Решение по делу № 2-4492/2019 от 21.10.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2019 года                       г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Куриловой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4485/2019 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Бояркиной А. А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Бояркиной А.А., требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № в размере 131 907-33 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 838-15 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Бояркина А.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, договор потребительского кредитования, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Рассмотрев заявление Бояркиной А.А., банк открыл ей счет клиента №, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по кредитам и Графике платежей, тем самым заключив кредитный договор №. Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 125 299-28 руб., путем зачисления их на счет, открытый клиенту, что подтверждается выпиской со счета №. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив заключительное требование. Вместе с тем, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 131 907-33 руб. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 3 838-15 руб., что подтверждается платежным поручением.

Заочным решением Кировского районного суда г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» были удовлетворены. С Бояркиной А.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору № в размере 131 907-33 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 838-15 руб.

Определением Кировского районного суда г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, производство по гражданскому делу по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Бояркиной А. А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, расходов по оплате государственной пошлины – возобновлено.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», уведомленный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Бояркина А.А., уведомленная о дате, месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, причины ее неявки суду не известны.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствии ответчика, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч.1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Согласно сведениям, указанным заемщиком в кредитном договоре, местом жительства Бояркиной А.А. является: <адрес>.

Согласно сведениям адресной справки №, Бояркина А.А. с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по адресу: <адрес>

Статьей 113 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой в уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч.1 ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (ст. 118 ГПК РФ).

В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства.

Как усматривается из материалов гражданского дела, ответчик Бояркина А.А, извещалась судом о времени и месте судебного заседания судебными повестками, направленными по адресу, указанному в кредитном договоре, а также по адресу регистрации по сведениям адресной справки.

Доказательств, подтверждающих невозможность получения ответчиком почтовой корреспонденции, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что Бояркина А.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор потребительского кредитования, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно данному заявлению, Бояркина А.А. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.

В заявлении также указано, что Бояркина А.А. понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графиком платежей.

Данное заявление, а также Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» подписаны лично Бояркиной А.А. и поданы в Банк ДД.ММ.ГГГГ.

Подпись Бояркиной А.А. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и в Условиях свидетельствует о том, что Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» ей известны, она ознакомлена, понимает и согласна с ними.

Таким образом, заключенный между Банком и Бояркиной А.А. договор потребительского кредитования включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей.

Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1 Условий).

В соответствии с п.п. 2.2., 2.3. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Пунктом 2.6 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.5 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за услугу. Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равных сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). В случае, если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств с учетом положений раздела 5 Условий. При этом Задолженность уменьшается на сумму списанных со счета средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за услугу, комиссия за услугу, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п. 4.2 Условий.

Как следует из п.п. 6, 6.1., 6.2, 6.1.1., 6.1.2, 6.2, 6.3., 6.3.1., 6.3.2. Условий пропуском очередного платежа в рамках договора являются случаи, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа), вторым/ третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежей. Плата за пропуск очередного платежа впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб. В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

В соответствии с п. 6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

В соответствии с п. 9.6.1 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, Банк открыл Бояркиной А.А. счет клиента №, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заключив с Бояркиной А.А. кредитный договор №, в соответствии с которым предоставил заемщику кредит в сумме 126 649-28 руб. сроком 1462 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой по кредиту 36% годовых, с полной стоимостью кредита – 44,45% годовых.

Кроме того, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Бояркина А.А. заключила с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору «Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ3» №, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных договором страхования. Объектом страхования по которому (п.3 договора) являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда его жизни, здоровью и трудоспособности. По данному договору (положения п.4 договора) и в соответствии с Правилами страхования страховщик принимает на страхование страхователя в период действия настоящего договора от следующих рисков: 1) смерть застрахованного лица; 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине; 3) постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по страховому событию, указанному в п. 4.1 договора страхования является ЗАО «Банк Русский Стандарт». Выгодоприобретателем по страховым событиям, указанным в п. 4.2 и 4.3 договора страховании является страхователь. Страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 и 4.2 договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 101 400 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования. Страховая сумма по страховому событию, указанному в. п. 4.3 устанавливается отдельно и составляет 101 400 руб. Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 23 849-28 руб. и уплачивается единовременно.

Представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет, открытый Бояркиной А.А., сумму предоставленного кредита в размере 126 649-28 руб., из них: 101 400 руб. были перечислены по заявлению клиента № от ДД.ММ.ГГГГ для зачисления на договор №; 1 400 руб. и 23 849-28 руб. были перечислены в оплату приобретаемых заемщиком услуг.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с Графиком платежей сумма ежемесячного платежа по договору составляет 5070-00 руб. и подлежит уплате не позднее 09 числа каждого месяца, последний платеж, который должен быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, составляет 4 827-04 руб.

Как следует из выписки из лицевого счета №, Бояркина А.А. свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, платежи вносились ею несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес Бояркиной А.А. заключительный счет – выписку со сроком оплаты задолженности.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были, доказательств обратному в материалы дела не представлено.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка <адрес>. с Бояркиной А.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору №.

Определением мирового судьи судебного участка <адрес>. от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика Бояркиной А.А. по кредитному договору № составляет 131 907-33 руб., в том числе: основной долг – 111 340-91 руб., проценты – 16 766-42 руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по Графику – 3 500 руб., плата за СМС – информирование – 300 руб.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Иного расчет задолженности ответчиком Бояркиной А.А. не представлено, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду также не представлено.

Доводы ответчика в заявлении об отмене заочного решения о несогласии с размером задолженности, суд отклоняет, как голословные.

На основании изложенного суд находит требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению в полном объеме, и полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность в размере 131 907-33 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 838-15 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Бояркиной А. А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 131 907-33 руб.

Взыскать с Бояркиной А. А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 838-15 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен 26 декабря 2019 года

УИД 38RS0032-01-2018-004262-25