком составляет 1 008 289 руб. 48 коп.

Указанная сумма включает в себя задолженность по основному долгу (912 000 руб.), сумму задолженности по процентам (96 289 руб. 48 коп.).

Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут, возражений против порядка начисления соответствующих денежных сумм, а также свой расчёт задолженности им не представлен.

С учётом приведённых обстоятельств, имея в виду, что обязанность по погашению возникшей задолженности в данном случае возложена на ответчика, настоящий иск подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию 25 083 руб. в счёт компенсации оплаченной истцом государственной пошлины при обращении в суд.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Дейтер И.Н. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 008 289 руб. 48 коп., а также 25 083 руб. в возврат госпошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца.

Председательствующий судья С.Л. Фролова

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД: 67RS0002-01-2024-006200-22

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-4767/2024