Решение по делу № 2-768/2022 от 17.06.2022

Гр.дело №2-768/22

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    17 октября 2022 года Дубненский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Румянцевой М.А. при секретаре ФИО4 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратился в Дубненский городской суд Московской области с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором № от 08.07.2020г. выдало кредит ФИО2 в размере 79 545,45 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Банк свои обязательства по условиям договора исполнил в полном объеме. В настоящее время обязательства по условиям кредитного договора не исполняются, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту за период с 15.06.2021г. по 22.02.2022г.,которая составляет 81 899,23 рублей, из них: 71 076,37 рублей – основной долг; 10 822,86 рублей – просроченные проценты. Однако, 11.06.2021г. заемщик ФИО2 умер. Согласно полученным сведениям после смерти ФИО2 нотариусом заведено наследственное дело. Наследником, принявшим наследство является ФИО3, с которой и просит взыскать задолженность.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО3 будучи извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, реализовав свое право на участие в деле через представителя адвоката ФИО5, который в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, пояснил, что оснований для взыскания денежных средств не имеется, так как ФИО2 являлся застрахованным лицом. Размер страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору на момент смерти. Считает, что задолженность должна быть взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Протокольным определением суда от 16.08.2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суду сообщил о том, что ФИО2 по кредитному договору № от 08.07.2020 г. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни. По поступившим документам было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов /л.д.86-87/.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика ФИО3 ФИО5, изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что 08.07.2020г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере 79 545,45 руб. на срок 60 месяцев под 19.9% годовых.

Банк свои обязательства по условиям договора исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.         Как следует из Условий кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно Условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер/25/.

Согласно материалам наследственного дела к имуществу умершего ФИО2, единственным наследником, принявшим наследственное имущество, является его супруга – ФИО3/л.д.28/.

В состав наследственного имущества входят квартира, земельный участок и денежные средства на вкладах, стоимость которых в совокупности значительно превышает размер задолженности.

         В настоящее время обязательства по кредитному договору не исполняются, погашений по кредиту не поступает, доказательств обратного суду не представлено.

21.01.2022    г. ответчику ФИО3 направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данные требования до настоящего момента не выполнены/л.д.194/.

Из представленного стороной истца расчета, задолженность по кредитному договору по состоянию за период с 15.06.2021г. по 22.02.2022г. составляет 81 899,23 рублей, из которых: 71 076,37 рублей – основной долг; 10 822,86 рублей – просроченные проценты/л.д.199-201/

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности по кредиту признан соответствующим условиям договора, математически верным.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора 08.07.2020г. ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья/л.д.62-64/

Страховая сумма по риску «Смерть» составляет 79 545,45 руб.(п. 5.1 заявления на страхование).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк(прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №,что не оспаривается.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 и 2.2 заявления на страхование от 08.07.2020г., договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия в отношении лиц, признанных на дату подписания заявления инвалидами 1,2 или 3 группы.

В соответствии с п. 1.3 заявления на страхование, в отношении данных лиц устанавливается один страховой риск – «Смерть».

Как следует из ответа ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> от 29.08.2022г., ФИО2 с 27.05.2015г. являлся инвалидом № группы бессрочно, с 12.04.2021г. – инвалидом № группы бессрочно/л.д.79/.

В соответствии с п. 7 заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни выгодоприобретателем по всем страховым рискам по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, представленному банком по кредитному договору, сведения о котором указывается в договоре страхования.

