Решение по делу № 2-1250/2024 от 14.10.2024

УИД 11RS0010-01-2024-000006-83

Дело 2-1250/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баудер Е.В.,

при секретаре судебного заседания Осиповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 12 ноября 2024 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ПЯТАК» к Суворовой Оксане Геннадьевне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установил:

ООО «ПЯТАК» обратилось в суд с иском к Суворовой О.Г. о взыскании задолженности по договору займа от 20.08.2021 в сумме 60000 руб., процентов за каждый день пользования денежными средствами, исходя из ставки, предусмотренной договором займа в размере 196200 руб., за период с 08.07.2023 по день вынесения судом решения – исчисленные исходя из размера договора займа, за период со дня, следующего за днем вынесения судом решения по день фактической уплаты долга, - исчисленные исходя из размера договора займа; пени, предусмотренной договором займа, в размере 24840,58 руб., за период с 08.07.2023 по день вынесения судом решения – исчисленные исходя из размера договора займа, за период со дня, следующего за днем вынесения судом решения, по день фактической уплаты долга – исчисленные исходя из размера договора займа; судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6010,41 руб., услуг представителя в сумме 56000 руб., ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по указанному договору.

Истец ООО «ПЯТАК» извещено о рассмотрении дела надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия его участия.

Ответчик Суворова О.Г. в судебном заседании участия не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменных возражениях на иск, не соглашаясь с предъявленной ко взысканию задолженности, указала, что расчет задолженности истцом произведен без учета ограничений, установленных п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а так же без учета установленных Банком России средневзвешенных процентных ставок по кредитам. Начисление процентов в размере, установленном договором займа, по истечении срока действия договора неправомерно. Условие договора о полном стоимости кредита (займа) в процентном соотношении не соответствует ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Участвуя ранее в судебном заседании ответчик, не соглашаясь с иском, не оспаривала факт заключения договора займа с истцом на указанных в иске условиях, при этом, указывала, что задолженность по договору образовалась в связи с затруднительным материальным положением. Далее она частично погашала задолженность, однако истец платежи при расчете задолженности не учитывает. Представила свой расчет задолженности, который произвела исходя из пропуска истцом срока исковой давности, с учетом ограничений, установленных законом.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч. 1); размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч.2); при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3).

Часть 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1); если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2).

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом Российской Федерации от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п.4 ч.1 ст.2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» урегулированы отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Пунктом 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на 20.08.2021) установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, при этом договором, заключенным между сторонами, установлена процентная ставка по договору 182,500% годовых.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9). Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (ч. 10). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 5 ст. 6.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 т. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действующей на момент заключения договора, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 20.08.2021 между ООО «ПЯТАК» и Суворовой О.Г. заключен договор потребительского займа, в соответствии с которым ответчику предоставлена сумма займа в размере 60000 рублей.

Пунктом 2 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа). Возврат займа должен быть осуществлен в срок до 20.08.2022.

В силу п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка составляет 182,500 процентов годовых. Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем получения суммы микрозайма, по день возврата заемщиком суммы микрозайма в полном объеме.

Пунктом 6 договора микрозайма предусмотрено, что погашение займа и процентов осуществляется путем совершения ежемесячных платежей, являющихся аннуитентными, в суммах и в сроки, указанные в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и предусматривает уплату пени на непогашенную сумму займа за просрочку платежа в размере 20 процентов годовых, за период просрочки, начиная с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в графике платежей, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно графику платежей (приложение № 1 к договору займа от 20.08.2021) на Суворову О.Г. возложена обязанность погашения задолженности по договору микрозайма путем осуществления ежемесячных платежей в период с 20.09.2021 по 20.07.2022 в размере 11 200 руб., а 20.08.2022 – в размере 10653,12 руб.

Во исполнение своих обязательств по договору истец выдал ответчику займ в сумме 60 000 руб., что подтверждается платежным поручением №... от 20.08.2021.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что ответчик взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на 07.07.2023 составляет 281040,58 руб. (60 000 руб. – сумма основного долга) + 196 200 руб. (сумма начисленных процентов) + 24840,58 руб. (сумма пени).

Между тем, законом установлены ограничения полной стоимости займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Соответствующее условие предусмотрено договором, заключенным между сторонами.

Таким образом, общий размер взыскиваемых процентов и неустойки не может превышать 90 000 руб.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30000 рублей до 100000 рублей на срок от 181 дня до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 193,717% годовых при их среднерыночном значении 145,288 % годовых.

Вопреки возражениям ответчика, ни Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», ни Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не предусматривают запрет на начисление процентов за пользование займом по ставке, применяемой в течение основного срока займа, после окончания срока действия договора. В то же время общий размер начисляемых процентов и неустойки ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Указанных значений предусмотренная договора займа процентная ставка не превышает.

