Решение от 12.04.2022 по делу № 2-1197/2022 от 03.03.2022

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело №

УИД 51RS0№-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                        <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи     Кузнецовой Т.С.

при помощнике судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор №, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету              № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику был установлен лимит кредитования с ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – в размере 40 000 рублей.

Для погашения задолженности по кредиту заемщик обязалась ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

При заключении договора заемщик выразила согласие быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, дала поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту.

Кроме того, заемщику оказывалась платная услуга по ежемесячному направлению sms-оповещений с информацией по кредиту.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 82 572 рубля 68 копеек, из которых: 28 363 рубля 56 копеек – сумма основного долга, 48 172 рубля 94 копейки – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4500 рублей – сумма штрафов, 1536 рублей 18 копеек – сумма процентов.

Просил взыскать с ответчика задолженность в размере 82 572 рубля 68 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2677 рублей 18 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в письменных возражениях по иску выразила несогласие с исковыми требованиями, указала, что о присоединении к программе добровольного страхования ей известно не было, ей не была разъяснена возможность расторжения договора страхования, а также очередность списания денежных средств, внесенных по кредитной карте в счет погашения задолженности, присоединение к договору страхования являлось обязательным условием получения кредита, в связи с чем при получении кредитной карты на неотложные нужды возможность отказаться от этой услуги у нее отсутствовала. Также ей не было известно о ежемесячной комиссии за сопровождение карты. В связи с указанным полагала требования о взыскании комиссий в размере 48 172 рубля 94 копейки, штрафов в размере 4500 рублей и процентов в размере 1536 рублей 18 копеек необоснованными, несоразмерными сумме основного долга, просила в удовлетворении иска в указанной части отказать или снизить эту задолженность до суммы, соразмерной сумме основного долга.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, представленного мировым судьей судебного участка № Ленинского судебного района <адрес>, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением (офертой) о выдаче кредитной карты, в котором просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть текущий счет и осуществлять его кредитование.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что ей до заключения договора была раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на текущий счет и других платежах; ей предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора Условия договора об использовании карты, брошюра «Карта Хоум Кредит» и Тарифы Банка по договорам об использовании карты Хоум Кредит, с которыми она согласна и условия которых обязалась выполнять. Также ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Чешская страховая компания», подтвердив своей подписью, что ей разъяснены условия указанной Программы, она согласна с назначением Банка выгодоприобретателем, поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Оферта была акцептована Банком путем выдачи заемщику кредитной карты № к текущему счету № с установленным лимитом овердрафта на момент заключения договора в размере 35 000 рублей, под 19 % годовых, с компенсацией расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,77 % (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода).

Тем самым между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Материалами дела подтверждено и не оспорено ответчиком, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленных ей сумм овердрафта.

Условиями договора предусмотрена уплата заемщиком процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму кредита по карте с учетом правил предоставления льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту и составляющего до 51 дня. При несоблюдении заемщиком условий применения льготного периода проценты по кредиту за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Ответчик обязалась погашать задолженность по договору в установленные порядке и сроки, с этой целью обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (1750 рублей на момент заключения договора) в течение специально установленных для этого платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (1-е число каждого месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, возникает просроченная задолженность.

Также условиями кредитного договора предусмотрено, что за проведение операций по текущему счету, обслуживание лимита овердрафта и обслуживание карты, а также выполнение иных операций заемщик уплачивает Банку комиссии в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка по карте, действующими на момент проведения операции. Сумма комиссии за проведение операции начисляется сразу после проведения такой операции.

С момента выдачи кредитной карты ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также иные предусмотренные договором платежи, нарушая условия договора.

Согласно пунктам 14, 15 раздела IV Условий при наличии задолженности по договору Банк вправе все поступающие на текущий счет денежные средства направлять в погашение задолженности по договору в бесспорном (безакцептном) порядке (без дополнительного распоряжения заемщика) в любой день их зачисления на текущий счет.

Погашение задолженности по договору (полностью или частично) осуществляется Банком в следующей очередности: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь – возмещение страховых взносов; в третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) Банка; в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом в форме овердрафта; в пятую очередь – штрафы, за исключением седьмой очереди; в шестую очередь – задолженность по возврату суммы кредита в форме овердрафта (сначала сверхлимитная задолженность); в седьмую очередь – штраф за просрочку исполнения требования Банка.

В силу пункта 3 раздела VI Условий при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору в течение 60 календарных дней Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения задолженности в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования, если иной срок не указан в требовании.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составил 82 572 рубля 68 копеек, из которых: 28 363 рубля 56 копеек – сумма основного долга, 48 172 рубля 94 копейки – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4500 рублей – сумма штрафов, 1536 рублей 18 копеек – сумма процентов.

Расчет задолженности принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, которые стороны в силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе определять по своему усмотрению, ответчиком его правильность не оспорена.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком доказательств исполнения принятых на себя по кредитному договору обязательств, погашения задолженности по договору полностью или частично на момент рассмотрения дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания с ответчика сумм невозвращенного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных кредитным договором.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к сумме требуемой ко взысканию неустойки в размере 4500 рублей суд не усматривает, полагая ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Доводы ответчика о необоснованности требования истца о взыскании суммы возмещения страховых взносов и комиссий суд находит несостоятельными, противоречащими представленным в материалы дела доказательствам, подтверждающим добровольное волеизъявление ФИО1, удостоверенное ее собственноручной подписью в договоре, на присоединение к договору страхования, ознакомление со всеми условиями страхования и кредитного договора.

Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2677 рублей 18 копеек. Указанные судебные расходы истца подлежат взысканию с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк».

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 82 572 ░░░░░ 68 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2677 ░░░░░░ 18 ░░░░░░, ░ ░░░░░ – 85 249 ░░░░░░ 86 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                             ░░░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░░