Решение по делу № 2-553/2018 от 03.09.2018

Дело №2-553/2018г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 РЅРѕСЏР±СЂСЏ 2018 РіРѕРґР°      РіРѕСЂРѕРґ Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Калько И.Н.,

при секретаре Аверьяновой Ю.С.,

с участием ответчика Саидмагомедовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» и Саидмагомедовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Саидмагомедовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ПАО «Восточный Экспресс Банк» (далее - истец, банк) и Саидмагомедова Н.А. (далее - должник) заключили договор кредитования №... от ДАТА (далее - договор), в соответствии с которым истец предоставил должнику денежные средства в размере - 52000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 15 июня 2018 года задолженность по договору составляет 64679 рублей 18 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: 42208 рублей 98 копеек – задолженность по основному долгу; 22470 рублей 20 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 25 марта 2014 года по 15 июня 2018 года. Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. На основании изложенного просит суд взыскать с Саидмагомедовой Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от ДАТА в сумме 64679 рублей 18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2140 рублей 38 копеек.

Определением Бологовского городского суда Тверской области от 24 сентября 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «СК «Резерв».

В судебное заседание истец - ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил. В деле имеется ходатайство, в котором представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Саидмагомедова Н.А. исковые требования признала, при этом пояснила, что платежи в счет погашения кредитных обязательств она перестала вносить в 2014 году, поскольку серьезно заболела. В 2015 году ей была установлена 3 группа инвалидности, о чем она поставила в известность банк, и просила считать ее случай страховым, направила медицинские документы и заявление. Банк на ее заявление никакого ответа ей не прислал. С мая 2018 года ей установлена 2 группа инвалидности.

В судебное заседание ответчик - ЗАО «СК Резерв», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил. В деле имеется отзыв, в котором указано, что до настоящего времени для получения страховой выплаты ПАО КБ «Восточный», а также Саидмагомедова Н.А. в ЗАО «СК «Резерв» с заявлением о выплате страхового возмещения и с необходимыми документами для производства страховой выплаты не обращались. Следовательно, страховая компания не нарушала условий договора страхования. На основании изложенного, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДАТА между ПАО КБ «Восточный» (до переименования ОАО «Восточный Экспресс Банк») и ответчиком Саидмагомедовой Н.А. был заключен договор кредитования №..., по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставило ответчику денежные средства в размере 52000 рублей 00 копеек, со взиманием за пользование кредитом 42% годовых, на срок 36 месяцев. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом по данному договору должны производиться ежемесячно 25 числа, платежами, согласно графика, в сумме 2878 рублей 00 копеек, включая проценты, часть основного долга, а также ежемесячную плату за страхование 312 рублей 00 копеек.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой заявителя, заявлением на получение кредита, графиком гашения кредита, типовыми общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный Экспресс Банк», и не оспариваются сторонами.

При этом, подписав заявление на получение кредита, ответчик Саидмагомедова Н.А. предложила (сделала оферту) банку заключить с ней договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении и установленных условиями предоставления банком потребительского кредита и банковского специального счета, и выразила свое согласие на то, что банк открывает ей банковский специальный счет, на который зачисляет всю сумму кредита, указанную в заявлении. При этом понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты, в соответствии с графиком погашения кредита.

ДАТА год банк зачислил на счет заемщика сумму кредита в размере 52000 рублей 00 копеек, тем самым исполнив свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета, и не оспаривается сторонами.

ДАТА Саидмагомедовой Н.А. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в соответствии с которым Саидмагомедова Н.А. дала согласие на её страхование от несчастных случаев и болезней на основании договора страхования №... от ДАТА, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв», в соответствии с которым на неё распространяются условия договора страхования.

Страховой тариф установлен в п.5 Заявления на присоединение к программе страхования, исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы, или 208 рублей за каждый год страхования. Саидмагомедова Н.А. дала согласие на назначение банка выгодоприобретателем по договору страхования (п.4 Заявления на присоединение к программе страхования).

Банк перечислил страховщику за застрахованную Саидмагомедову Н.А по 208 рублей за каждый период страхования: с 24 апреля 2013 года по 23 апреля 2014 года; с 24 апреля 2014 года по 23 апреля 2015 года; с 24 апреля 2015 года по 23 апреля 2016 года.

Факт ненадлежащего исполнения Саидмагомедовой Н.А. обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности, в соответствии с которыми задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 15 июня 2018 года составляет 64679 рублей 18 копеек, в том числе: 42208 рублей 98 копеек – задолженность по основному долгу; 22470 рублей 20 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик в период действия договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, неоднократно нарушая обязательства по нему в части суммы и сроков внесения платежей.

Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности представленный истцом произведен и определен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным, иного расчета ответчиками суду не представлено, как не представлено доказательств полного погашения кредитных обязательств.

Как следует из материалов дела, ДАТА Саидмагомедова Н.А. направила в ПАО КБ «Восточный» уведомление о наступлении страхового случая.

Из ответа ПАО КБ «Восточный» следует, что основанием для подачи документов в страховую компанию является получение заемщиком инвалидности 1-2 группы (п.2 заявления на присоединение к программе страхования). Клиент получил третью группу инвалидности, оснований для обращения в страховую компанию нет. О данном решении Саидмагомедова Н.А. была уведомлена по телефону, а также письменным ответом на функционал ОСП.

Согласно ч.1, ч.2 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу п.3.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п.2.1 Договора страхования, страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий, инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего в период действия договора страхования; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего в период действия договора страхования.

В силу п.2.4 Договора страхования, перечисленный в п.2.1 события признаются страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке.

Согласно справке серии МСЭ-2014 №..., Саидмагомедовой Н.А., ДАТА года рождения, установлена инвалидность 2 группы повторно ДАТА.

Как следует из пояснений ответчика Саидмагомедовой Н.А., данных в судебном заседании, в 2015 году ей первоначально была установлена 3 группа инвалидности, а вторая группа инвалидности ей была установлена только в мае 2018 года.

Согласно п.2.1 условий страхования программа предусматривает страховую защиту на случай наступления следующих событий: получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования вследствие несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования; получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования; смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования; смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Учитывая установленные судом обстоятельства, в совокупности с исследованными доказательствами, свидетельствующими о том, что Саидмагомедовой Н.А., в период действия договора страхования в 2015 году, была установлена 3 группа инвалидности, правовых оснований у суда для признания случая страховым и возложении обязанности по выплате задолженности по кредитному договору на ЗАО «СК «Резерв», у суда не имеется. Соответственно требование истца о взыскании с ЗАО «СК «Резерв» задолженности по кредитному договору в размере 64679 рублей 18 копеек не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, проанализировав нормы действующего законодательства и положения кредитного договора, установив факт нарушения ответчиком Саидмагомедовой Н.А. его условий, проверив представленный расчет задолженности суд, признает исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Саидмагомедовой Н.А. о взыскании задолженности в размере 64679 рублей 18 копеек подлежащими удовлетворению.

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 2140 рублей 38 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от ДАТА.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые по делу расходы.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с Саидмагомедовой Н.А. в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 2140 рублей 38 копеек, исходя из размера удовлетворённого искового требования имущественного характера, подлежащего оценке.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» и Саидмагомедовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Саидмагомедовой Н.А. в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №... от ДАТА в сумме 64679 рублей 18 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2140 рублей 38 копеек, а всего 66819 рублей 56 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества КБ «Восточный» к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.Н.Калько

Мотивированное решение составлено 06 ноября 2018 года.