Решение по делу № 2-11356/2021 от 02.11.2021

Дело №2-11356/2021

14RS0035-01-2021-022899-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                29 ноября 2021 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Ким Р.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оглезнева Дмитрия Сергеевича к Акционерному Обществу «Страховая компания «Резерв» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, защите прав потребителя, взыскании судебных расходов,

установил:

Оглезнев Д.С. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 16.01.2018 года между его отцом Оглезневым С.Л. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, на основании которого им получен потребительский кредит в размере 82 738 руб. сроком на 3 года под 22,7% годовых. На основании заявления от 16.01.2018 г. Оглезнев С.Л. присоединился к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года. Страховая организация на момент присоединения к программе: ЗАО «Страховая компания «Резерв». Страховая сумма: 82 738 рублей. Общая сумма страховых взносов при присоединение к программе: 17 871 руб. 07 июня 2019 года Оглезнев С.Л. умер. Согласно справке о смерти № от 13.06.2019 года причина смерти: ___ Истец Оглезнев Д.С. является сыном и наследником умершего Оглезнева С.Л. согласно Свидетельству о принятии наследства от 12.12.2019 г. На его обращение к ответчику о выплате страхового возмещения, 19 сентября 2019 года (исх.№ Ответчик признал событие - смерть застрахованного лица нестраховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения. Также письмом от 09.10.2019 (исх.№) ответчик повторно не признал смерть Оглезнева C.Л. страховым случаем и отказал произвести страховую выплату. Истец принял наследство и как наследник выплатил сумму кредита с процентами по Договору кредитования № от 16.01.2018 в ПАО «Восточный экспресс Банк». Согласно медицинским документам умершему Оглезневу C.Л. диагноз ___ до заключения договора страхования от 16 января 2018 года не ставился. Оглезнев С.Л. не знал об этом заболевании на момент заключения кредитного договора от 16.01.2018 года и присоединения к программе страхования, потому что до указанной даты в медицинские организации по данному поводу не обращался и медицинским образованием не обладал (работал стропальщиком). Данный факт подтверждается отсутствием официального диагноза ___ до 05.02.2018 года согласно выписного эпикриза кардилогического отделения ГБУ «Якутская городская клиническая больница» от 05.02.2018 г. Кроме того, смерть Оглезнева C.Л. была признана страховым случаем другим страховщиком по аналогичному договору личного страхования, заключенного с ВТБ Страхование, что подтверждается письменным ответом. Истец с учетом уточнений просил признать событие страховым случаем, взыскать с АО СК «Резерв» в его пользу сумму 82 738 руб., неустойку в размере 420 862,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы за услуги представителя в размере 30 000 руб.

В судебном заседании истец Оглезнев Д.С. и его представитель по письменному ходатайству, заявленному в судебном заседании и удовлетворенным судом на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ, Левочко В.В. уточненные требования поддержали в полном объеме и просил удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «Резерв» не явился, надлежащим образом извещен по известным суду адресам, по адресам электронной почты судом неоднократно направлялись извещения и запросы. Кроме того, информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Якутского городского суда РС(Я) (____) в разделе «Судебное делопроизводство».

В суд поступил отзыв на исковое заявление, в котором ответчик указывает на то, что Застрахованный до заключения договора страхования страдал ___, явившейся причиной смерти. При заключении договора Оглезнев С.Л. не сообщил об имеющихся у него заболеваниях ___ в связи с чем, просили в иске отказать.

Поскольку ответчик извещен надлежащим образом, в поступившем в суд письменном отзыве на исковое заявление не содержится просьбы о невозможности рассмотрения дела без участия ответчика, в ходатайств, содержащих просьбы об отложении дела, уважительности причин неявки в суд представителя ответчика, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, дело рассмотрено в отсутствие ответчика на основании ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав сторону истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается 16.01.2018 года между Оглезневым С.Л. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, на основании которого им получен потребительский кредит в размере 82 738 руб. сроком на 3 года под 22,7% годовых.

На основании заявления от 16.01.2018 г. Оглезнев С.Л. присоединился к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года.

Согласно заявлению на присоединение к программе жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" сроком на три года, наименование страховой организации - ЗАО Страховая компания "Резерв"; выгодоприобретатель - застрахованное лицо (наследники по закону); страховая сумма - 82 738 руб.; плата за присоединение к Программе страхования - 0,60% в месяц от суммы кредита или использованного лимита кредитования; срок страхования - 36 месяцев с даты подписания данного заявления до полного исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Согласно договору страхования, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв" № от 01 апреля 2017 года; стоимость услуги за присоединение к Программе страхования составит 17 871 руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов ЗАО СК "Резерв", исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 496 руб. за 36 месяцев; оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца не позднее даты платежа по кредиту; размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составит 4 637 руб. (в последний месяц оплаты размер платежа составит 3 961 руб.).

07 июня 2019 г. Оглезнев С.Л. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от 13.06.2019 г.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 12.12.2019 г. сын Оглезнева С.Л. Оглезнев Д.С. является его наследником.

