Решение от 03.04.2015 по делу № 2-386/2015 (2-2953/2014;) от 22.12.2014

дело № 2-386/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

3 апреля 2015 г.                                                                          г. Чистополь

Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.В. Карпова,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО КБ «Локо-банк» о признании недействительными условий договора применении последствий недействительности и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО КБ «Локо-банк» о признании недействительными условий договора применении последствий недействительности и компенсации морального вреда, в обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ей и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 386740,33 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов по ставке 26 % годовых за второй период (от даты начала кредитования по дату фактического погашения кредита) и 44 % годовых за первый период (от даты начала кредитования по ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с приложением № к договору, полная стоимость кредита составляет 37,08 % годовых. Истец не согласна с образовавшейся задолженностью, так как согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, с нее были незаконно удержаны пени просроченной задолженности в размере 170248,24 руб. В связи с тем, что указанная сумма незаконно удержана с нее, то истец полагает, что ответчик незаконно присвоил их себе, в связи с чем подлежит на указанную сумму начислить проценты за пользование чужими денежными средствами за 53 дня просрочки в размере 2067,81 руб. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виде того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Кроме того, с ней был заключен договор личного страхования, согласно которому страховая премия за участие в программе страхования составляет 36740,33 руб. Так как форма кредитного договора стандартная, она была вынуждена согласиться с покупкой дополнительных услуг. В связи с тем, что указанная сумма за страхования удержана с нее незаконно, то на нее следует начислить проценты за пользование чужими денежными средствами за 552 дня просрочки в размере 4647,65 руб. Истец просит признать недействительными пункты договора от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процентов, страховой премии, комиссий и штрафов, взыскать с ответчика незаконно начисленную и удержанную плату за страхование в размере 41387,98 руб., незаконно начисленные и удержанные пени просроченной задолженности в размере 172316,05 руб., штраф за недобровольное удовлетворение требований потребителя, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Истец на судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без представителя ответчика, предоставил отзыв, согласно которому, заявленные требования не признает, в справке отражена общая задолженность истца по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в составе которой сумма неустойки в размере 89726,56 руб. начислена в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитного договора. Указанная сумма неустойки банком не удерживалась и не погашена заемщиком до настоящего времени, что подтверждается выпиской по счету. Неустойка была начислена в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитного договора, платежи были внесены с нарушением графика платежей, после ДД.ММ.ГГГГ не поступило ни одного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору. При заключении кредитного договора все условия были согласованы сторонами, договор подписан заемщиком без каких-либо оговорок и дополнений.

Представитель третьего лица ЗАО «СК Благосостояние» на судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу вышеуказанной нормы права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исполнение обязательств согласно статье 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ согласно заявлению о присоединении к правилам кредитования в КБ «Локо-Банк» физических лиц по продукту «потребительский кредит», правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ ФИО1 предоставлен кредит в размере 386740,33 руб. на 60 месяцев со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 26 % годовых, действующей за датой первого очередного платежа, и 44 % годовых, действующей с даты предоставления кредита, по дату первого очередного платежа. На заявлении стоит собственноручная подпись истца. В рамках указанного кредитного договора и правил кредитования, в котором определяются условия кредитования, предусматривающие, в том числе, начисление комиссий, штрафов, также возможность выбора заемщиком варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья. В пункте 4 заявления и данных о клиенте заемщик имел возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме личного страхования жизни и здоровья или без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья. Настоящим заявлением подтверждает, что ФИО1 ознакомлена с условиями договора и правилами страхования жизни и здоровья до подписания настоящего заявления и обязуется неукоснительно соблюдать указанные условия (л.д. 38-43).

Согласие заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье подтверждается так же ее подписью в полюсе страхования жизни и здоровья заемщика кредита сроком на 60 месяцев (л.д. 56).

Сведения о комиссии и штрафах, начисляемых при пользовании кредитными денежными средствами, указаны в правилах кредитования и являются неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 44-52)

Истцом не представлены сведения о том, что с нее незаконно удерживались неустойка и пени и о том, что она оплатила указанные неустойки и пени ответчику.

Указанные неустойки и пени начислялись на сумму задолженности и не взыскивались с ответчика.

Согласно правилам страхования, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов и комиссий банк имеет права потребовать от заемщика уплаты пени в размере, установленном тарифами банка (л.д. 47).

Согласно представленному тарифу по кредитованию клиентов, ответчиком правомерно начислены пени на просроченную задолженность.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец располагала всей информацией о предложенной ей услуге, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, собственноручно подписала заявление на получение кредита и имела возможность отказаться от заключения кредитного договора.

Учитывая положения статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством и части 2 статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей", в силу которых условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, статьей 395 ГК РФ, предусматривающей обязательное страхование, суд пришел к выводу, что обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства заемщика в случае наступления страхового случая и не ущемляет прав, предусмотренных законом.

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Истец воспользовалась своим правом объективной возможности выбора вариантов кредитования.

Таким образом, услуга по страхованию была предоставлена ответчиком истцу исключительно с согласия истца, выраженного в письменной форме.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Стороной истца не представлено достоверных доказательств подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора, включающего в себя условия о заключении договора страхования, кредитный договор истцом был подписан и не оспаривается за исключением положения о взимании комиссии за включение истца в число участников программы страхования, установления процентов, комиссий, штрафов и пени, все документы во исполнение условий кредитного договора ответчиком были переданы истцу и суд приходит к выводу, что исковые требования истца о признании недействительным условий заявления на страхование, установления процентов, комиссий, штрафов и пени, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что действиями ответчика не нарушены права истца, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

При таких обстоятельствах, суд полагает об отказе в удовлетворении требования ФИО1 о признании недействительными пунктов договора от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процентов, страховой премии, комиссий и штрафов, взыскании с ответчика незаконно начисленную и удержанную плату за страхование в размере 41387,98 руб., незаконно начисленные и удержанные пени просроченной задолженности в размере 172316,05 руб., штраф за недобровольное удовлетворение требований потребителя, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 41387,98 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 172316,05 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, 10000 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                 ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «__»________20__ ░.