Решение по делу № 2-232/2022 от 10.01.2022

УИД 38RS0019-01-2022-000016-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2022 года                              г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Ковалевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Слободчиковой Г.А.,

участием ответчика Захарова Н.Г.,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-232/2022 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Захарову Н. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Захарову Н. Г., в котором просит: взыскать с заемщика Захарова Н. Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору в размере 236330,19 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5563,30 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» (далее – истец, банк) и Захаров Н.Г. (далее – ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от (дата) (далее – договор) на сумму (данные изъяты) Процентная ставка по кредиту – 27,90 % годовых. Денежные средства в размере (данные изъяты) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита
в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены
в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6214,01 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39,00 рублей.

В соответствии с первоначальным графиком погашения, заёмщик взял на себя обязательство внести на счет 60 ежемесячных платежей в общей сумме 37270184 рублей, в т.ч. 200000.00 руб. - кредит, 172701,84 руб. – проценты.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчету задолженность заемщика по договору составляет 236330,19 рублей, в том числе основной долг - в сумме 161709,40 руб., проценты за пользование кредитом в размере 73140,63 руб., штраф - в сумме 1285,16 руб., сумму комиссий за направление извещений в размере 195,00 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» Повышева С.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении указала, что просит дело рассмотреть в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».

Ответчик Захаров Н.Г. в судебном заседании исковые требования не признавал, заявлял о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд, судебный приказ не отменял, считал что заявление об отмене судебного приказа написано не им, подпись не его, предположил, что заявление написано его супругой, так же как и в настоящее судебное заседание он ничего не писал. Кредит в ООО «ХКФ Банк» брал, не стал платить, потому что нечем. Пояснил суду, что иск признает в полном объеме.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки
и другими способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия,
а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям
(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Как следует из ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом установлено, что (дата) ООО «ХКФ Банк» и Захаров Н.Г. заключили кредитный договор № на следующих условиях: п. 1 кредит, состоящий из: п. 1 сумма кредита – (данные изъяты), п. 1.2. страхового взноса на личное страхование – 0,00 руб.; п. 2 срок возврата кредита – бессрочно, 60 календарных месяца; п. 4 стандартная процентная ставка – 27,90 %; п. 6 количество ежемесячных платежей – 60; полная стоимость кредита (годовых) стандартная – 27,882 %.

Захаров Н.Г. подтвердил, что она получил график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по опции «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Согласно п. 1.2.2. раздела I Общих условий договора Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).

Как следует из п. 6 кредитного договора № от (дата) сумма ежемесячного платежа составила 6214,01 рублей.

Кроме того, согласно заявлению о предоставлении кредита Захаров Н.Г. просит активировать опцию «SMS-пакет» - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39,00 рублей.

Выпиской по счету за период с (дата) по (дата) подтверждается, что ООО «ХКФ Банк» выдало Захарову Н.Г. денежные средства в размере
(данные изъяты)

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от (дата) задолженность Захарова Н.Г. по состоянию на (дата) составляет 236330,19 рублей, в том числе основной долг - в сумме 161709,40 руб., проценты за пользование кредитом в размере 73140,63 руб., штраф - в сумме 1285,16 руб., сумму комиссий за направление извещений в размере 195,00 руб.

Судом достоверно установлено и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения ответчиком как заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору - неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту.

Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности,.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Так как договор об использовании карты не имеет конкретного срока действия, привязанного к конкретной дате и графика погашения задолженности, срок исковой давности должен исчисляться но правилам п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из материалов гражданского дела № установлено, что (дата) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 123 Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Захарова Н.Г., что подтверждается оттиском штемпеля на заявлении, а сдало заявление в отделение почтовой связи (дата), что подтверждается оттиском штемпеля на конверте.

(дата) мировым судьей судебного участка № 123 Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области был вынесен приказ о взыскании с Захарова Н.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору № от (дата).

Определением мирового судьи судебного участка № 123 Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области, от (дата) отменен судебный приказ от (дата) о взыскании с Захарова Н.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору № от (дата).

(дата) в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области поступило настоящее исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», срок договора обусловлен 60 процентными периодами, что соответствует 5 годам, и имеет срок до 02.11.2020г., срок исковой давности заканчивается 02.11.2025г., в связи с чем, суд приходит к выводу, что срок обращения в суд истцом не пропущен.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков по уплате процентов за пользование кредитом, а также нарушение заемщиком срока возврата кредита, суд полагает, что требования истца о взыскании сумм: основной долг - в сумме 161709,40 руб., проценты за пользование кредитом в размере 73140,63 руб., сумма комиссий за направление извещений в размере 195,00 руб., подлежат удовлетворению. При этом суд соглашается с расчетом данных сумм истца, поскольку он никем не оспаривается, суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам.

Разрешая исковые требования о взыскании штрафа в сумме 1285,16 руб., за возникновение просроченной задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из положений ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком допущена просрочка исполнения денежного обязательства, требование истца о взыскании штрафа также является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, суд считает, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика Захарова Н.Г. штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1285,16 руб., подлежат удовлетворению в полном размере.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Захарову Н.Г. подлежат удовлетворению, с Захарова Н.Г.
в пользу ООО «ХКФ Банк» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 236330,19 рублей, в том числе основной долг - в сумме 161709,40 руб., проценты за пользование кредитом в размере 73140,63 руб., штраф - в сумме 1285,16 руб., сумма комиссий за направление извещений в размере 195,00 руб.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что обращение истца в суд было основано на ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд считает возможным взыскать с ответчика уплаченную истцом государственную пошлину в размере 5563,30 рублей, факт уплаты которой никем не оспаривается и подтверждается платежными поручениями № от (дата), № от (дата).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Захарову Н. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Захарова Н. Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере 236330,19 рублей, в том числе основной долг - в сумме 161709,40 руб., проценты за пользование кредитом в размере 73140,63 руб., штраф - в сумме 1285,16 руб., сумма комиссий за направление извещений в размере 195,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5563,30 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15.02.2022.

Судья: О.Н. Ковалева