Решение по делу № 2-1756/2018 от 04.09.2018

Дело № 2-1756/18

       РЕШЕНИЕ

Именем    Российской    Федерации

02 ноября 2018 года                                                         город Соликамск

           Соликамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шатуленко И.В.,

с участием представителя ответчика – Останина Р.Н., действующего на основании доверенности,

при секретаре Сухановой Д.О.,

           рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Пенсионная Касса Взаимопомощи Деньги» (далее по тексту – ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги») к Якимовой Р.И. о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

     ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» обратилось в суд с иском к Якимовой Р.И. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование иска указало, что <дата> между Якимовой Р.И. и ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» заключен договор потребительского займа №, по условиям которого займодавец передал заемщику денежные средства в размере 30 000 руб. на срок по <дата> с начислением процентов за пользование займом, сходя из ставки 255,5% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами с установленный договором срок.

Согласно п.3 Договора займа проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа.

По окончании срока возврата займа ответчик сумму займа с процентами не вернул, в связи с чем истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка № Соликамского судебного района № от <дата> о взыскании задолженности с Якимовой Р.И. был отменен по заявлению ответчика <дата>.

На момент предъявления иска сумма долга по договору займа составила 72000 руб., из которых сумма основного долга – 30 000 руб., проценты за пользование займом – 42 000 руб.

Просил взыскать с ответчика в пользу ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» задолженность по договору займа в сумме 72000 руб., в том числе сумму основного долга 30000 руб., проценты по договору займа за период с <дата> по <дата> в размере 42000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2360 руб.

    В судебное заседание истец представителя не направил, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивал.

          Ответчик Якимова Р.И. в судебное заседание не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, о чем представила письменное заявление.

           Представитель ответчика – Останин Р.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования полагал подлежащими частичному удовлетворению по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д. 25-27) Пояснил, что условия договора займа ответчиком не оспаривались. С момента заключения договора займа его условия ответчиком не исполнялись, денежные средства в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам истцу не вносились. Никаких удержаний по судебному приказу от <дата> № не производилось. Исковые требования в части взыскания с ответчика суммы основного долга в размере 30 000 руб., процентов за пользование суммой займа за период с <дата> по <дата> в размере 6270 руб. по ставке, предусмотренной условиями договора займа, признал. Полагал незаконным начисление истцом процентов за пользование суммой займа по ставке, предусмотренной условиями договора, по истечении срока действия договора, и необходимости применения правил ст. 395 Гражданского кодекса РФ, при расчете процентов за указанный период.

           Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

           Выслушав возражения представителя ответчика, изучив доводы иска, исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

         Статьей 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрены основания возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей различные способы защиты гражданских прав, защита гражданских прав осуществляется в частности путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения и т.д.

В соответствие со ст. 123 Конституции РФ, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.          Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

         Согласно ст. 401 Гражданского кодекса РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

         В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона в редакции, действовавшей на момент заключения Договора, предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

         Согласно подпункту 2 части 2 статьи 12 вышеуказанного Закона микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику – физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

      Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствие со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

         В судебном заседании установлено, что <дата> между ООО МКК «Пенсионная КВ» (заимодавец) и Якимовой Р.И. (заемщик) заключен договор потребительского займа №, согласно условиям которого, заемщику была предоставлена сумма займа в размере 30 000 руб. на срок по <дата> (л.д. 10-11).

<дата> Межрайонной ИФНС РФ по <...> произведена государственная регистрация изменения фирменного наименования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Деньги» на Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Пенсионная Касса Взаимопомощи Деньги» (л.д. 49)

Согласно условиям, содержащимся в пункте 3 указанного Договора и пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, на сумму займа начисляются проценты за пользование из расчета 0,7 % в день (255,5% годовых). Проценты на суму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае, если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа и с учетом ограничений, предусмотренных м 4 настоящего Договора.

Пунктом 4 вышеуказанного Договора предусмотрено, что займодавец не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику – физическому лицу проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей сумы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату сумы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику – физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В этот же день, <дата>, заимодавец перечислил ответчице сумму займа в размере 30 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № (л.д. 12).

