Решение от 02.05.2024 по делу № 2-506/2024 (2-7015/2023;) от 20.11.2023

Дело №

УИД 55RS0№-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2024 года                                                            <адрес>

    Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным,

    УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)), ООО «Эверест» о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование требований указано, что в августе 2023 года ей начали поступать телефонные звонки и СМС-сообщения от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), а также коллекторского агентства ООО «Эверест», действующего в интересах КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с требованием о возврате просроченной задолженности по кредитному договору.

Однако каких-либо действующих кредитных договоров между ней и банком не имелось. Ранее у истца была оформлена в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитная карта, которая была закрыта ДД.ММ.ГГГГ.

При обращении в банк сообщили, что ДД.ММ.ГГГГ на имя истца был оформлен кредитный договор № на сумму 199 424 рубля под 13,6% годовых. Также был открыт счет №. Из пояснений сотрудников банка истцу стало известно, что кредитный договор оформлен дистанционно, путем электронного подтверждения.

Вместе с тем, кредитный договор истец не заключала, денежные средства по кредитному договору не получала, сообщения с кодами подтверждения на ее номер телефона не приходили, телефон не теряла, третьим лицам не передавала.

Так же истцу стало известно, что до июля 2023 года задолженность по кредитному договору погашалась с двух счетов № и №, владельцы которых ей неизвестны.

Истец обратилась к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с претензией об оспаривании заключения договора, на которую был получен ответ, согласно которому кредитный договор был заключен дистанционно, через мобильный банк, признаки мошенничества выявлены не были.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела. ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, поскольку отсутствует ответ на запрос из КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), на указанное постановление истцом была подана жалоба.

           Просила признать недействительными кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

При рассмотрении дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования уточнила, просила признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части заявленных исковых требований к ответчику ООО «Эверест» прекращено, в связи с отказом истца от требований.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель истца ФИО7, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила признать кредитный договор недействительным. Дополнительно пояснила, что в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ на имя истца был заключен кредитный договор с использованием телефона iPhone6s. Вместе с тем, телефон указанной марки в пользовании истца отсутствовал, истец пользуется сотовым телефоном марки Redmi. При оформлении кредита был изменен логин клиента. После заключения кредитного договора, перечисленные на открытый на имя истца счет, были направлены на счет, принадлежащий ФИО9, с использованием номера сотового телефона, оформленного на имя ФИО8 Полагает, что при рассмотрении дела установлен факт оформления кредитного договора на имя истца и перечисление денежных средств на счета иных лиц, при этом, при переводе денежных средств, ответчиком не была проверена правильность переводов, не обеспечена финансовая безопасность истца, как клиента банка. Считает, что кредитный договор был заключен посредством мошеннических действий.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, по существу спора представил письменный отзыв, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о дистанционном банковском обслуживании (далее-ДБО). В соответствии с указанным договором, банк предоставил клиенту доступ к Интернет-Банку и мобильному банку, информационное и операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с правилами ДБО электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности. договор ДБО заключен путем акцепта банком предложения (оферты) клиента, которым является подписанный клиентом экземпляр договора ДБО. В соответствии с заключенным договором ДБО клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил ДБО и тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора ДБО от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия), тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы) и правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО), являющихся неотъемлемой и составной частью указанного кредитного договора.

В соответствии с п. 3.4.5. правил ДБО в случае предоставления Банком клиенту такой технической возможности при желании клиента заключить кредитный договор с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», перейти по ссылке «Оформить кредит» и заполнить заявление - заявку о предоставлении кредита.

Клиенту необходимо указать желаемые параметры кредита (сумму, срок кредита, иные условия), информацию о себе, необходимую Банку для принятия решения возможности предоставления кредита. При наличии у Банка технической возможности клиенту может быть предоставлена возможность выбрать в поле «Счет для перевода средств» счет по карте, на который будут перечислены денежные средства в случае выдачи кредита. После заполнения всех полей формы Банк высылает на мобильный телефон клиента код подтверждения.

Для подачи в Банк заявки на кредит клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения и нажимает кнопку «Подать заявку». Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, предоставляет Банку согласия на обработку персональных данных, проверку информации о клиенте, иные согласия, о предоставлении которых клиент проставил отметку при заполнении заявки на кредит.

Перед подписанием документов клиенту необходимо внимательно ознакомиться с актуальной редакцией Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, настоящих правил и тарифов Банка, размещенных в сети Интернет на сайте Банка.

