Решение по делу № 2-2108/2023 от 22.03.2023

                                                                 Дело №2-2108/2023

                                                                     16RS0049-01-2023-002211-87

    2.156

                                                 Р Е Ш Е Н И Е

                                    именем Российской Федерации

18 мая 2023 года                                                                        город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Герасимове С.А.,

с участием представителя истца К.З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Н.А. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

С.Н.А. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0P№-- на сумму 3 963 500 рублей со сроком возврата до --.--.---- г.. Из суммы 3 963 500 рублей 3 000 000 рублей подлежат уплате для приобретения жилья, 963 500 рублей – страховая премия.

В обеспечение исполнения денежных обязательств между истцом и АО «АльфаСтрахование» --.--.---- г. был заключен договор страхования имущества № №--, страховая премия по которому составила 91 160 рублей 50 копеек, а также договор страхования жизни и здоровья № №--, страховая премия по которому составила 99 087 рублей 50 копеек. Срок страхования по договорам составил с --.--.---- г. по --.--.---- г..

--.--.---- г. со счета истца в пользу ответчика списаны денежные средства в размере: 91 160 рублей 50 копеек, 99 087 рублей 50 копеек, 777 882 рублей.

Согласно справке №-- от --.--.---- г., задолженность истца по кредитному договору полностью погашена --.--.---- г..

За время действия страхования у истца не было страховых случаев.

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии.

--.--.---- г. С.Н.А. осуществлен возврат страховой премии в размере 96 239 рублей 38 копеек.

--.--.---- г. истец направил ответчику претензию с требованием о возврате страховой премии в размере 840 884 рублей 62 копеек. Истцу было возвращено 88 540 рублей 23 копейки.

Пунктами 1.1.2, 4.2 договоров страхования № №--/2 предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения кредита, возврат страховой премии осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 7 дней с даты получения заявления от страхователя, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, истец просит признать договор страхования жизни и здоровья №-- от --.--.---- г., договор страхования имущества № №-- от --.--.---- г., прекратившими действие с --.--.---- г., взыскать с ответчика в свою пользу 752 344 рубля 39 копеек в счет возврата страховой премии, 40 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг, штраф.

В судебном заседании представители истца требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика извещен, не явился, в материалах дела имеются возражения на исковое заявление. В иске просит отказать. Указывает, что между сторонами также заключен договор № Z6922/118/ALO00647/2 страхования жизни и здоровья, расширенный. Указанный договор не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору кредита. При досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжил действовать. Согласно условиям договора, уплаченная страховая премия не подлежит возврату за исключением случаев, указанных в подпункте 1.2 договора, а также при отказе от договора в течение 14 календарных дней с момента его заключения.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны. В материалах дела имеются письменные возражения, требования считает необоснованными.

Выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0P№-- от --.--.---- г., согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 3 963 500 рублей, сроком на 120 месяцев, под 13,49 % годовых.

В этот же день между сторонами заключен договор об ипотеке № F0P№--.

Согласно пункту 6.1 договора, обязательным условием договора кредита является страхование предмета ипотеки на срок страхования, указанный в п. 6.1.1.3 индивидуальных условий, по риску «утрата, гибель или повреждение имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования».

Согласно пункту 6.1.1.2 договора, страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения договора кредита.

В силу пункта 6.1.1.3 договора, срок действия договора страхования предмета ипотеки составляет не менее срока действия договора кредита (пункт 4.2.4. индивидуальных условий). Выгодоприобретателем в части страховой выплаты на дату наступление страхового случая является залогодержатель (п. 6.1.1.6).

Пунктом 6.2 договора об ипотеке предусмотрены риски, страхование которых не является обязательным условием договора кредита, но выполнение условий по страхованию которых является основанием для применения кредитором дисконта: смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случае в течение срока страхования (п. 6.2.1).

--.--.---- г. между истцом и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № №-- – страхование имущества «Кредит под залог недвижимости».

       Согласно пункту 1.1. Договора, договор заключается в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору F0P№-- от --.--.---- г..

В силу пункта 2.1. договора, выгодоприобретателем является АО «Альфа-Банк» в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, а также собственник либо, в случае его смерти – его наследник.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества.

Согласно пункту 3.3. договора, страховым риском является: утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора.

Срок действия договора страхования: с 00:00 --.--.---- г. по 23:59 --.--.---- г. (п. 4.1).

В соответствии с пунктом 4.2, п.п. 1.1.2 договора, в случае полного досрочного погашения кредита под залог недвижимости, возврат премии осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления о страхователя, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 5.2, страховая премия составляет 91 160 рублей 50 копеек.

Также --.--.---- г. между истцом и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № №-- – страхование жизни и здоровья. Базовый «Кредит под залог недвижимости». Договор заключается в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору F0P№-- от --.--.---- г..

