Решение от 11.08.2015 по делу № 2-827/2015 от 22.06.2015

К делу № – 827/ 15 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего Ожева М.А.,

при секретаре Тхагапсовой Б.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Лосева Сергея Аркадьевича к АО «Альфа Банк» об истребовании документов по кредитному договору №POSOVI23120630AF9N4N от ДД.ММ.ГГГГ года,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, пояснив следующее. Между Лосевым Сергеем Аркадьевичем (далее - Истец) и АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Ответчик) был заключен договор №POSOVI23120630AF9N4N от 13.09. 2012 года на выдачу кредитной карты посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды (далее — договор). По условиям договора, АО «АЛЬФА-БАНК» открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Согласно пункту 1 статьи 56 Гражданского Процессуального кодекса РФ - «Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом». Исходя из этого на него как на одну из сторон возложены обязательства по доказыванию факта нарушения Банком положений действующего законодательства, нарушения его прав как Заемщика. Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ- «Совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы». Согласно п.2. ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст.433ГКРФ). Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами. При этом в абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ. Таким образом, Истец изначально был поставлен в такие условия, что не он акцептировала предложение Ответчика, а, наоборот, банк акцептировал оферту клиента (Истца) о заключении Договора. Стоит сразу отметить, что до сведения Истца не было надлежащим образом доведено, что подписывая Заявление, он автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления, так как на момент заключения Договора его никто не проинформировал об этом. Истец полагает, что его права в значительной части были ущемлены по следующим причинам: предоставление не полной информации до заключения договора; необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей Банка (ответчика), а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту. Истец желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору. На данный момент на руках у Истца находится только Заявление, в котором и прописан номер Договора. Однако сам договор Истцу не был выдан изначально. Им был соблюден досудебный порядок, а именно, 05.03. 2015 года в АО «АЛЬФА-БАНК» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору и копия расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, в ввиду их отсутствия у заемщика (Истца). Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию Истец не получил. Документы, запрашиваемые у Ответчика Истцом получены не были. Исходя из этого, можно отметить, что банком были нарушены положения статьи 26 Федерального Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и Банковской деятельности» (Далее - Федеральный Закон) справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Следовательно, самостоятельно, без помощи суда, я не имею возможности получить данные документы. Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, стоит применять положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" (Далее - ФЗ «О защите прав потребителей»). Согласно пункту 1 статьи 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» -«Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Указанная информация должна быть предоставлена Истцу бесплатно исходя из пункта 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ № от 13.09.2011года. В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ «Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)». Недостаточность информации о кредите, и порядке его возврата и списание средств с лицевого счета Заемщика является нарушением п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Также напоминаем, что согласно п. 4 статье 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», Кредитору необходимо исходить из предположения об отсутствии у Заемщика специальных познаний. В соответствии с п.2 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца. В соответствии с п.3 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», подп.4 п.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины. На основании выше изложенного и руководствуясь ст. ст. 35, 131,132 ГПК РФ, истец просил суд: обязать АО «АЛЬФА-БАНК» предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Лосева Сергея Аркадьевича, находящиеся в АО «АЛЬФА-БАНК»: копию договора №POSOVI23120630AF9N4N от ДД.ММ.ГГГГ; копию приложения к договору №POSOVI23120630AF9N4N от ДД.ММ.ГГГГ; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ по день подачи искового заявления в суд.

Ответчик представил суду письменный отзыв на вышеуказанный иск, в котором указал, что вышеуказанный кредитный договор №POSOVI23120630AF9N4N от ДД.ММ.ГГГГ между Лосевым Сергеем Аркадьевичем и АО «АЛЬФА-БАНК» на выдачу кредитной карты посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434 и 438 Гражданского кодекса РФ. Акцептом предложения истца об открытии Счета Кредитной карты является открытие ему Счета Кредитной карты Банка; Акцептом истца о заключении Соглашения о кредитовании является его заключение в соответствии с Общими условиями по Кредитной карте. ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал предложение Истца, в связи, с чем было заключено Соглашение о Кредитной карте №POS0VI23120630AF9N4N. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Истец, будучи надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просила суд о рассмотрении дела в его отсутствие и направлении ему копии решения суда. Суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы, в соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ.

Представитель ответчика, будучи извещен о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, не представил сведения о причинах неявки, при таких обстоятельствах суд полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ.

Суд, заслушав исковое заявление и отзыв, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа договора.

В силу п.2 ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, предусмотренных законом.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (п.1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что договор между истцом и ответчиком был заключен путем подачи истцом заявления-анкеты ответчику о заключении универсального договора в соответствии с условиями, указанным в анкете, а также Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифов, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенными в сети Интернет, а также акцепта банком указанной оферты в виде активации кредитной карты. В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из материалов дела усматривается, что кредитный договор в виде единого документа, а также и какие-либо приложения к нему сторонами не составлялись и не подписывались. Само же заявление-анкета в распоряжении истца, как следует из содержания искового заявления, имеется.

Как усматривается из материалов дела, истец представил суду претензию от ДД.ММ.ГГГГ и реестр почтовых отправлений, из которых усматривается, что истец направил ответчику претензию ДД.ММ.ГГГГ Однако доказательств получения ответчиком данной претензии нет. Кроме того, согласно п. п. 1 и 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В соответствии с частями 1 и 4 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне. Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну. Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность. Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления. Настаивая на удовлетворении исковых требований об истребовании документов, истец доказательств, подтверждающих факт обращения в Банк за истребованием информации, отнесенной к банковской тайне, с надлежащим образом оформленным заявлением, содержащим обязательные реквизиты, позволяющие идентифицировать заявителя, либо доказательств личного обращения в отделение банка с документом, удостоверяющим личность, как и доказательств совершения Банком иных действий, нарушающих его права на получение информации, суду не представил. Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента, и соблюдения предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, являющейся необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Суд приходит к выводу о нарушении истцом порядка обращения в Банк с заявлением о предоставлении истребуемых документов, и об отсутствии правовых оснований для возложения на Банк в рассматриваемой ситуации обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов.

Суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░ «░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №POSOVI23120630AF9N4N ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░,

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░ ░.░.