Решение по делу № 2-3724/2020 от 27.07.2020

Дело № 2-3724/2020

УИД 21RS0024-01-2020-001944-03

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Афанасьевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Яндараевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратился в суд с иском к Яндараевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Яндараевой С.В. был заключен договор №, согласно которому, на основании заявления последней ей была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) в размере 130 000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчице банковскому продукту карта «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была актирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежных операций предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердила, что она прочла и полностью согласна с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса и в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту, которая является платной и комиссия за предоставление которой в размере 59 руб. начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по ее почтовому адресу извещения с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за ее предоставление в размере 00 руб. начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. По договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 844, 54 руб., из которых: сумма основного долга – 98 281,67 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 949,96 руб., сумма штрафов – 8 000 руб., сумма процентов – 11 612,91 руб.

В связи с тем, что по договору имелась просроченная задолженность свыше <данные изъяты> дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с Яндараевой С.В. в их пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 844, 54 руб., из которых: сумма основного долга – 98 281,67 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 949,96 руб., сумма штрафов – 8 000 руб., сумма процентов – 11 612,91 руб., а также расходы по госпошлине в размере 3 676,89 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в их отсутствие, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласны.

Ответчица Яндараева С.В. своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила, судебное извещение было направлено по месту ее проживания.

Учитывая, что судом были приняты меры по надлежащему извещению ответчицы, с письменного согласия истца дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает

намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчица Яндараева (до заключения брака Николаева) С.В. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту к ее текущему счету № на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления. Указанные Тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ей был открыт текущий счет.

При подписании заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту ответчица указала, что ей предоставлена следующая информация: код идентификации (номер соглашения по карте) №, банковский продукт – карта Стандарт, лимит овердрафта - 130 000 руб., начало расчетного периода – ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца, начало платежного периода ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-ый день с 5 числа включительно.

Своей подписью под заявлением она также подтверждает, что с содержанием памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности она ознакомлена и согласна.

В заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту ответчица Яндараева С.В. также просила Банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению извещения по почте, с памяткой по услуге ознакомлена и согласна, а также дала согласие быть застрахованной у ОБЩЕСТВО по программе коллективного страхования.

Кроме того своей подписью под Тарифами по Банковскому продукту карта «Стандарт», содержащими также сведения о расходах по кредитам по карте, ответчица Яндараева С.В. подтвердила получение на руки экземпляра указанных Тарифов Банка.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого ответчице была выпущена карта к текущему счету №, заключенный с Яндараевой С.В. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчицей были приняты.

Банк выпустил на имя ответчицы Яндараевой С.В. карту к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчицы, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях договора и Тарифах Банка и тем самым заключил с ответчицей кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность

второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчицы о выпуске карты и ввода в действие тарифов Банка по банковскому продукту, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчицы карту к текущему счету № и направил ей банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчицы.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежных операций предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Согласно условиям договора ответчица обязана своевременно погашать задолженность по договору и по процентам в порядке и на условиях установленных договором (п. 1.2 Условий договора).

Согласно п.п. 1.4. п. 2 Условий договора ответчица обязана погашать задолженность по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора.

Погашение задолженности по кредиту по карте ответчицей должно было осуществляться ежемесячно, путем размещения на текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов и их списания банком в безакцептном порядке (п.п. 2.1. п. 2 Условий договора).

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки.

Размер минимального платежа устанавливается в Тарифах по соответствующему карточному продукту.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.п. 1 п. 2 Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых).

Пункт 3 Условий договора предусматривает ответственность сторон за нарушение договора, в соответствии с которым обеспечением исполнения ответчицей обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

В нарушение Условий договора, ответчица не размещала на своем счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск ответчиком минимального платежа.

Свои обязательства по кредитному договору по оплате минимальных платежей ответчица исполняла несвоевременно, что подтверждается выпиской по счету №, по договору имелась просроченная задолженность свыше <данные изъяты> дней, в связи с чем, истцом ДД.ММ.ГГГГ направлялось ответчице требование, которое было оставлено без ответа.

Согласно расчету истца за ответчицей числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 844, 54 руб., из которых: сумма основного долга – 98 281,67 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 949,96 руб., сумма штрафов – 8 000 руб., сумма процентов – 11 612,91 руб.

Расчет задолженности истцом представлен (л.д. №), проверив который суд находит правильным и принимает его.

Возражений по расчету ответчицей не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Яндараева С.В. не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредитному договору, исковые требования истца о взыскании долга подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в размере 123 844, 54 руб.

На основании ст.ст. 233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчицы подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 676,89 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Яндараевой С.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 844, 54 руб., из которых: сумма основного долга – 98 281,67 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 949,96 руб., сумма штрафов – 8 000 руб., сумма процентов – 11 612,91 руб.; а также расходы по госпошлине в размере 3 676,89 руб.

Ответчицей заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчицей заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                       Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