Решение по делу № 33-14018/2019 от 24.09.2019

24RS0040-01-2019-001972-47

Судья Санькова Т.Н. Дело № 33-14018/2019

А-2.168

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 октября 2019 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе

председательствующего – Тихоновой Ю.Б.

судей – Кучеровой С.М., Потехиной О.Б.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи – Шахматовой Г.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тихоновой Ю.Б.,

гражданское дело по иску Давыдова Виктора Юрьевича к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе представителя Давыдова В.Ю. – Ковтун М.А.

на решение Норильского городского суда Красноярского края от 25 июня 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Давыдова Виктора Юрьевича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Давыдов В.Ю. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 10.04.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит сумме 3000000 руб. под 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 10.04.2018 года. Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 463 500 рублей. Срок страхования — 60 месяцев (1826 дней). Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. Страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. 29.03.2019 истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 10.04.2018 по 29.03.2019 года - 353 дня. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 373 896,77 рублей подлежит возврату. Действиями банка истцу причинены моральные волнения и переживания.

Просит взыскать с ответчика часть страховой премии за подключение к программе коллективного страхования за неиспользованный период в размере 373 896,77 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Давыдова В.Ю. – Ковтун М.А. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное. Указывает на то, что вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований о возврате части за подключение к программе коллективного страхования за неиспользованный период является необоснованным и противоречит положениям 782 ГК РФ, а также ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку у заемщика, как у потребителя банковской услуги, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, каких-либо доказательств отсутствия нарушения прав истца ответчиком не представлено, в связи с чем, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не предоставивших в суд доказательств уважительности своей неявки.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах положений ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - Трусову Е.П., возражавшую по доводам жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования и отказа от договора страхования.В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ. При этом, если плата за страхование произведена за весь период страхования, а в дальнейшем договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь (застрахованный) имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Если предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ основания для прекращения договора страхования отсутствуют и договор страхования является действующим, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10.04.2018 года между Давыдовым В.Ю. и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 3 000 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,9 % годовых.

10.04.2018 года на основании заявления Давыдова В.Ю. он был подключен банком к программе по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк (с покрытием рисков: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу от несчастного случая или болезни, дожитие застрахованного лица до наступления события).

Условиями программы добровольного страхования жизни предусмотрено, что выгодоприбретателями по всем страховым рискам, указанным в заявлении застрахованного лица, за исключением страховых рисков временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и Дистанционная медицинская консультация» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам (как эти термины определены условиями участия), предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем
по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники страхованною лица (п.7.1).

Из п. 7.2 Программы следует, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ застрахованного лица от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п.7.2).

Памяткой застрахованного лица также предусмотрено, что страховая защита продолжит действовать даже в случае досрочного погашения кредита; при досрочном погашении кредита возврат платы за подключение к программе не производится. Кроме того, разница между страховой суммой и суммой страховой выплаты, перечисленной в банк, будет выплачена застрахованному лицу или его близким родственникам; страховая сумма равна сумме кредита и не уменьшается в течение действия договора страхования.

Условия участия в программе страхования, памятка застрахованного лица истцом получены, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.

В этот же день, истцом оплачена плата за подключение к программе страхования в размере 463 500 рублей, что подтверждается поручением владельца счета, выданное истцом, справкой ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» № от 17.06.2019 года.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц и справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 17.06.2019 года Давыдов В.Ю. был включен в список застрахованных лиц с 10.04.2018 года.

25.01.2018 года истцом ответчику направлена претензия о пересчете страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они соответствуют нормам материального права, регулирующим спорное правоотношение, и представленным в дело доказательствам.

Вышеуказанные доводы жалобы судебная коллегия отклоняет, как основанные на неверном толковании норм материального права.

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Оснований полагать, что после досрочного погашения кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеется, исходя из определенных условиями договора страхования страховых рисков, каковыми являются: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу от несчастного случая или болезни, дожитие застрахованного лица до наступления события).

Кроме того, как видно из вышеприведенных условий Памятки застрахованного лица, договора страхования (заявления на участие в Программе добровольного страхования) размер страховой суммы и выплаты не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту; при наступлении страхового случая согласованная сторонами в договоре страховая сумма подлежит выплате в полном размере вне зависимости от наличия либо отсутствия кредитной задолженности.

Таким образом, из приведенных условий договора страхования следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах вывод суда о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования, на условиях которых заключен договор страхования, возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения не предусмотрен (п.4.1.1).

С учетом изложенного суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом при разрешении спора правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, тщательным образом исследованы доказательства, представленные сторонами в обоснование своих требований и возражений, его выводы основаны на имеющихся в деле доказательствах.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Норильского городского суда Красноярского края от 25 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Давыдова В.Ю. – Ковтун М.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: Тихонова Ю.Б.

Судьи: Кучерова С.М.

Потехина О.Б.