Истец совершил все действия, указанные в Правилах ДБО, направленные на заключение оспариваемых договоров на указанных в них условиях, что подтверждается распечаткой из Мобильного банка, а также Отчетами о совершенной операции

Согласно Отчетам о совершенной операции, Клиент подписал комплект заявлений к кредиту, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей по кредитному договору. В Отчетах содержатся: данные о входе в систему, данные о клиенте, подписавшем документ/комплект документов, данные о выбранном клиентом предложении, данные о подписываемых документах/комплекте документов

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставляет клиенту сумму кредита в размере в размере 199 424 рублей (п. 1 договора), на срок 1 841 день (п. 2 договора), под уплату процентов годовых - 13,6% (п. 4 договора), полная стоимость кредита 13,593% годовых, неустойка за нарушение обязательств - 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п.12 договора).

Истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выплачены денежные средства в размере 99 000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 153 650 рублей 79 копеек.

Таким образом, условия оспариваемого договора сторонами согласованы, простая письменная форма договора соблюдена. Оснований для договора недействительным, нет. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, прав клиента не нарушал, предоставил кредит по первому требованию клиента.

Представитель ответчика указывает, что не соответствует действительности и противоречат материалам дела доводы истца о том, что она не подписывала кредитный договор, в связи с чем данный договор является незаключенным и недействительным. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носите, подписанному собственноручной подписью. Банк и клиент должны соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи. При смене номера мобильного телефона №, клиент обязан уведомить Банк путем визита в отделение Банка. Таким образом, стороны договорились между собой, что договор потребительского кредита может быть заключен в форме подписания его простой электронной подписью с использованием мобильного телефона №.

Подтверждение операций регистрации, входа в интернет-Банк, оформление оспариваемого истцом кредита осуществлялось при помощи кода входа, высылаемого на номер телефона, оформленного на имя ФИО1 и указанного ей лично в заявлении на предоставление кредита.

Согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ на него поступили денежные средства в размере 199 424 рублей, далее истцом были совершены расходные операции: на сумму 21 000 рублей - перевод средств между своими счетами, на сумму 40 000 рублей - перевод средств между своими счетами.

Ответчик полагает, что истцом не представлено доказательств того, что оспариваемый кредитный договор истцом не заключался и денежные средства им не получались, а также, что указанная сделка нарушает требования закона или иного правового акта. Просил в удовлетворении иска отказать.

Третьи лица ФИО9, ФИО8, представители ООО СК «Согласие», ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Положениями статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» законодательством Российской Федерации или соглашением сторон могут быть установлены требования к документированию информации.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

На основании ч. ч. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (ст. 857 ГК РФ).

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч. 1 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор о дистанционном банковском обслуживании (далее – Договор ДБО) в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой и составной частью Договора ДБО.

В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил клиенту доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку, Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

Договор ДБО заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента, которым является подписанный клиентом экземпляр Договора ДБО. Банк акцептовал предложение клиента путем предоставления клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс-сообщения на мобильный телефон клиента. Истец успешно прошла процедуру активации получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора о дистанционном банковском обслуживании от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) между Банком ФИО1 был заключен кредитный договор №, договор о счете №.

В соответствии с п. 3.4.5. Правил ДБО в случае предоставления Банком клиенту технической возможности при желании клиента заключить кредитный договор с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», перейти по ссылке «Оформить кредит» и заполнить заявление - заявку предоставлении кредита.

Клиенту необходимо указать желаемые параметры кредита (сумму, срок кредита, иные условия), информацию о себе, необходимую банку для принятия решения возможности предоставления кредита. При наличии у банка технической возможности клиенту может быть предоставлена возможность выбрать в поле «Счет для перевода средств» счет по карте, на который будут перечислены денежные средства в случае выдачи кредита. После заполнения всех полей формы банк высылает на мобильный телефон клиента код подтверждения.

Для подачи в банк заявки на кредит клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения и нажимает кнопку «Подать заявку». Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт банка, тарифами банка, предоставляет банку согласия на обработку персональных данных, проверку информации о клиенте, иные согласия, о предоставлении которых клиент проставил отметку при заполнении заявки на кредит, подтверждает полноту и достоверность введенных данных и подписывает вышеуказанную заявку на кредит и согласия.

Для заключения договора счета и кредитного договора с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», далее в раздел «Мои продукты», после чего перейти в подраздел «Заявка на кредит».

Банк предлагает клиенту возможность выбрать параметры кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно.

Выбрав все детали кредита, необходимо нажать «Продолжить», после чего клиент будет переведен в раздел «Подписание заявлений», где будет сформировано заявление о предоставлении кредита (далее - Заявление на кредит), содержащее, в том числе, согласия, о предоставлении которых клиент ранее проставил отметку при заполнении заявки на кредит.

Банк направляет клиенту в смс-сообщении на мобильный телефон хэш-код и код подтверждения. Для подписания заявления на кредит клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения и нажимает кнопку «Подписать». Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», клиент подтверждает информацию, указанную в заявлении на кредит и подписывает данное заявление.

