Решение по делу № 2-126/2022 от 13.01.2022

Дело № 2-126/2022 17 февраля 2022 г.

29RS0010-01-2022-000054-39

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Спиридонова А.П.,

при секретаре Гуменюк Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 17.02.2022 в г. Коряжме в помещении Коряжемского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Абрамовой Т. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскания уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Абрамова Т.В. обратилась в Коряжемский городской суд с исковым заявлением к «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования от 25.07.2020 и взыскании страховой премии в размере 124 275,45 рублей. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 25.07.2020 года при заключении кредитного договора с ООО «Русфинанс Банк» истец вынуждена была заключить договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, страховая премия составила 124 275,45 рублей, которая уплачена истцом за счет кредитных денежных средств. 30.07.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако до настоящего данное требование истца ответчиком не исполнено.

Истец Абрамова Т.В., ответчик ООО ««Сосьете Женераль Страхование жизни», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Росбанк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили ходатайство об отложении судебного заседания не представили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее – Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (п. 7). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из исследованных письменных доказательств следует, что 25.07.2011 между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс банк» заключен коллективный договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02. По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования. Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем – банк.

25.07.2020 между истцом Абрамовой Т.В. и ООО «Мотоавто» заключен договор купли-продажи автомобиля. 25.07.2020 между истцом Абрамовой Т.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 710 145,45 рублей, сроком на 60 месяцев для целей оплаты части стоимости автомобиля в размере 515 070 рублей, оплаты страховой премии по договору личного страхования жизни в размере 124 275,45 рублей и оплаты иных страховок в размере 70 800 рублей. Во исполнение п. 9 кредитного договора, Абрамова Т.В. выразила согласие на заключение договора страхования жизни и риск потери трудоспособности, а также на перевод страховой премии в размере 124 275,45 рублей по договору личного страхования за счет кредитных средств, обратившись с соответствующим заявлением 25.07.2020.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что страховую премию в размере 124 275,45 рублей истец оплатил страховщику в полном объеме.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее – Правила страхования).

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Согласно п. 3.4.1 Договора страхования страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

Пунктом 7.4.7 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение свободного периода.

Пунктом 7.5.4 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

30.07.2020 Абрамова Т.В. обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просила осуществить возврат страховой премии в размере 124 275,45 рублей. Уведомлением от 10.08.2020 страховщиком отказано в выплате страховой премии.

06.09.2020 Абрамова Т.В. вновь обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, сомнений у суда не вызывают.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истец Абрамова Т.В. в установленный Указанием Банка России срок обратилась с заявлением об отказе от страхования, поэтому имела право на возврат страховой премии в полном объеме. Таким образом, требования истца Абрамовой Т.В. о расторжении договора страхования от 25.07.2020 и взыскании страховой премии в размере 124 275,45 рублей являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, согласно представленным суду копиям платежных поручений от 09.09.2021 №, от 26.11.2021 № и № от 15.02.2022, письменным пояснениям истца и ответчика, обязанность по возврату страховой премии в размере 124 275,45 рублей исполнена ответчиком в полном объеме 15.02.2022, то есть после поступления рассматриваемого искового заявления суд, но до вынесения судом решения по существу возникшего между сторонами спора. В связи с указанным обстоятельством решение суда в части удовлетворения заявленного истцом требования о взыскании страховой премии в размере 124 275,45 рублей исполнению не подлежит.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела судом установлен факт неисполнения ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» законного требования истца Абрамовой Т.В. о возврате уплаченной страховой суммы в добровольно порядке до обращения последней в суд за судебной защитой нарушенного права, суд приходит к выводу о необходимости взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть 62 137,73 рублей (124 275,45 рублей х 50%). Предусмотренных законом оснований для снижения размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ и п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 686 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Абрамовой Т. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскании уплаченной страховой премии удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования жизни и риска потери трудоспособности от 25.07.2020, заключенный между Абрамовой Т. В. и обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу Абрамовой Т. В. страховую премию в размере 124 275,45 рублей и штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 62 137,73 рублей, а всего взыскать 186 413 (сто восемьдесят шесть тысяч четыреста тринадцать) рублей 18 копеек.

Решение суда в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу Абрамовой Т. В. страховой премии в размере 124 275,45 рублей исполнению не подлежит.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход городского округа Архангельской области «Город Коряжма» государственную пошлину в размере 3 686 (три тысячи шестьсот восемьдесят шесть) рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Архангельский областной суд через Коряжемский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий А.П. Спиридонов