Таким образом, смерть ФИО2 наступившая в результате болезни, что подтверждается материалами дела/л.д.167-171,21/, после заключения договора страхования и в период срока его действия, является страховым случаем, что влечет возникновение у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности произвести страховое возмещение задолженности в пользу Банка в размере на дату смерти, т.е. на 11.06.2020г.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти ФИО2 задолженность по кредитному договору составляла 71 980,53 руб., из которых: 71 076,37 руб. – основной долг; 904,16 руб. – проценты по состоянию на 11.06.2021г. (71076,37 руб. х19,9% :365 дней х27 дней =1046,28 уб. -142,12 руб. = 904,16 руб./л.д.200-201/

Таким образом, поскольку обязательства ФИО2 по кредиту были обеспечены условиями страхового договора, заключенного им с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также то, что по его условиям страховая компания обязана выплатить ПАО Сбербанк, как выгодоприобретателю, страховую сумму в случае наступления страхового случая, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца задолженности по кредитному договору на дату смерти ФИО2, т.е. на 11.06.2021г. в размере 71 980,53 руб., из которых: 71 076,37 руб. – основной долг; 904,16 руб. – проценты по состоянию на 11.06.2021г.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу изложенных норм права обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследники, приняв наследство, становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем его обязательствам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с п. 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья в случае наступления с Застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, Застрахованное лицо (родственник/представитель) предоставляет в Банк установленный условиями пакет документов.

Таким образом, на ответчика возлагается обязанность по сбору и передаче страховщику и Банку документов, указанных в п. 3.10.1 Условий.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья страховщик принимает решение о признании либо непризнании события страховым случаем только после получения пакета документов, указанных в пункте 3.10.1 Условий.

18.06.2021 г. ФИО3 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая с застрахованным лицом,что не оспаривается.

Как следует из материалов дела, ФИО3 не представила в страховую компанию в полном объеме документы согласно требованиям Условий участия в программе страхования. Из направленных в адрес родственников ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомлений следует, что решение о возможности признания события в качестве страхового случая может быть принято после получения запрашиваемых документов в соответствии с Условиями страхования/л.д. 96-100/. Требуемые страховой компанией документы ответчиком не были предоставлены, что фактически не оспаривается, а также не было сообщено, в каких медицинских учреждениях возможен их запрос.

22.09.2022г., только в ходе судебного разбирательства, ФИО7 направлено в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомление о том, в каких медицинских учреждениях возможно запросить медицинские документы о причинах смерти ФИО2

Подобное поведение ответчика лишило возможности страховую компанию своевременно решить вопрос о страховой выплате и заставило банк обращаться в суд с настоящим иском.

Из представленного расчета следует, что после смерти ФИО6 были начислены проценты в размере 9 920,31 руб. за период с 12.06.2021г. по 22.02.2022г. (71076,37 руб. х 19,9% :365дней х256 дней)

При таких обстоятельствах, поскольку ФИО7 является единственным наследником принявшим наследство после умершего ФИО2,а также то, что ФИО7 вовремя не приняла достаточных мер к представлению полного пакета документов для решения вопроса о признании события - смерть ФИО6, страховым случаем, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО7 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по начисленным процентам за период с 12.06.2021г. по 22.02.2022г. в размере 9 918,70 руб.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, а также нарушение заемщика и ответчика ФИО7 сроков исполнения взятого на себя обязательства по возврату кредита, что является существенным условием договора, суд считает требование банка о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, кредитный договор № от 08.07.2020г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом были понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 656,98 руб., что подтверждается платежным поручением № от 01.03.2022г., которая в силу закона подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

Таким образом, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 359 руб.(71 980,53-20000*3%+800), с ответчика ФИО7 400 руб.(9918,70*4%, но не менее 400 руб.)

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО3 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 08.07.2020г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ИНН №, ОГРН № в пользу ПАО «Сбербанк России» ИНН №, №, страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 08.07.2020 г. по состоянию на 11.06.2021 г. в размере 71980,53 руб., в т.ч. 71076,37 руб. основной долг, 904,16 руб. проценты за пользование кредитом, а также уплаченную госпошлину 2359,00 руб..

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу ПАО «Сбербанк России» проценты за пользование кредитом по кредитному договору 472170 от 08.07.2020 г. за период с 12.06.2021 г. по 22.02.2022 г. в размере 9918,7 руб., уплаченную госпошлину 400 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в Московский областной суд через Дубненский городской суд.

                  Судья                    Румянцева М.А.

Мотивированное решение

изготовлено 18.11.2022