Решение по делу № 2-72/2023 от 23.01.2023

УИД: 19RS0013-01-2023-000026-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сорск 11 апреля 2023 г.

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Козулиной Н.Ю.

при секретаре судебного заседания Кузнецовой О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-72/2023 г. по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Кретову Д.В., АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, мотивируя их тем, что 25.12.2017 г. между Банком и ФИО заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1502503797. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 80465,6 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.01.2018 г., на 20.12.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1671 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.05.2018 г., на 20.12.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1670 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 13906.59 руб.

По состоянию на 20.12.2022 г. общая задолженность Заемщика перед Банком составляет 108283,95 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 74499,44 руб.; просроченные проценты 18051,90 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 2568,93 руб., неустойка на остаток основного долга 11410,37 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1753,31 руб.

ФИО. умерла 27.04.2018 года.

По имеющейся у Истца (Банка) информации, предполагаемым наследником ФИО является Кретов Д.В. - сын заемщика.

Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

ПАО «Совкомбанк» информирует суд, что представить кредитный договор № 1502503797 от 25.12.2017 года не представляется возможным, вследствие его утраты. Однако подтверждением заключения кредитного договора № 1502503797 от 25.12.2017 года является его исполнение Заемщиком, а именно внесение денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

На основании изложенного, просит взыскать с Кретова Д.В. в пользу Банка сумму задолженности в размере 108283,95 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3365,68руб.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» Юркина А. А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило письменное заявление с просьбой рассмотреть данное гражданское дело без ее участия, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик Кретов Д. В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок, от него поступило заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия, исковые требования признал в полном объеме.

Представитель ответчика Шоркина А. С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала по неизвестным причинам, хотя о времени и месте его проведения была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступил письменный отзыв, из которого следует, что каких-либо обращений наследников/выгодоприобретателей по наступлению страхового случая в страховую компанию не поступало. Между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. (далее - Коллективный договор страхования). В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО застрахованным лицом. Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования ФИО дала свое согласие быть застрахованной по Коллективному договору страхования, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». Страховая премия за страхование ФИО. была оплачена ПАО «Совкомбанк» и составила 918,27 руб. иных денежных средств страховая компания не получала. Включение в программу страхования является самостоятельной услугой и не зависит от кредитного договора. Заключением кредитного договора не обуславливается подключение к программе страховой защиты в рамках коллективного договора, а также наоборот. Все документы по страхованию предоставлялись Застрахованному для ознакомления до их подписания, вся информация об услугах страхования обязана доводиться банком в соответствии со п. 5.2.3,7.1.3. коллективных договоров. АО «АльфаСтрахование» является исключительно исполнителем по Договору коллективного страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Согласно условиям коллективного договора страховыми рисками по выбранным программам является 2.1.5.3. Пакет рисков 3: Для Застрахованных в возрасте от 66 лет до 85 лет. 2.1.5.3.1. Смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре (далее - Смерть НСиБ). 2.1.5.3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре (далее - Инвалидность НС). Описание страховых рисков дается непосредственно в заявление на страхование, а так же в памятке застрахованного, которая выдается банком при заключении договора страхования. При этом, в соответствии с п. 3.1 правил страхования, которые являются неотъемлемой частью коллективного договора, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. О факте наступления случая, имеющего признаки страхового, с ФИО. АО «АльфаСтрахование» неизвестно. В АО «АльфаСтрахование» ни ПАО «Совкомбанк», ни его выгодоприобретатели ФИО с заявлением на страховую выплату не обращались. В соответствии с условиями коллективного Договора страхования не любая смерть может быть признана страховым случаем, в коллективном договоре в разделе 3. содержится исключения их страхового покрытия. Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств АО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило. Взыскание задолженности в рамках кредитных обязательств в отношении наследников полностью обоснованы. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности получить страховую выплату после оценки всех документов необходимых для признания события страховым случаем. Так как согласно условиям коллективного договора страхования, именно наследники являются выгодоприобретателями в рамках выбранной программы страхования. В связи с вышеизложенным АО «АльфаСтрахование» считает исковые требования безосновательными и просит суд в удовлетворении исковых требований к АО «АльфаСтрахование» отказать в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 25.12.2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1502503797, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 80465,6 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету

В подтверждение заключения кредитного договора ПАО «Совкомбанк» осуществил перечисление денежных средств Заемщику, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно п.п. 4.1. Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительского кредит; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В силу п. 5.2. Общих условий, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Согласно п. 6.1. Общих условий, указанных выше, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых в соответствии положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По состоянию на 20.12.2022 г. общая задолженность заемщика перед банком составляет 108283,95 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 74499,44 руб.; просроченные проценты 18051,90 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 2568,93 руб., неустойка на остаток основного долга 11410,37 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1753,31 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Примененная истцом методика расчета долга по кредиту и процентам по нему соответствует условиям заключенного между истцом и ответчиком договора и не противоречит действующему законодательству.

