Решение по делу № 2-792/2020 от 17.12.2019

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

25 февраля 2020 года г.Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Шепуновой С.В.,

при секретаре судебного заседания – Худяковой С.В.,

с участием истца ТомсИ. И. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ТомсИ. И. В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ТомсИ. И.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств суммы страховой премии с учетом перерасчета в размере 118340 руб. 00 коп. Исковое заявление мотивировано тем, что между ПАО «Банк ВТБ 24» и ТомсИ. И.В. 28.04.2018г., был заключен кредитный договор №... на сумму кредита – 2191489 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев.

В этот же день ТомсИ. И.В. было подписано заявление на страхование, в котором он просила Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Как следует из условий заявления, срок страхования установлен с 29.04.2018г. по 24 часа 00 минут 28.04.2023г. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила – 131489 руб. 00 коп., из которых – 26297 руб. 80 коп. – вознаграждение банка, а 105191 руб. 20 коп. – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику. указанная денежная сумма была в полном объеме списана со счета истца 28.04.2018г.

19.11.2018г., то есть в течение 6 месяцев кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ был исполнен истцом досрочно в полном объеме. что подтверждается справкой о полном погашении кредита.

23.10.2019г. ТомсИ. И.В. направила в адрес ПАО Банк ВТБ претензию об исключении из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и возврате денежных средств в размере – 118340 руб. 00 коп. Однако денежные средства истцу ответчиком возвращены не были.

Истец представила расчет подлежащей возврату страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности:

- кредитный договор и договор страхования были заключены на 60 месяцев, страховая премия составила 131489 руб. 00 коп., в связи с чем за 1 месяц размер страховой премии составил 2191 руб. 50 коп. (13489 руб. 00 коп.\60 месяцев).

Погашена задолженность перед Банком 19.11.2018г., то есть срок страхования составил 6 месяцев из 60: 6 месяцев х2191 руб. 50 коп. = 13149 руб. 00 коп. использовано страховой премии).

За оставшиеся 54 месяца истец просит к взысканию 118340 руб. 00 коп., исходя из расчета (131489 руб. 00 коп. – 13149 руб. 00 коп. = 118340 руб. 00 коп.).

Истец ТомсИ. И.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом. Ответчик представил возражения на исковое заявление согласно которым в исковых требованиях просил отказать, мотивируя тем, что возврат денежных средств при досрочно расторжении договора страхования не производится (л.д.31).

Суд, выслушав истца, оценив доводы иска, исследовав материалы дела, полагает, исковые требования подлежащими частичному удовлетворению ввиду следующего.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.329 указанного кодекса и ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения обязательств.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика страховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно преамбуле к Закону РФ №... от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №... «О защите прав потребителей», условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае если исполнение обязательств связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на односторонне изменение его условий или отказ от исполнения обязательств может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п.2).

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992г. №... «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что между ПАО «Банк ВТБ 24» и ТомсИ. И.В., был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита – 2191489 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев (л.д.33-34, 36-37).

В этот же день ТомсИ. И.В. было подписано заявление на страхование, в котором она просил Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.35).

Между ООО СК «ВТБ страхование» и Банком ВТБ 24 ПАО заключен договор коллективного страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38-47).

Согласно п. 2.2 договора застрахованными по договору страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно приложению №... к договору.

В соответствии с п. 4.3 договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается страхователем – банком ВТБ 24 ПАО ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования бордера и акта определены в п.7 договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Как следует из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составила – 2191489 руб. 00 коп. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования на застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 131489 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка – 26279 руб. 80 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 105191 руб. 20 коп.

В указанном заявлении истец ТомсИ. И.В. свой личной подписью поручила банку перечислить денежные средства с ее счета №..., открытом в банке ВТБ 24 в сумме – 131 489 руб. 00 коп. в счет оплаты за включение в число участников программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ (п. 4 заявления).

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО), задолженность клиента ТомсИ. И.В. по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт. Дата закрытия договора 19.11.2018г. (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ истец ТомсИ. И.В. направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) претензию о возврате вознаграждения банка, уплаченного в связи с включением в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.17-19).

Сведения об исполнении указанной претензии ответчиками материалы дела не содержат.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваю другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п.п. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным вп.1настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п.5.5 заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) договора страхования. Страхование обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В силу п. 5.6 указанного договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

На основании п. 5.7 договора в случае отказа страховщика от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случая, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, исходя из приведенных выше положений закона и условий договора страхования, в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, Томсиснкая И.В. вправе требовать возврата уплаченной за страхование премии пропорционально сроку действия страхования по указанному кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнение обязательств в свою пользу.

Договор коллективного страхования №..., заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» является страховщиком, банк – страхователем, а застрахованное лицо – выгодоприобретателем, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, суд приходит к выводу, что именно банк является страхователем и лицом, заключающим договор страхования, а ТомсИ. И.В. застрахованным лицом, о чем ею было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. При этом, страховая премия по договору коллективного страхования в соответствии с условиями договора была оплачена страховщику банком, а не застрахованным лицом.

В связи с чем, надлежащим ответчиком по указанным исковым требованиям суд признает Банк ВТБ (ПАО).

Суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания страховой премии с Банка ВТБ (ПАО) в размере – 116732 руб. 90 коп., из расчета:

Так кредитный договор в связи с досрочным погашением 19.11.2018г. действовал с 28.04.2018г. по 19.11.2018г., то есть 6 месяцев и 22 дня.

2191 руб. 50 коп. - страховая премия за 1 месяц, исходя из расчета (131489 руб. 00 коп. \ 60 месяцев). В связи с чем, страховая премия за 1 день составляет 73 руб. 05 коп., исходя из расчета (2191 руб. 50 коп.\30 дней).

Таким образом, за период действия кредитного договора в течение 6 месяцев 22 дней истцом использовано страховой премии в размере 116732 руб. 90 коп., исходя из расчета: (131486 руб. 00 коп. - 13 149 руб. 00 коп. (за 6 месяцев) – 1607 руб. 10 коп. (за 22 дня)).

К такому выводу суд приходит ввиду того, что услуга по оформлению страхования банком истцу была оказана, и в период действия кредитного договора ТомсИ. И.В. пользовалась услугами страхования.

Кроме того, как следует из материалов дела, оформляя в Банк ВТБ (ПАО) заявление об обеспечении страхования, ТомсИ. И.В. согласилась с тем, что при отказе от страхования оплата данных услуг банка возврату не подлежит.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как было указано ранее, в силу п. 5.6 указанного договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как видно из представленных доказательств, возможность наступления страхового случая отпала, по обстоятельствам иным чем страховой случай, а именно кредитный договор истцом погашен, необходимости в страховании он не усматривает.

Таким образом, ввиду отказа ТомсИ. И.В. от услуг по страхованию договор страхования заключенный между ТомсИ. И.В. и Банком ВТБ (ПАО) на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ является прекращенным.

Из пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования истца как потребителя ответчиком не удовлетворены в добровольном порядке, с ответчика в пользу истца суд полагает взыскать штраф в размере 58366 руб. 45 коп. (116732 руб. 90 коп.х50%).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград в размере – 3534 руб. 65 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ТомсИ. И. В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ТомсИ. И. В. страховую премию в размере – 116732 руб. 90 коп., штраф в размере – 58366 руб. 45 коп.

В удовлетворении исковых требований ТомсИ. И. В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств свыше 116732 руб. 90 коп. – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере – 3534 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья подпись С.В. Шепунова

Изготовлено мотивированное решение ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись С.В.Шепунова