Решение по делу № 2-6619/2018 от 02.07.2018

№

24RS0056-01-2018-004752-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Медведевой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Веснину В.П. о взыскании задолженности по договору о карте,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Веснину В.П. о взыскании задолженности по договору о карте. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен. Рассмотрев заявление ответчика, банк открыл счёт карты №, акцептовав полученную оферту-заявление, тем самым заключив договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта была активирована ответчиком и с использованием карты были совершены расходные операции. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк, в соответствии с условиями договора о карте, направил заемщику заключительное требование об оплате задолженности в сумме 148 782,06 рублей до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требование не исполнено. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № в размере 148 782,06 рублей, в том числе: 122 747,56 рублей основной долг, 17 015,67 рублей проценты, 2 800 рублей неустойка за пропуски платежей, 6 218,83 рублей комиссии и платы, а также банк просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 4 175,64 рублей.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Веснин В.П., извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. В отзыве на исковое заявление указал, что согласно анкете на получение карты ответчиком не было дано согласие на участие в программах страхования, в связи с чем, требование о взыскании комиссий в размере 6 218,83 рублей удовлетворению не подлежит. Просил уменьшить размер неустойки в связи с тем, что размер убытков истца значительно ниже начисленной неустойки. Просил отказать в иске в связи с пропуском истцом срока исковой давности, подлежащего исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного исследования по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Веснин В.П. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (переименованный впоследствии в АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

Рассмотрев заявление ответчика, банк открыл ему счёт карты, акцептовав полученную оферту-заявление, тем самым заключив договор о карте №.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта была активирована и с ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты ответчиком совершены расходные операции.

Согласно п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В силу п. 5.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением Заключительного счета выписки (п. 5.23 Условий).

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1 000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк, в соответствии с условиями договора о карте, направил заемщику заключительное требование об оплате задолженности в сумме 148 782,06 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком исполнены не были.

Как усматривается из представленных стороной истца выписки по счету и расчетов истца задолженность по договору о карте не погашена и составляет 148 782,06 рублей, в том числе основной долг – 122 747,56 рублей, проценты – 17 015,67 рублей, суммы плат и комиссий – 6 218,83 рублей, неустойка за пропуск платежей – 2 800 рублей.

Суд соглашается с расчетом задолженности по договору о карте, представленным банком, и, принимая во внимание, что требование банка о погашении задолженности не исполнено, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о карте в размере 148 782,06 рублей.

Оценив заявленную истцом сумму неустойки в размере 2 800 рублей, суд приходит к выводу о том, что её размер соответствует степени и характеру нарушения обязательства, размеру неисполненного обязательства, в связи с чем, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки не усматривает.

Довод ответчика об отсутствии его согласия на участие в программах страхования опровергается материалами дела, в связи чем, не может быть принят судом во внимание.

Согласно анкете на получение карты, ответчик ДД.ММ.ГГГГ принял решение не участвовать в программах по организации страхования. Между тем, желание на подключение к программе по организации страхования жизни и здоровья и программе «Защита от мошенничества» было выражено позднее, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, путем обращения клиента справочно-информационный центр банка, что подтверждается представленными суду аудиозаписями.

Как усматривается из материалов дела, в момент заключения оспариваемого договора стороны согласовали, что в рамках программы банка по организации страхования клиентов банк в каждый расчетный период в течение всего срока участия клиента в программе по организации страхования организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком – страховой компанией АО «Русский Стандарт Страхование» \ООО «Компания Банковского Страхования» - договоров страхования жизни и здоровья клиента, а также рисков финансовых потерь клиента в результате незаконных действий с использованием карты третьими лицами. В соответствии с тарифами банка дополнительные услуги по организации страхования в рамках заключенного договора о карте являются платными, комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода, комиссия за участие в программе «Защита от мошенничества» составляет 50 рублей ежемесячно.

Из буквального толкования условий договора о карте следует, что услуга банка по организации страхования клиентов является дополнительной и оказывается клиенту лишь на основании добровольного волеизъявления последнего, которое клиент может выразить в любой период исполнения сделки.

Условиями программ банка по организации страхования клиентов также предусмотрено, что клиент имеет возможность в любое время отказаться от получения данных услуг, обратившись в отделение банка или позвонив в справочно-информационный центр банка. Указанным правом ответчик воспользовался, обратившись в банк с заявлением об отказе от участия в программах банка по организации страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, услуги по организации страхования клиента были оказаны банком на основании добровольного волеизъявления клиента, а потому подлежат оплате ответчиком в размере, согласованном сторонами.

При удовлетворении заявленных истцом требований суд учитывает, что заключенный между сторонами договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора вследствие наличия условия о кредитовании счета в порядке ст. 850 ГК РФ. Данный договор, в отличие от кредитного договора, не предусматривает единовременного предоставления фиксированной денежной суммы денежных средств клиенту и дальнейшего её ежемесячного гашения аннуитетными платежами.

Согласно п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок возврата задолженности по договору определен моментом её востребования банком путем выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как усматривается из материалов дела, заключительный счет-выписка сформирован банком 27.06.2015 года и направлен ответчику. Срок для оплаты заключительного счета-выписки установлен банком до 26.07.2015 года. Иск направлен банком в суд 29.06.2018 года. При таких обстоятельствах трехлетний срок исковой давности, подлежащий исчислению с 27.07.2015 года, истцом не пропущен.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат уплаченной при подаче иска госпошлины, рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 4 175,64 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Веснина В.П. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 148 782,06 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 175,64 рублей, всего взыскать 152 957,70 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Н. Горпинич

Копия верна.

Судья: Н.Н. Горпинич