Довод ответчика о том, что проценты должны быть рассчитаны, исходя из средневзвешенной процентной ставки, установленной Банком России, основаны на неверном толковании норм права и противоречат условиям договора.

Возражая против заявленных истцом требований, Суворова О.Г. представила суду сведения о произведенных в пользу истца платежах.

Так, из представленных ответчиком документов следует, что в счет исполнения обязательств по договору займа от 20.08.2021 ею оплачены в пользу истца суммы: 01.10.2021 – в размере 11372 руб., 13.11.2021 – 11643 руб., 14.01.2022 – 3000 руб., 28.04.2022 – 10000 руб., 30.04.2022 – 1000 руб., 26.05.2022 – 6000 руб., 01.07.2022 – 6000 руб., 02.08.2022 – 6000 руб., 27.08.2022 – 6000 руб., 04.10.2022 – 6000 руб., 03.11.2022 – 6000 руб., 03.12.2022 – 6000 руб., 30.12.2022 – 6000 руб. Всего ответчиком осуществлены платежи на сумму 85015 руб.

Кроме того, в ходе разбирательства дела ответчиком в счет погашения спорной задолженности уплачено в пользу кредитора (истца) 14.10.2024 9785,55 руб. и 11099,85 руб. С учетом того, что данные платежи ответчик произвела с нарушением согласованных сторонами договора займа условий о сроках внесения и размерах платежей, и после предъявления в суд настоящего иска, правового значения указание ответчиком назначения платежей не имеет.

Принимая во внимание фактические обстоятельства погашения задолженности 01.10.2021 и 13.11.2021 на суммы 11372 руб. и 11643 руб. соответственно, с учетом очередности распределения уплаченных денежных средств в счет исполнения обязательств по договору в части гашения основного долга, уплаты процентов и неустойки, суд приходит к выводу, что размер основного долга по займу после указанных платежей составил 55615 руб. (исходя из расчета: 60000 – 1900 – 2485); по процентам – 71300 руб. (исходя из расчета: 90000 – 9472 – 9158).

При этом платежи на суммы 3000 руб., 10000 руб., 1000 руб., 6000 руб., 6000 руб., 6000 руб., 6000 руб., 6000 руб., 6000 руб., 6000 руб., 6000 руб., а так же на суммы 9785,55 руб. и 11099,85 руб. (итого на сумму 82885,40 руб.) подлежат учету как оплаченные в счет погашения процентов.

Представленные ответчиком в материалы дела доказательства частичной оплаты не опровергнута истцом, оцениваются судом как допустимые и достоверные.

На основании вышеизложенного размер задолженности ответчика перед истцом в части основного долга по договору займа составит 44029,60 руб., исходя из расчета: 55615 (основной долг) + 71300 (проценты) – 82885,40 (сумма платежей за период с января 2022 г. по октябрь 2024 г.).

Учитывая, что сумма процентов за пользование займом достигла максимального размера, предусмотренного договором займа и приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности только по основному долгу в сумме 44029,60 руб., а потому требования истца о взыскании сумм процентов и неустойки свыше указанной суммы, в том числе, по день фактической уплаты противоречат действующему законодательству и не подлежат удовлетворению.

Оценивая довод ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 3 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

Как видно из материалов дела, при заключении договора потребительского займа его стороны согласовали условие о порядке и сроках внесения заемщиком ежемесячных платежей в счет возврата займа и уплаты процентов за пользование земными денежными средствами.

В настоящем споре истец просит взыскать задолженность по договору, ссылаясь, что платежи в счет погашения долга ответчик не производила.

С учетом условия договора займа от 20.08.2021 о необходимости внесения ответчиком ежемесячных платежей, начиная с 20.09.2021, а так же срока возврата займа и уплаты процентов (20.08.2022), при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям срок исковой давности подлежит применению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу и с учетом даты обращения истца в суд с настоящим иском (29.12.2023), суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

В нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, наличия задолженности в ином размере либо ее отсутствия. Представленный ответчиком расчет задолженности суд находит необоснованным.

На основании вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа от 20.08.2021 в сумме 44029,60 руб., в остальной части исковые требования ООО «ПЯТАК» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью ООО «ПЯТАК» удовлетворить частично.

Взыскать с Суворовой Оксаны Геннадьевны (паспорт ...) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ПЯТАК» (ИНН 7727289589, ОГРН 1167746418190) задолженность по договору потребительского займа от 20.08.2021 в размере 44029,60 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью ООО «ПЯТАК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В. Баудер

Мотивированное решение составлено 19.11.2024.