Данный расчет суд принимает как соответствующий условиям заключенного сторонами договора.

Банк направлял ответчику письменные уведомления, в которых предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору, а также он был информирован о досрочном расторжении кредитного Договора, однако уведомления были оставлены без ответа и удовлетворения, задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем, она подлежит взысканию в судебном порядке.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваем сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года, ОГРН1144400000425. Данное обстоятельство подтверждается представленными документами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа с причитающимися процентами в размерах, определенных договором, предусмотрена ст.ст. 809, 810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения срока возврата займа помимо процентов за пользование кредитом подлежат уплате проценты в размере, установленном п.1 ст. 395 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором; если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Факт заключения вышеуказанного кредитного договора подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что заемщику были перечислены денежные средства по кредитному договору, а также заемщик ежемесячно вносил платежи в счет погашения кредита. Данное обстоятельство не оспорено ответчиком.

Как установлено судом и следует из наследственного дела, ФИО умерла 27.04.2018 года.

Наследником к ее имуществу является сын Кретов Д.В., который вступил в наследство и принял его, ему было выдано свидетельства о праве на наследство.

Наследственное имущество после смерти ФИО состоит из: ? доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 792272,37 руб., ? - составляет 396136,18 руб.; денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк Сибирский банк, подразделение № 8602/0091 на счете № № 42307.810.3.7100.875894 (остаток на дату смерти – 98,74 руб.), № 40817.810.2.7100.9899514 (остаток на дату смерти – 0,00 руб.): денежного вклада, хранящегося в ПАО Сбербанк Сибирский банк, подразделение № 8615/0229 на счете № 42307.810.3.2622.3130244 (остаток на дату смерти – 126,35 руб.)

Иного имущества, оставшегося после смерти Шелеметьевой И. А., судом не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского Кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского Кодекса Российской Федерации только наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьи 418, статей 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, части 1 статьи 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Также судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г.

В силу Коллективного договора страхования, дополнительных соглашений к нему, АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО. застрахованным лицом, а в случае ее смерти – ее наследники.

Согласно условиям коллективного договора страховыми рисками по выбранным программам является: 2.1.5.3. Пакет рисков 3: Для Застрахованных в возрасте от 66 лет до 85 лет. 2.1.5.3.1. Смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре (далее - Смерть НСиБ). 2.1.5.3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре (далее - Инвалидность НС).

В АО «АльфаСтрахование» ни ПАО «Совкомбанк», ни его выгодоприобретатели ФИО. с заявлением на страховую выплату не обращались.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, АО «АльфаСтрахование» не является стороной кредитного договора, обязательств АО «АльфаСтрахование» не наступило, в связи с чем требования в нему не подлежат удовлетворению.

Разрешая по существу спор, оценив в совокупности доказательства, собранные по делу, установленные по делу фактические обстоятельства, с учетом того, что выгодоприобретатель умершего заемщика с заявление о наступлении страхового случая ни к страхователю, ни к страховщику не обращался, суд, приходит к выводу о взыскании с ответчика Кретова Д. В. задолженность в сумме 108283,95 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При подаче иска Банк оплатил государственную пошлину в сумме 3365,68 руб., которая, в силу ст. 98 ГПК РФ, должна быть взыскана с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Кретову Д.В., АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Кретова Д.В., <адрес>, в пользу Банка сумму задолженности в размере 108283 (сто восемь тысяч двести восемьдесят три) руб. 95 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3365 (три тысячи триста шестьдесят пять) руб. 68 коп., а всего: 111649 (сто одиннадцать тысяч шестьсот сорок девять) руб. 63 коп.

В удовлетворении исковых требований к АО «АльфаСтрахование» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через суд, принявший решение.

Председательствующий Козулина Н. Ю.

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено 16.04.2023 года.

Судья: Козулина Н. Ю.