<дата> мировым судьей судебного участка № Соликамского муниципального района Пермского края вынесен судебный приказ № о взыскании с Якимовой Р.И в пользу ООО МКК «Пенсионная КВ» задолженности по договору займа № от <дата> в размере 72000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1180 руб. (л.д. 53)

     Определением мирового судьи судебного участка № Соликамского муниципального района Пермского края от <дата> вышеуказанный судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д. 9) Каких-либо удержаний в порядке исполнения данного судебного приказа не производилось, что в ходе рассмотрения дела представителем ответчика не оспаривалось.

      Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика составил 72000 руб., в том числе сумма основного долга 30 000 руб., проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> включительно – 42000 руб.

     Расчет процентов произведен следующим образом:

      30 000 руб. х 255,5% / 365 дн. х 200 дн. = 42 000 руб.

      Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется, расчет произведен с учетом суммы просроченной задолженности по основному долгу, периода пользования займом, размера годовой процентной ставки, установленной кредитным договором. Расчет истца принимается судом как верный.

      На момент рассмотрения дела задолженность по договору займа ответчиком в добровольном порядке не погашена, в связи с чем указанная задолженность подлежит взысканию с Якимовой Р.И. в судебном порядке.

     Доводы представителя ответчика о незаконности начисления истцом процентов за пользование суммой займа по ставке, предусмотренной условиями договора, по истечении срока действия договора, и необходимости расчета процентов по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ, основаны на ошибочном толковании норм материального права.

     Ограничения по процентам за пользование микрозаймом введены пунктом 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которого на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей статье ограничение не подлежит применению.

    Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» установлено, что Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

         Согласно пункту 9 статьи 12 Федерального закона о 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Статьей 12.1 Федерального закона о 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (введенной Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ) предусмотрено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ч.1).

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга ( ч.2).

Условия, предусмотренные в частях 1 и 2 статьи 12.1 Федерального закона о 02.07.2010 № 151-ФЗ, в соответствии с требованиями закона указаны ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» на первой странице договора потребительского займа № от <дата>, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

        Из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017 следует, что при определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.

    Согласно информации, опубликованной Банком России на официальном сайте Банка России 16 мая 2017 года, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 января по 31 марта 2017 года, применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в третьем квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для договоров потребительского кредита (микрозайма) без обеспечения от 31 дня до 60 дней включительно до 30 000 руб. включительно составило 303,423% годовых, при этом предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) (с учетом увеличения на 1/3) составляет 404,564 % годовых (л.д. 75).

    Согласно условиям договора потребительского займа № № от <дата> процентная ставка за пользование займом установлена в размере 0,7% в день (255,5 % годовых), что не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита более чем на 1/3, которое составляло 404,564 % годовых. Соответственно проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> включительно должны быть исчислены исходя из ставки 0,7% в день.

    Заявленные истцом ко взысканию проценты за пользование займом в размере 42 000 руб. не превышают двукратную сумму непогашенной части займа.

     Правовых оснований для снижения установленной договором ставки процентов за пользование микрозаймом за пределами срока договора на основании ст. 10 Гражданского кодекса РФ в данном случае не имеется, поскольку законодатель с 29.03.2016 ввел ограничения по общей сумме процентов, взыскиваемых в пользу микрофинансовой организации.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2360 руб. Факт несения истцом судебных расходов и их размер подтверждается платежным поручением № от <дата> (л.д. 8).

           Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

          Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Пенсионная Касса Взаимопомощи Деньги» удовлетворить.

          Взыскать с Якимовой Р.И, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Пенсионная Касса Взаимопомощи Деньги» задолженность по договору потребительского займа № от <дата> в размере 72 000 рублей, в том числе: сумму основного долга – 30 000 рублей, проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> включительно – 42000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2360 рублей, а всего: 74360 (семьдесят четыре тысячи триста шестьдесят) рублей.

         Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с 07 ноября 2018 года.

Судья                                                                 Шатуленко И.В.