Решение по делу № 2-14/2023 (2-839/2022;) от 25.10.2022

дело номер 2-14/2023

УИД 22RS0001-01-2022-001184-17

решение в мотивированном

виде изготовлено

22 февраля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе председательствующего Луханиной О.В., при секретаре Феденко О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО Аккорд Финанс» к Калашникову Евгению Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» обратилось в Алейский городской суд с заявлением, указывая на то, что 05 сентября 2012 года между Национальным банком «Траст» и ответчиком в порядке, установленном п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ на основании одного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено два договора : № (кредитный договор) и № от ДД.ММ.ГГГГ (договор о расчетной карте №).

Договоры заключены офертно - акцептным способом в простой письменной форме путем подписания ответчиком заявления. Заявление содержало оферту ответчика о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета ответчик просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.

Калашников Е.А. получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию. Таким образом, банк и ответчик по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому присвоен №. Ответчик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 86 640 рублей и процентной ставкой за пользование кредитом - 43,80 % годовых.

Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а так же продолжительность льготного периода определяется в Тарифах.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течении платежного периода, следующего за расчетным периодом.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте, в случае если до окончания платежного периода клиент погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

На основании договора цессии № от 13 марта 2019 года банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».

Размер переуступленного права по договору №, согласно реестра заемщиков, переданной по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 237 991 рубль 52 копейки.

В адрес ответчика направлялось уведомление об уступке права требований по договору в пользу нового кредитора. После переуступки прав требований новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и за ответчиком числится задолженность по основному долгу в сумме 86 632 рубля 08 копеек за период с 05 сентября 2012 года по 04 декабря 2014 года.

Просят взыскать с Калашникова Е.А. задолженность по основному долгу за период с 05 сентября 2012 года по 04 декабря 2014 года в сумме 86 632 рубля 08 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 798 рублей 96 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. В заявлении представитель истца Глазков Р.Н. указал, что истец настаивает на заявленных исковых требованиях в полном объеме, дополнительной информацией не располагают. Бухгалтерские документы, подтверждающие источник поступления денежных средств по кредиту в размере 154 856 рублей 14 копеек истец представить не может, так как данный платеж поступил от должника на счет ПАО Банк «Траст» до заключения договора уступки прав требований, платеж был перечислен 09 января 2019 года, а уступка права состоялась 13 марта 2019 года. Денежные средства в сумме 25 071 рубль 26 копеек были перечислены Алейским МОСП УФССП по Алтайскому краю на счет истца и учтены в расчете задолженности, данные платежи были зачислены в качестве оплаты процентов на основной долг, в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Ответчик Калашников Е.А. в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд. Кроме того, из приложенного истцом расчета задолженности следует, что 09 января 2019 года им оплачена сумма 154 856 рублей 14 копеек, данную сумму он не оплачивал. В подтверждение указанных доводов ответчиком представлена выписка банка по счету его дебетовой карты.

Представитель третьего лица Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом На запрос суда предоставлена информация, в соответствии с которой кредитный договор № погашен ответчиком. По договору о карте № права требования переуступлены на основании договора от 13 марта 2019 года ООО «СФО Аккорд Финанс». Последнее поступление денежных средств по договору о карте № на счет №* было 26 июня 2018 года на сумму 4 500 рублей, на счет №* 28 декабря 2018 года на сумму 3 496 рублей 70 копеек. 09 января 2019 года поступления денежных средств на счета Калашникова Е.А. отсутствуют. Приложены выписки по договору о карте, где отражены все приходные (расходные ) операции.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика Калашникова Е.А., суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие неявившихся участников по делу.

Выслушав ответчика Калашникова Е.А, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Из материалов дела следует, что 02 марта 2011 года между Национальным банком «Траст» и ответчиком в порядке, установленном п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ на основании одного заявления о предоставлении кредита было заключено два договора : № (кредитный договор) и № от 02 марта 2011 года (договор о расчетной карте №).