Согласно заявлению на присоединение к программе жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" и п.1.5 договора страхования, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв" № от 01 апреля 2017 года выгодоприобретателями по данному договору в случае смерти застрахованного являются его наследники по закону.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая)

Согласно абзацу 8 заявления о присоединении к программе страхования от 16.01.2018 на Оглезнева C.Л. распространяются условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезней, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/ и или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

Согласно пункту 2.1.4 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», приложение №4 к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 (далее Условия страхования) страховым случаем признается смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Истцом в адрес ответчика было направлено заявление о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя для погашения задолженности умершего перед ПАО КБ «Восточный» с приложением документов, однако выплата суммы страхового возмещения по договору страхования произведена не была. Ответчик письмами от 19.09.2019 г. и 09.10.2019 г. истцу отказал.

Основанием для отказа в выплате страхового возмещения указано, что до заключения договора страхования Оглезнев C.Л. до заключения договора страхования страдал ___

Согласно абзацу 5 заявления от 16.01.2018 года о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления, т.е. договор страхования вступил в силу с 16 января 2018 года.

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3 указанного Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Правила страхования должны соответствовать целям и задачам страхования и определять общие порядок и условия осуществления договора страхования, т.е. они являются гарантией защиты интересов страхователя при реализации договора страхования, и правилами, и договором страхования осуществляется комплексное правовое регулирование отношений сторон по договору страхования и защиту указанных интересов.

Согласно абзацу 8 заявления о присоединении к программе страхования от 16.01.2018 на Оглезнева C.Л. распространяются условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезней, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/ и или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

Согласно пункту 2.1.4 условий страхования по программе страхования жизни и трудноспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», приложение №4 к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 (далее Условия страхования) страховым случаем признается смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Согласно медицинским документам умершему Оглезневу C.J1. диагноз гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца и почек до заключения договора страхования от 16 января 2018 года не ставился.

Судом был произведен запрос в ГБУ РС(Я) "Медицинский центр города Якутска", в ответ на который суду направлена Выписка из медицинской документации от 18.11.2021 г., из которой следует, что Оглезнев C.Л., ____ г.р., до заключения договора страхования имеет записи от 07.12.2015 - 08.12.2015 — Отоларинголог - ___ 02.08.2016 - 15.08.2016 - Уролог - ___

09.02.2018 - 15.02.2018 - Терапевт - ___

Согласно выписке из медицинской документации от 22.07.2016 года, выданной ГБУ «Медицинский центр г. Якутска», к которому умерший относился по адресу регистрации места жительства, Оглезнев C.Л. за последние 5-7 лет не обращался за медицинской помощью, диагноз, поставленный участковым терапевтом: пр.здоров.

Согласно выписного эпикриза кардилогического отделения ГБУ «Якутская городская клиническая больница» от 05.02.2018 впервые выявлено заболевание: ___

Согласно Посмертному эпикризу Оглезнева С.Л. причина смерти - ___

Согласно справке о смерти № от 13.06.2019 смерть Оглезнева С.Л. наступила 07.06.2019 года причина смерти: 1) ___

Указание патологоанатом на приблизительный срок протекания болезни в 5 лет является вероятным и не указывает прямо на то, что диагноз Оглезневу С.Л. ___ был поставлен до заключения договора страхования от 16.01.2018 года.

Таким образом, ___ не была диагностирована до заключения договора страхования от 16.01.2018 года.

Доказательств того, что Оглезнев С.Л. знал, что ранее диагностированные у него заболевания относятся к заболеваниям ___ и умышленно скрыл это от страховщика, ответчиком не представлено.

Между тем, из представленных истцом доказательств следует, что на момент заключения кредитного договора от 16.01.2018 года и присоединения к программе страхования, Оглезнев С.Л. до указанной даты в медицинские организации по данному поводу не обращался и медицинским образованием не обладал (работал стропальщиком). Данный факт подтверждается отсутствием официального диагноза ___ болезнь до 05.02.2018 года, что подтверждается выписным эпикризом кардилогического отделения ГБУ «Якутская городская клиническая больница» от 05.02.2018 г.

Страхователь обязан сообщить страховщику лишь об известных ему обстоятельствах, а не о тех, о которых он должен был знать, но фактически не знал. Неисполнение указанной выше обязанности в силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ может повлечь предусмотренные пунктом 1 статьи 179 указанного Кодекса последствия. То, что страхователь об этих обстоятельствах не знал хотя бы по неосторожности, по мнению суда, не может повлечь для него неблагоприятные последствия.

Судом также учтено, что страховщик, обладая правом на проверку сведений о состоянии здоровья застрахованного, каких-либо действий по их проверке не предпринял, не предлагал Оглезневу С.Л. пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями об имеющихся у него заболеваниях в силу объективных причин, либо имел намерение скрыть фактическое состояние здоровья.

Также, разрешая спор, суд исходит из того, что доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также подтверждающих наличие оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в материалах дела не имеется.

Поскольку каких-либо допустимых и достоверных доказательств наличия прямого умысла страхователя ФИО3 при сообщении страховщику сведений об обстоятельствах, изложенных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховой компанией не представлено, заключенный с ним договор страхования от 16.01.2018 г. недействительным не признавался, следовательно, доводы иска суд находит обоснованными.

