Решение по делу № 2-364/2024 от 30.07.2024

ГД №2-364/2024

УИД 46RS0013-01-2024-000668-70

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2024 года                                         п.Прямицыно

Октябрьский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Гузенкова Д.А.,

с участием представителя ответчика Балашова П.П.- адвоката Мальцевой Т.В., представившей удостоверение №1151 от 30.10.2015 года выданное УМЮ РФ по Курской области и ордер №243428 от 04.10.2024 года,

при секретаре Стремоухове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала Курского отделения № к Балашову П.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Курского отделения №8596 обратилось в суд с иском к Балашову П.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора №819520 от 14.07.2023 выдало кредит Балашову П.П. в сумме 2 600 000,00 руб. на срок 360 мес. под 12.9% годовых.

Кредит выдавался на приобретение объектов недвижимости: жилого дома общей площадью 103.6 кв.м., кадастровый № и земельный участок общей площадью 1790+/-29.6 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с п.7 Договора.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 07.11.2023 по 10.06.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-Ф3 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Согласно отчёта об оценке от 05.02.2024 г., рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 770 000 руб., из которых стоимость жилого дома - 1 444 000 руб., земельного участка 326 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 416 000 руб., из которых стоимость жилого дома - 1 155 200 руб., земельного участка - 260 800 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Просили суд:

1. Расторгнуть кредитный договор №819520 от 14.07.2023.

2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Балашова П.П. задолженность по кредитному договору №819520 от 14.07.2023 за период с 07.11.2023 по 10.06.2024 (включительно) в размере 2 833 386,68 руб., в том числе: просроченные проценты- 228 383,39 руб.; просроченный основной долг- 2 599 813,16 руб.; неустойка за просроченный основной долг- 101,43 руб.; неустойка за просроченные проценты- 5 088,70 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 366,93 руб. Всего взыскать: 2 855 753 рубля 61 копейку.

3. Обратить взыскание на предметы залога:

- жилой дом общей площадью 103.6 кв.м., кадастровый № и земельный участок, общей площадью 1790+/-29.6 кв. м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>

Установить начальную цену продажи на предметы залога на основании отчета об оценке от 05.02.2024г.: жилой дом- 1 155 200 руб.; земельный участок- 260 800 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено Управление Росреестра по Курской области.

В судебное заседание представители истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала Курского отделения №8596, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, в тексте искового заявления содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителей истца.

Ответчик Балашов П.П. в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте слушания дела извещался по последнему известному месту жительства. Согласно отметкам на почтовом конверте следует, что конверт возвращен в суд за истечением срока хранения.

Представитель ответчика Балашова П.П.- адвокат Мальцева Т.В. в судебном заседании просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Представители третьего лица Управления Росреестра по Курской области в судебное заседание не явились, о дне, времени, месте слушания дела были извещены своевременно надлежащим образом.

    С учетом мнения представителя ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей истца, ответчика, а также представителей третьих лиц.

    Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 14.07.2023 года истец заключил с ответчиком Балашовым П.П. кредитный договор №819520, условия которого были определены следующим образом: сумма кредита- 2 600 000,00 руб., срок возврата кредита- по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка- 12,90% годовых. Порядок возврата кредита и уплаты процентов осуществляется путем совершения 359 аннуитентных платежей, 13 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с п.3.1.1.Общих условий кредитования.

Кредит был предоставлен на цели приобретения объектов недвижимости: жилого дома общей площадью 103.6 кв.м., кадастровый № и земельный участок общей площадью 1790+/-29.6 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости.

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с п.7 Договора. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В судебном заседании на основании представленных доказательств установлено, что истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, а именно 14.07.2023 года перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на приобретение готового жилья денежные средства в размере 2 600 000,00 руб.

Как установлено судом, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов истцу нарушил- начиная с даты заключения кредитного договора допустил многократные нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей, фактически в одностороннем порядке отказавшись от исполнения договора.

Истец, действуя согласно условиям кредитного договора, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, направил ответчику требование о досрочном возврате всей суммы кредита, которое ответчиком не исполнено.

    Суд полагает, что в связи с данными обстоятельствами, а также на основании ч.2 ст.811 ГПК РФ, Банком обоснованно было принято решение о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору.

           Общая сумма задолженности ответчика перед ПАО «Сбербанк» в лице филиала Курского отделения №8596 по кредитному договору №819520 от 14.07.2023 за период с 07.11.2023 по 10.06.2024 (включительно) составляет 2 833 386,68 руб., в том числе: просроченные проценты- 228 383,39 руб.; просроченный основной долг- 2 599 813,16 руб.; неустойка за просроченный основной долг- 101,43 руб.; неустойка за просроченные проценты- 5 088,70 руб.

            Проверив расчет задолженности по кредиту, произведенный истцом, суд считает его правильным, возражений относительно расчёта задолженности ответчиком не представлено.

            При таких обстоятельствах, требования банка о досрочном взыскании задолженности по указанному кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с заемщика Балашова П.П. в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору №819520 от 14.07.2023 за период с 07.11.2023 по 10.06.2024 в размере 2 833 386,68 руб.

В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком на протяжении длительного времени фактически условия кредитного договора не исполняются, суд считает что ответчик существенно нарушил условия договора и имеются основания для удовлетворения заявленных исковых требований о расторжении кредитного договора.

    В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являлся залог предмета ипотеки.

           В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», недвижимое имущество, приобретенное полностью либо частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящимся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на это недвижимое имущество.

           Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 18.07.2023г (т.1 л.д. 160, 165).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

На основании п.1 ст.50 Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик Балашов П.П. ненадлежащим образом исполняет обеспеченное залогом обязательство, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для погашения за счет денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества задолженности ответчиков по кредитному договору.

В соответствии с представленным истцом отчётом об оценке от 05.02.2024 г., рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 770 000 руб., из которых стоимость жилого дома - 1 444 000 руб., земельного участка 326 000 руб.

Ответчиком в суд возражений относительного указанного отчета не представлено.

Согласно п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с этим, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества в размере 1 416 000 руб., из которых стоимость жилого дома - 1 155 200 руб., земельного участка - 260 800 руб., определив способ реализации – публичные торги.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Следовательно, с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Курского отделения №8596 подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 366,93 рублей.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала Курского отделения №8596 (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) к Балашову П.П. (паспорт <данные изъяты>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №819520 от 14.07.2023 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» в лице филиала Курского отделения №8596 и Балашовым П.П..

           Взыскать с Балашова П.П. в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Курского отделения №8596 задолженность по кредитному договору №819520 от 14.07.2023 за период с 07.11.2023 по 10.06.2024 (включительно) в размере 2 833 386,68 рублей, в том числе: 228 383,39 рублей- задолженность по просроченным процентам, 2 599 813,16 рублей- задолженность по просроченному основному долгу, 101,43 рублей- неустойка за просроченный основной долг, 5088,70 руб.- неустойка за просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 366,93 рублей, а всего 2 855 753 (два миллиона восемьсот пятьдесят пять тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 61 копейку.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: жилой дом общей площадью 103.6 кв.м., с кадастровым номером № и земельный участок, общей площадью 1790+/-29.6 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в соответствии с отчетом об оценке от 05.02.2024 года, в размере: жилой дом- 1 155 200,00 рублей, земельный участок- 260 800,00 рублей, определив способ реализации заложенного имущества – публичные торги.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Октябрьский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

           Мотивированное решение изготовлено «07» октября 2024 года.

Судья (подпись).