Договоры заключены офертно - акцептным способом в простой письменной форме путем подписания ответчиком заявления. Заявление содержало оферту ответчика о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета ответчик просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.

Калашников Е.А. получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию. Таким образом, банк и ответчик по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому присвоен №. Ответчик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 86 640 рублей и процентной ставкой за пользование кредитом - 43,80 % годовых.

Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а так же продолжительность льготного периода определяется в Тарифах.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течении платежного периода, следующего за расчетным периодом.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте, в случае если до окончания платежного периода клиент погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Задолженность по кредитному договору № взысканная на основании судебного приказа Мирового судьи Судебного участка номер 2 г. Алейска от 15 декабря 2017 года погашена в полном объеме.

На основании судебного приказа Мирового судьи Судебного участка Судебного участка № г. Алейска 21 августа 2020 года с Калашникова Е.А. в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» взыскана задолженность по карте № за период с 05 сентября 2012 года по 09 января 2019 года в сумме 237 991 рубль 52 копейки: из которых основной долг в сумме 86 632 рубля 08 копеек, проценты 151 359 рублей.

Определением Мирового судьи Судебного участка № г. Алейска от 16 декабря 2020 года данный судебный приказ отменен.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года номер 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

На основании договора цессии № от 13 марта 2019 года банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от 13 марта 2019 года АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».

Размер переуступленного права по договору №, согласно реестра заемщиков, переданной по договору цессии № от 13 марта 2019 года составляет 237 991 рубль 52 копейки, в том числе сумма основного долга 86 632 рубля 08 копеек.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, судом установлено, что задолженность по кредитному договору ответчиком не оплачена и истец обратился с иском о взыскании основного долга в размере 86 632 рубля 08 копеек.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

Срок давности по искам о процентах за пользование заемными средствами составляет также три года. Он исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (пункт 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (пункт 2).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно информации, представленной Банк «ТРАСТ» ПАО последняя оплата по договору ответчиком была произведена 28 декабря 2018 года, с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось 15 августа 2020 года. После отмены судебного приказа 16 декабря 2020 года с исковым заявлением в Алейский городской суд истец обратился 25 октября 2022 года, то есть в пределах срока исковой давности. При этом суд принимает во внимание, что период с 17 августа 2020 года по 16 декабря 2020 года находился под судебной защитой в соответствии с положениями ст.ст. 200, 204 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу что исковые требования истца подлежат удовлетворению и взыскивает с Калашникова сумму долга в размере 86 632 рубля 08 копеек.

При этом суд принимает во внимание, что с Калашникова Е.А. по судебному приказу от 17 августа 2020 года по исполнительному производству взыскана сумма 25 071 рубль 26 копеек, что подтверждается справкой о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству №-ИП. С заявлением о повороте исполнения судебного приказа Калашников Е.А. не обращался. Вместе с тем оснований для исключения указанной суммы при разрешении данного иска не имеется, поскольку денежные средства в сумме 25 071 рубль 26 копеек были перечислены Алейским МОСП УФССП по Алтайскому краю на счет истца и учтены в расчете задолженности, однако данные платежи были зачислены в качестве оплаты процентов на основной долг, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, а не в счет погашения основного долга. Требований о взыскании процентов в данном исковом заявлении истцом не заявлено. По этим же основаниям не имеют правого значения доводы ответчика относительно того, что сумма 154 856 рублей 14 копеек им 09 января 2019 года не оплачивалась, позиция ответчика в данной части подтверждается ответом Банк «ТРАСТ» ПАО. Однако, данная сумма, согласно расчета распределена в счет погашения процентов, которые ко взысканию истцом не заявляются.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 798 рублей 96 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» удовлетворить.

Взыскать с Калашникова Евгения Александровича (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» (ОГРН №) задолженность в сумме 86 632 рубля 08 копеек и оплаченную государственную пошлину в сумме 2 798 рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья: Луханина О.В.