В нарушение ст.56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено доказательств в опровержение доводов истца, на момент рассмотрения дела отзыв на исковое заявление суду не направлен.

При изложенных обстоятельствах, у ответчика АО СК «Резерв» отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно, смерти застрахованного лица, наступившей в период действия договора страхования.

Положениями статьи 943 ГК РФ и пунктом 3 статьи 3 указанного выше Закона определено, что перечень страховых случаев определяется договором страхования, в заключении которого стороны свободны, и Правил страхования, определяющих общие условия и правила его осуществления.

В силу статьи 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2, 3 статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ввиду изложенного, суд, принимая во внимание, что данный случай является страховым случаем, приходит к выводу о возложении обязанности на АО СК «Резерв» произвести страховое возмещение.

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 10 Закона N 4015-1 под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение, размер которого определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 6.5 условий страхования при наступлении страхового события и признании его страховым случаем Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении каждого Застрахованного лица.

Согласно пункту 6.6 условий страхования страховая выплата производится Застрахованному лицу либо в случае его смерти - наследникам Застрахованного лица по закону.

К наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем (1112 Гражданского кодекса Российской Федерации), а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

Оглезнев Д.С. выплатил сумму кредита с процентами по Договору кредитования № от 16.01.2018 в ПАО «Восточный экспресс Банк» в размере 78 561 руб. за период с 29.06.2019 по 12.03.2021, что подтверждается отсутствием задолженности согласно выписки по операциям клиента банка по уплате кредитного договора № от 16.01.2018 с ПАО «Восточный экспресс Банк», копию справки о наличии кредитов от 07.07.2021 №

Суд находит доводы ответчика о неприменении к спорным правоотношениям Закона о защите прав потребителей ошибочными.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти Оглезнева С.Л. к его наследнику Оглезневу Д.С. перешло право требовать исполнения договора страхования от 16.01.2018 г., а следовательно, на отношения между Оглезневым Д.С. и АО СК «Резерв» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона о защите прав потребителей).

За нарушение сроков обязательства по производству страховой выплаты пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена неустойка в размере 3% от цены услуги.

Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Согласно заявлению от 16.01.2018 г. о присоединении к программе страхования плата за присоединение к программе страхования - 0,60% в месяц от суммы кредита. Общая сумма страховой платы за присоединение к программе составляет 17 871 рубль 00 копеек. Таким образом, размер неустойки составляет 420 862 рублей 05 копеек со дня фактического отказа в страховой выплате 23.07.2019 г. по день составления искового заявления 07.09.2021 г. согласно требованиям истца.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Расчет неустойки: 17871*3%*785=420 862 руб. 05 коп., составленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает, ответчиком не опровергнут.

Между тем, с учетом того, что сумма неустойки не должна превышать цену договора, несмотря на отсутствие ходатайства ответчика о снижении неустойки на основании ст.333 ГК РФ, суд полагает необходимым уменьшить сумму неустойки до суммы страховой премии – 17 871 рублей.

Согласно ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, с учетом сроков просрочки, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, в размере 10 000 рублей в пользу истца.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из положений приведенной нормы Закона и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, то есть во внесудебном порядке.

Ответственность ответчика наступает в форме возмещения вреда, следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда, неустойки должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

При таких обстоятельствах, исходя из присужденной судом суммы, в пользу истца размер штрафа составляет 55 304,5 руб.

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Между тем, ответчик не заявил о снижении штрафа, определив свою правовую позицию тем, что иск подлежит отказу в удовлетворении. В связи с этим, у суда отсутствуют правовые основания для снижения штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения права потребителей.

При таких обстоятельствах, иск подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст. 100 ГПК РФ суд полагает подлежащими взысканию в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., соотнося размер взысканных расходов с объектом судебной защиты, объемом защищаемого права, конкретными обстоятельствами дела, его продолжительностью, степенью участия представителя истца в судебном процессе, объемом, выполненным им работы, находит данную сумму разумной, позволяющей соблюсти баланс прав и обязанностей сторон.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3 212,18 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Оглезнева Дмитрия Сергеевича к Акционерному Обществу «Страховая компания «Резерв» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, защите прав потребителя, взыскании судебных расходов,– удовлетворить частично.

Признать смерть О, наступившей 07.06.2019 г., страховым случаем.

Взыскать с Акционерного Общества «Страховая компания «Резерв» в пользу выгодоприобретателя Оглезнева Дмитрия Сергеевича страховое возмещение в размере 82 738 руб. в счет погашения обязательств О по кредитному договору № от 16.01.2018 года, заключенного между Оглезневым С.Л. и ПАО «Восточный экспресс Банк», неустойку в размере 17 871 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 55 304,5 руб., судебные расходы в размере 20 000 руб.

Взыскать с Акционерного Общества «Страховая компания «Резерв» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 212,18 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня изготовления решения суда в мотивированном виде.

Судья                      Л.И.Холмогорова

Решение изготовлено 29.11.2021 года.