Решение по делу № 2-1789/2023 от 03.04.2023

УИД 62RS0№-19

Дело № 2 – 1789/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 июля 2023 года                        г. Рязань

Железнодорожный районный суд г.Рязани в составе судьи Носовой С.А.,

при секретаре Хадыкиной В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта банк» к Власову Олегу Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта банк» обратилось в суд с иском к Власову О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и Власовым О.Н. заключен кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит.

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

Условия Кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 614 907 рублей 08 копеек, из них 28 974 рубля 57 копеек – задолженность по процентам, 584 067 рублей 74 копейки – задолженность по основному долгу, 1 864 рубля 77 копеек – задолженность по неустойкам.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 614 907 рублей 08 копеек, из них 28 974 рубля 57 копеек – задолженность по процентам, 584 067 рублей 74 копейки – задолженность по основному долгу, 1 864 рубля 77 копеек – задолженность по неустойкам, а также государственную пошлину в размере 9 349 рублей 07 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, не оспаривая факт заключения кредитного договора и получение денежных средств, указал, что не согласен с расчетом задолженности, полагает, что истец необоснованно осуществлял расчет процентов после выставления заключительного требования.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Власовым О.Н. и АО «Почта банк» заключен кредитный договор №.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» кредитный лимит (лимит кредитования) составляет 603 900 рублей, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 16,90 % годовых. (п.п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, количество платежей – 60, размер платежа – 14 997 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено начисление неустойки в размере 20 % годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, Власов О.Н. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Согласно п.п. 1.6 – 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Индивидуальных условиях. Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В силу п. 2.1. Общих условий, для обслуживания кредита Банк открывает Клиенту Счет в рублях РФ. Номер счета указан в Индивидуальных условиях.

Пунктом 3.1. Общих условий предусмотрено, что Клиент не позднее Даты Платежа размещает на Счете денежные средства в сумме не менее суммы Платежа.

Условиями пунктов 3.5.1., 3.5.2. Общих условий установлена очередность списания денежных средств со счета в погашение задолженности. Данные условия соответствуют положениям ст.319 ГК РФ.

В силу п.3.3. Общих условий, в дату платежа банк списывает в погашение Задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа.

Согласно п.6.1., 6.2. Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная Задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Пунктом 6.5.2 Общих условий предусмотрено, что если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым, с даты расторжения договора начисление процентов и неустоек прекращается. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

В силу п. 6.5.3. Общих условий, банк вправе направить клиенту заключительное требование одним из способов информационного обмена между банком и клиентом, предусмотренным разделом 8 Условий, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

На основании заявления Власова О.Н. о заключении соглашения о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами достигнуто соглашение о простой электронной подписи. В соответствии с данным соглашением простая электронная подпись используется клиентом Власовым О.Н. для подписания, в том числе договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Факт заключения договора на указанных условиях подтверждается Заявлением о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, подписанным Власовым О.Н. ДД.ММ.ГГГГ, Условиями соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписанными Власовым О.Н. ДД.ММ.ГГГГ, заявлением Власова О.Н. об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Прайм – Суперпочтовый», графиками платежей.

Во исполнение договора потребительского кредита, Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 603 900 рублей на счет Власова О.Н., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Власовым О.Н. выдано распоряжение на перевод денежных средств в размере 500 000 рублей на счет №, а также распоряжение на перевод денежных средств в размере 99 000 руб. на счет страховой компании, что подтверждается распоряжениями Клиента на перевод.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допускал нарушения условий договора, ежемесячные платежи вносил нерегулярно, что подтверждается вышеуказанной выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 620 032 рубля 15 копеек. Данное требование ответчиком не исполнено.

Истцом ко взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 614 907 рублей 08 копеек.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленным истцом, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 614 907 рублей 08 копеек, из них 28 974 рубля 57 копеек – задолженность по процентам, 584 067 рублей 74 копейки – задолженность по основному долгу, 1 864 рубля 77 копеек – задолженность по неустойкам.

Судом принимается как верный расчет задолженности по кредитному договору. Представленный истцом расчёт соответствует условиям заключенного сторонами договора, арифметически верен.

Судом не принимаются доводы ответчика о том, что истец необоснованно произвел начисление процентов после выставления заключительного требования, и не принимает расчет задолженности представленный ответчиком по следующим основаниям.

Как указано выше в заключительном требовании, направленном АО «Почта банк» в адрес Власова О.Н., сумма задолженности по кредитному договору на момент выставления требования составила 620 032 рубля 15 копеек, из которых невозвращенный остаток кредита 588 537 рублей 83 копейки, проценты по кредиту 29 558 рублей 31 копейка, неустойка за пропуск платежей 1 936 рублей 01 копейка.

Согласно выписке из лицевого счета и расчету задолженности, представленных истцом, после выставления заключительного требования от Власова О.Н. поступил один платеж по кредитному договору в размере 5 000 рублей, который был произведен ДД.ММ.ГГГГ, данный платеж был распределен следующим образом 529 рублей 91 копейка – погашение процентов, 4 470 рублей 09 копеек – погашение основного долга.

Данный платеж учтен банком при расчете задолженности. Общая сумма задолженности по кредитному договору, предъявленная к взысканию в поданном исковом заявлении, в том числе сумма задолженности по процентам уменьшена на 5 125 рублей 07 копеек (620 032,15 - 614 907,08), в том числе сумма основного долга уменьшена на сумму поступившего платежа, а сумма процентов на 583 рубля 74 копейки, что более размера поступившего платежа (29 558,31 - 28 974,57).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что банком не производилось начисление процентов после выставления заключительного требования.

Расчет, представленный ответчиком, произведен исходя из сведений о начислениях, указанных в графике платежей с учетом подключения к акции «Снижаем ставку 2.0».

Между тем, данный график платежей возможно применить для расчетов лишь при надлежащем исполнении должником обязательств по кредитному договору и внесения денежных средств по исполнение обязательств по кредитному договору в полном соответствии с данным графиком по суммам и датам внесения платежей.

Внесение ответчиком денежных средств в ином размере и другие даты, а также наличие просрочки исполнения обязательств по кредитному договору повлекло изменение в начислении процентов за пользование кредитом, которые ответчик не учел при расчете задолженности.

В связи с этим расчет задолженности, представленный истцом, является неверным и не принимается судом.

Исходя из изложенного, суд полагает, что с Власова О.Н. в пользу АО «Почта банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 614 907 рублей 08 копеек, из них 28 974 рубля 57 копеек – задолженность по процентам, 584 067 рублей 74 копейки – задолженность по основному долгу, 1 864 рубля 77 копеек – задолженность по неустойкам.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом по делу понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 349 рублей 07 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из размера заявленных истцом требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта банк» к Власову Олегу Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Власова Олега Николаевича, паспорт №, в пользу АО «Почта банк», ИНН 3232005484, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 614 907 (шестьсот четырнадцать тысяч девятьсот семь) рублей 08 копеек, из них 28 974 (двадцать восемь тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 57 копеек – задолженность по процентам, 584 067 (пятьсот восемьдесят четыре тысячи шестьдесят семь) рублей 74 копейки – задолженность по основному долгу, 1 864 (одна тысяча восемьсот шестьдесят четыре) рубля 77 копеек – задолженность по неустойкам, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 349 (девять тысяч триста сорок девять) рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (10.07.2023 г.).

Судья                                     С.А.Носова