Решение по делу № 2-794/2022 (2-5415/2021;) от 26.11.2021

Дело № 2-794/2022 (2-5415/2021)

УИД 21RS0016-01-2021-006640-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                                 г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Батяевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Павлов Р.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее также – Банк) обратился в суд с иском к Павлову Р.А. о взыскании задолженности:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 632 870, 35 руб., в том числе: основной долг – 530 318, 96 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 95 450, 06 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 7 101, 33 руб.;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 98 070, 81 руб., в том числе: основной долг – 69 910, 80 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 26 563, 54 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 596, 47 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Павловым Р.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). По условиям договора истец предоставил ответчику кредит на сумму 559 476, 98 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13,2 % годовых ежемесячно 14 числа. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 632 870, 35 руб., в том числе: основной долг – 530 318, 96 руб., плановые проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 95 450, 06 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 101, 33 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Павловым Р.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. По условиям договора Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты. Ответчику была предоставлена банковская карта с кредитным лимитом 70 000 руб., размер процентов за пользование овердрафтом (кредитом) в соответствии с Тарифами Банка составил 26% годовых. По условиям договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 112 439, 03 руб., но с учетом снижения суммы штрафных санкций размер задолженности составил 98 070, 81 руб., в том числе: основной долг – 69 910, 80 руб., плановые проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26 563, 54 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 596, 47 руб.

Также в исковом заявлении ставится требование о возмещении судебных расходов на уплату государственной пошлины, уплаченной при обращении в суд, в сумме 10 509 руб.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) явку представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, также выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.

Ответчик Павлов Р.А. в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями частей 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, № 266-П (далее - Положение).

Согласно абз.3 п.1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.8. Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно ч.1 ст.14 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.Согласно ст.29 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Павловым Р.А. заключен кредитный договор №.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Павлову Р.А. предоставлен кредит на сумму 559 476, 98 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 13,2 % годовых, дата ежемесячного платежа – 14 число каждого календарного месяца, банковский счет № для предоставления кредита - 40№.

В соответствии с п.21 Индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

Согласно п.22 Индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №/ счет для расчетов с использованием банковской карты.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1 % в день.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет № Павлову Р.А. перечислена денежная сумма в размере 559 476, 98 руб., назначение платежа – выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ ответчик Павлов Р.А. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), заполнив Анкету-Заявление, в котором просил: выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), следующего типа: с опцией Без опции (Visa); открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, указанной в п.1.1.1 настоящей анкеты-заявления, в порядке и на условиях, изложенных в правилах в валюте: рубли; предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердарфта) в размере не более 70 000 руб. Анкета-заявление подписана заемщиком Павловым Р.А. собственноручной подписью, личность заемщика на момент подписания договора сотрудником банка установлена.

По результатам рассмотрения заявления Павлова Р.А. от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Павловым Р.А. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ и подписаны Условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) и Согласие на установление кредитного лимита/Индивидуальные условия представления кредитного лимита в соответствии с которыми Банк выдал банковскую карту с номером №3293, кредитный лимит (лимит овердрафта) установлен в размере 70 000 руб., процентная ставка – 26% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов), срок действия договора - до ДД.ММ.ГГГГ, счет (в валюте кредита) – №.

В соответствии с п.21 Индивидуальных условий представления кредитного лимита договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО); тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО); Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты Банка ВТБ (ПАО); Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия представления кредитного лимита, и Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком.

Пунктом 12 Индивидуальных условий представления кредитного лимита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно представленным Банком расчетам задолженности Павлова Р.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Павлов Р.А. воспользовался денежными средствами из предоставленных Банком сумм кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполнил, возврат кредитных средств и уплату процентов за пользование кредитом своевременно не осуществил.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составила 632 870, 35 руб., в том числе: основной долг – 530 318, 96 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 95 450, 06 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 7 101, 33 руб.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составила 98 070, 81 руб., в том числе: основной долг – 69 910, 80 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 26 563, 54 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 596, 47 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств и нарушением условий кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику Павлову Р.А. уведомление о погашении задолженности по кредитным обязательствам, которое оставлено без удовлетворения.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Поскольку сведения о погашении задолженности ответчиком Павловым Р.А. суду не представлены, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Павлову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 632 870, 35 руб. и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 98 070, 81 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При удовлетворении судом исковых требований Банка ВТБ (ПАО) в полном объеме понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины при обращении в суд в размере 10509 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.195-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Павлов Р.А. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 632 870 (шестьсот тридцать две тысячи восемьсот семьдесят) руб. 35 коп., в том числе: основной долг – 530 318, 96 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 95 450, 06 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 7 101, 33 руб.

Взыскать с Павлов Р.А. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 98 070 (девяносто восемь тысяч семьдесят) руб. 81 коп., в том числе: основной долг – 69 910, 80 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 26 563, 54 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 596, 47 руб.

Взыскать с Павлов Р.А. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины – 10509 (десять тысяч пятьсот девять) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                             Н.В. Сапожникова