Решение от 06.09.2022 по делу № 2-3101/2022 от 26.05.2022

Дело № 2-3101/2022

76RS0016-01-2022-002680-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2022 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля

в составе судьи Ловецкой М.П.

при секретаре Совиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО4 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскании страховой премии в размере 98 406 руб. 48 коп., неустойки 98 406 руб. 48 коп., компенсации морального вреда 40 000 руб., расходов по оплате услуг представителя 30 000 руб., почтовых расходов 263 руб. 20 коп. В обоснование иска указав, что после заключения ДД.ММ.ГГГГ договора личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, которое оставлено ответчиком без удовлетворения, в то время как возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Представитель истца ФИО7, ФИО8 требования поддержали в полном объеме.

Представителем ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставлены письменные возражения, согласно которым ответчик просил в удовлетворении требований отказать, указав, что истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования в части рисков «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», оставив риск «потеря работы». Возможность расторжения договора страхования в части рисков отсутствует.

Заслушав лиц, участвующих при рассмотрении дела, исследовав письменные материалы дела, суд приходит следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 «ФИО3-Банк» и истцом был заключен кредитный договор на сумму 521 000 рублей на срок 60 месяцев. Стандартная процентная ставка 16,72% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 15,49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договор страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными 1,23% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключении добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих индивидуальных условий). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. Под "Стандартной процентной ставкой" подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, истец в заявлении на получение кредита наличными согласился заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (программа 1.4), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 98 404 руб. 48 коп. за весь срок действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ заключило договор страхования «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L54№. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) со страховой суммой по рискам 521 000 руб., сроком действия страховки 60 месяцев, с даты заключения договора страхования, уплатой страховой премии 98 406 руб. 48 коп.

Страховая премия оплачена за счет кредитных средств, предоставленных истцу по кредитному договору.

Свое информирование о добровольном характере заключения договора страхования, возможности его заключения с любой страховой компанией по своему усмотрению, отсутствии зависимости решения Банка о выдаче кредита от наличия (отсутствия) страховки истец подтвердил заявлением на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письменное заявление с просьбой расторгнуть договор страхования № L54№ по программе 1.4, а именно по программе «Страхование жизни и здоровья», так как не устраивают некоторые пункты условий страховых случаев. В заявлении указана просьба оставить в договоре страхования программу «защита от потери работы» со страховой премией по риску 18 756 руб. (л.д. 82).

В ответе на заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в удовлетворении его требований, указав, что для расторжении договора страхования необходим отказ по всем страховым рискам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N-У в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Между сторонами заключен договор добровольного страхования. Истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, реализовав предоставленное Указанием ЦБ РФ право потребовать возврата уплаченной страховой премии. При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части, что предусматривается информационным письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Учитывая вышеизложенные разъяснения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-015-45/30, суд не усматривает правовые основания для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░4 ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░