Решение от 15.03.2023 по делу № 33-427/2023 (33-6031/2022;) от 19.12.2022

Копия Дело № 2-6347/2022

УИД 35RS0010-01-2022-008833-33

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 марта 2023 года № 33-427/2023

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего судьи Сотникова И.А.,

судей Ширяевской Е.С., Репман Л.Ю.,

при секретаре судебного заседания Кудряшовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Горского В.А. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 13 октября 2022 года по иску Банка СОЮЗ (АО) к Горскому В.А. и Меркурьевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установила:

ссылаясь на неисполнение созаёмщиками Горским В.А. и Меркурьевой Е.А. обязательства возвратить денежные средства, предоставленные на основании кредитного договора от 3 апреля 2008 года, Банк СОЮЗ (АО) (далее – Банк СОЮЗ, банк) 1 июня 2022 года обратился в суд с иском к Горскому В.А. и Меркурьевой Е.А. о взыскании рассчитанной по состоянию на 18 мая 2022 года кредитной задолженности в общей сумме 3 907 478 рублей 90 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Вологодская область, г. Вологда, ул. Чернышевского, д.№..., кв.№..., путём продажи с публичных торгов по начальной цене 1 488 000 рублей; наряду с этим истец просил о возмещении за счёт ответчиков судебных расходов в сумме 37 737 рублей.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 13 октября 2022 года с Горского В.А. (СНИЛС №...) и Меркурьевой Е.А. (СНИЛС №...) солидарно в пользу Банка СОЮЗ (акционерное общество) (ИНН 7714056040) взыскана задолженность по кредитному договору от 3 апреля 2018 № 0001/2008-ИК/19 в размере 884 452 рубля 63 копейки, в том числе: основной долг 529 981 рубль 13 копеек, проценты 234 471 рубль 50 копеек, неустойка 120 000 рублей, а также в возмещение судебных расходов 37 737 рублей 39 копеек; обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. Вологда, ул. Чернышевского д. №..., кв. №..., кадастровый номер №..., находящуюся в общей собственности Горского В.А. и Меркурьевой Е.А., путём реализации с публичных торгов по начальной продажной стоимости 1 837 600 рублей; в удовлетворении остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней Горский В.А. ставит вопрос об отмене решения суда в части определённых к взысканию процентов за пользование кредитом, изменении в части суммы неустойки и начальной продажной стоимости квартиры, как принятого при неправильном применении норм материального права, несоответствии изложенных в решении выводов суда обстоятельствам дела, и принятии в такой части нового решения. В обоснование указал: взысканные судом проценты таковыми не являются, а представляют собой штрафную санкцию, основанные на законе поводы для взыскания которой отсутствуют; определённая к взысканию неустойка снижена недостаточно, её итоговое значение не учитывает вину кредитора и не в полной мере соответствует требованиям материального закона; начальная продажная стоимость квартиры определена судом произвольно, экспертное заключение отвергнуто произвольно и немотивированно.

В возражениях на жалобу и дополнениях к ним Банк СОЮЗ (АО), выразив согласие с решением суда первой инстанции и отметив необоснованность доводов апелляционной жалобы и дополнений, просил оставить жалобу без удовлетворения, решение суда – без изменения.

В судебном заседании ответчик Горский В.А. и его представитель Голикова М.А. жалобу и дополнения к ней поддержали.

Ответчица Меркурьева Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, о причинах неявки не сообщила.

Извещённая надлежащим образом представитель Банка СОЮЗ (АО) Ермакова Л.В. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Судебная коллегия, выслушав сообщение судьи-докладчика Сотникова И.А., объяснения Горского В.А. и его представителя Голиковой М.А., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и дополнениях к ней, представленных возражений, находит решение принятым в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и не подлежащим отмене или изменению.