Согласно пункту 2.1. договора, выгодоприобретателем является АО «Альфа-Банк».

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (страхование от несчастных случаев).

Согласно пункту 3.3. договора, страховым риском является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования: с 00:00 --.--.---- г. по 23:59 --.--.---- г. (п. 4.1).

В соответствии с пунктом 4.2, п.п. 1.1.2 договора, в случае полного досрочного погашения кредита под залог недвижимости, возврат премии осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления о страхователя, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 5.2, страховая премия составляет 99 087 рублей 50 копеек.

Также --.--.---- г. между истцом и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № №-- – страхование жизни и здоровья. Расширенный + «Кредит под залог недвижимости». Согласно предмету договора, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованному лицу, а также смерти застрахованного лица.

Согласно пункту 2.1. договора, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае смерти – наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом является С.Н.А. (п. 3.2).

Согласно пункту 3.3. договора, страховыми рискам являются: смерть застрахованного лица в результате болезни, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

В соответствии с пунктом 4.2, договор прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством РФ, Правилами страхования, а также следующим основаниям:

Отказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в подпункте 1.2 настоящего договора.

При отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется с течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 5.2 договора, размер страховой премии составляет 772 882 рубля 50 копеек.

Согласно представленным скриншотам, страховая премия по всем указанным выше договорам страхования оплачена С.Н.А. в полном объеме (л.д. 81-83).

Согласно справке №---NRB/001 от --.--.---- г., выданной АО «Альфа-Банк», по состоянию на --.--.---- г. обязательства С.Н.А. по кредитному договору исполнены в полном объеме.

--.--.---- г. от С.Н.А. в адрес ответчика поступило заявление о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии.

АО «АльфаСтрахование» расторгло договор страхования № №-- и произвело возврат неиспользованной части страховой премии в размере 96 239 рублей 38 копеек --.--.---- г..

--.--.---- г. истец направил в адрес АО «АльфаСтрахование» претензию с требованием возвратить уплаченную страховую премию в размере 840 884 рублей 62 копеек (л.д. 24).

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №--, --.--.---- г. претензия была получена АО «АльфаСтрахование.

АО «АльфаСтрахование» расторгло договор страхования № №--/2 и --.--.---- г. произвело возврат неиспользованной части страховой премии в размере 88 540 рублей 23 копеек.

При разрешении требований о возврате страховой премии по указанным договорам, суд исходит из следующего.

Как указано выше, условиями договоров предусмотрен возврат премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Срок страхования по договору № №-- от --.--.---- г. составляет с --.--.---- г. по --.--.---- г. или 3 653 дня. Претензия о возврате страховой премии получена ответчиком --.--.---- г.. Договор страхования действовал 147 дней. Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату истцу за неиспользованный период, составляет 87 492 рубля 12 копеек (91160,50 – (91160,50/3653 х 147).

Срок страхования по договору № №-- от --.--.---- г. составляет с --.--.---- г. по --.--.---- г. или 3 653 дня. Претензия о возврате страховой премии получена ответчиком --.--.---- г.. Договор страхования действовал 147 дней. Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату истцу за неиспользованный период, составляет 95 100 рублей 13 копеек (99087,50 – (99087,50/3653 * 147).

Таким образом, обязательства АО «АльфаСтрахование» по возврату неиспользованной страховой части страховой премии по договорам № №-- от --.--.---- г., № №-- от --.--.---- г. исполнена.

Требования о признании договора страхования жизни и здоровья № №-- от --.--.---- г., договора страхования имущества № №-- от --.--.---- г., прекратившими действие с --.--.---- г., заявлены излишне, поскольку договоры, в силу положений статьи 450.1 ГК РФ, расторгнуты с момента получения АО «АльфаСтрахование» заявления о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии.

Требования о возврате страховой премии по договору страхования № №-- – страхование жизни и здоровья. Расширенный + «Кредит под залог недвижимости» от --.--.---- г. удовлетворению не подлежат в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу пункта 4.2 договора страхования № №-- – страхование жизни и здоровья. Расширенный + «Кредит под залог недвижимости» от --.--.---- г., договор прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством РФ, Правилами страхования, а также отказе страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в подпункте 1.2 настоящего договора.

Таким образом, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования. Досрочное исполнение кредитного обязательства не образует обязанность страховщика возвратить страховую премию, поскольку договор страхования является действующим, независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате.

Таким образом, страхование жизни, здоровья С.Н.А. является самостоятельным обязательством и не следует судьбе кредитного договора, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В связи с изложенным, требование С.Н.А. о взыскании части страховой премии, уплаченной по договору № №-- – страхование жизни и здоровья. Расширенный + «Кредит под залог недвижимости» от --.--.---- г., удовлетворению не подлежат. Не имеется оснований и для взыскания штрафа.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, требования о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования С.Н.А. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                        А.Р. Петрова

Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2023 года.