Разрешая исковые требования банка, суд первой инстанции правильно установил юридически значимые обстоятельства, правильно применил нормы материального права, подлежащие применению с учётом характера спора и особенностей правоотношений сторон, в результате принял законное и обоснованное решение, с которым судебная коллегия в полной мере соглашается, отклоняя доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней как основанные на ошибочном толковании материального закона.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (статьи 809, 810, 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 3 апреля 2008 года кредитор Банк СОЮЗ (АО) и заёмщики Лохин (после перемены фамилии – Горский) В.А., Лохина (после перемены фамилии – Меркурьева) Е.А. заключили кредитный договор № 0001/2008-ИК/19, по условиям которого кредитор предоставил заёмщикам кредит в сумме 1 190 000 рублей под 13,00 % годовых на срок до 18 марта 2028 года для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: Вологодская область, г. Вологда, ул. Чернышевского, д.№..., кв.№...; погашение задолженности стороны предусмотрели ежемесячными равными платежами в размере 13 961 рубль 18 числа каждого календарного месяца.

31 мая 2016 года стороны заключили дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, согласно которому задолженность, срок уплаты которой истёк 31 мая 2016 года, становится срочной и подлежит уплате в составе ежемесячных аннуитетных платежей.

Исполнение обязательства созаёмщиков возвратить кредит и уплатить проценты за пользование заёмными средствами обеспечены неустойкой в размере 182,5% годовых и залогом названного выше жилого помещения на условиях, отражённых в закладной.

Государственная регистрация залога осуществлена надлежащим образом.

Обязательства банка по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом, кредит в согласованном размере предоставлен и использован заёмщиками в соответствии с его целевым назначением – на приобретение жилого помещения, которое поступило в общую собственность ответчиков.

Ответчики Горский В.А. и Меркурьева Е.А. в нарушение согласованных условий обязанность по возврату кредита и уплате процентов исполняли ненадлежаще, неоднократно допуская просрочки уплаты ежемесячных платежей.

Адресованные ответчикам и датированные 22 января и 10 апреля 2020 года требования о досрочном возврате кредита не исполнены.

По состоянию на 18 мая 2022 года рассчитанная кредитором задолженность ответчиков достигла 3 907 478 рублей 90 копеек, сложившись из задолженности по основному долгу в размере 529 981 рубль 13 копеек, задолженности по договорным процентам за период с 20 января 2020 года в сумме 234 471 рубль 50 копеек и совокупной неустойки в сумме 3 143 026 рублей 27 копеек, включающей неустойку на просроченный к уплате основной долг за период с 18 декабря 2019 года по 31 марта 2022 года 2 743 388 рублей 83 копейки и неустойку за просрочку уплаты процентных платежей за период с 18 ноября 2019 года по 18 ноября 2021 года, с 7 января 2022 года по 31 марта 2022 года в сумме 399 637 рублей 44 копейки.

Отклоняя возражения ответчиков, суд первой инстанции, обоснованно признав представленный истцом расчёт задолженности арифметически и методологически верным, пришёл к правильному выводу о наличии оснований к защите нарушенного права кредитора взысканием с ответчиков в погашение задолженности по основному долгу 529 981 рубля 13 копеек и по договорным процентам 234 471 рубля 50 копеек.

Последняя сумма, вопреки доводам автора жалобы, является платой за пользование кредитом, а не штрафной санкцией, что следует из взаимосвязанных положений кредитного договора и дополнительного соглашения № 1.

Взысканная судом первой инстанции с учётом применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка баланс интересов сторон в пользу кредитора не искажает, признаков несоразмерности последствиям нарушения обязательства не проявляет, к возникновению на стороне банка необоснованной выгоды не приводит, в связи с чем дополнительному снижению не подлежит.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 334, 348 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ 50 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 16 ░░░░ 1998░░░░ № 102-░░ «░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░); ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 ░ 4 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № 102-░░ «░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 837 600 ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 297 000 ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 4 ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 54 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ – ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 98 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 96 ░░░░░ ░░ ░░░░░░░; ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░ 2016 ░░░░ № 1 «░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ 98, 102, 103 ░░░ ░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░: ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░ 333 ░░ ░░).

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    

░░░░░:    

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░ 2023 ░░░░.