После подписания заявлений клиент будет переведен в раздел «Подписание договора», где на основе полученной информации банк формирует кредитный договор, график платежей по кредитному договору, а также договор счета и высылает на мобильный телефон клиента хэш-код и код подтверждения. Сформированный кредитный договор является офертой (предложением) банка, которую клиент акцептует путем подписания. Сформированный договор счета является офертой (предложением) клиента, которую банк акцептует путем открытия счета в случае заключения банком с клиентом кредитного договора.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Правил ДБО действия, связанные с заключением, изменением, расторжением клиентом договоров с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка/Интернет-Приложения, с совершением клиентом финансовых операций фиксируются средствами Банка и подтверждаются в отчете о совершенной операции. Стороны признают, что модификация и удаление записей о действиях, осуществляемых клиентом и Банком в каналах дистанционного обслуживания невозможно. Отчет формируется Банком для разрешения спорных и конфликтных ситуаций, связанных с использованием каналов дистанционного обслуживания. Стороны признают информацию, содержащуюся в отчете, достоверной и служащей основанием для разборов спорных вопросов.

Согласно представленным в материалы дела отчетам о совершенных клиентом операциях, ДД.ММ.ГГГГ в 08:22:11 (МСК) часов ФИО1 вошла в Мобильный Банк со своего мобильного устройства, через устройство iOS 14.7.1/iPhone 6s был произведен выход в Мобильный Банк, введен логин и пароль для идентификации пользователя, в 08:32:59 осуществлен выбор услуг: Сервис-пакет «Финансовая защита», Мультиимущество.

В 08:33:16 (МСК) часов банк направил на телефон клиента смс с кодом подтверждения для подписания заявлений и информацией о перечне услуг Банка, их стоимости, хэш-коде документов: «Код подтверждения: 4057 для подписания заявления на кредит, заявления на перевод страховой премии в размере 4 000 рублей (при оформлении кредита) и заявления о подключении к сервис-пакету Финансовая защита в размере 35 424 рублей (при оформлении кредита). Хэш-код по документу 5f2e7f0116d821262a8ca78d992db12e0d864e42 720b8b69152f4fa92294e 442».

В 08:33:43 (МСК) часов введен код в соответствующее поле приложения.

В 08:33:49 (МСК) часов в приложении отобразилась информация о подписании заявлений, содержащая следующий текст: «Остался финальный шаг до получения кредита - необходимо подписать комплект документов по кредитному договору».

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей по кредитному договору № и договор счета № были подписаны ДД.ММ.ГГГГ в 08:34:09 часов (МСК), путем введения полученного кода подтверждения в соответствующее поле: «Код подтверждения: 3233 для подписания кредитного договора на сумму 199 424,00 руб., срок 60 месяцев, графика платежей и договора счета 40№. Хэш-код по документу: 32ae84e4632944dedad3d34300b9ed53ff24799c4529e1e744ce92ff92a506 c2».

ДД.ММ.ГГГГ в 08:39:15 (МСК) часов завершена сессия в Мобильном банке.

В материалы дела Банком предоставлены сведения о содержании смс-сообщений, направленных на мобильный номер ФИО1 +79502134914:

ДД.ММ.ГГГГ 09:06 «Приумножьте свои сбережения! Откройте вклад на срок от 3 до 18 месяцев в мобильном банке и получите доход до 7,25%. Перейдите в мобильный банк и нажмите на кнопку "Открыть вклад": <а href=’https://rencredit.ru/dl/DEP "> https://rencredrt.ru/dl/DEP </а> КБ"Ренессанс Кредит"(ООО) Позвольте себе максимальную выгоду и стабильный доступ к онлайн-банку. Откройте вклад под 25% годовых на срок 31 день и получайте реальный доход:https://rencredrt.app/s/w5mPqRUe89lyR».

Сведения о направлении иных смс-сообщений на указанный номер телефона, в том числе содержащие коды подтверждений, представленный отчёт не содержит.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставляет клиенту сумму кредита в размере в размере 199 424,00 рублей (п. 1 Договора), на срок 1 841 день (п. 2 Договора), под уплату процентов годовых - 13,6% (п. 4 Договора), полная стоимость кредита 13,593% годовых, неустойка за нарушение обязательств - 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п.12 Договора).

Согласно выписке по счету № на счет поступили денежные средства в размере 199424 рубля с назначением платежа «Предоставление кредита по кредитному договору №», затем были совершены расходные операции на сумму 4 000 рублей - Подключение к Мультиимущество (транзакция 36778066); на сумму 35 424 рублей - подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» (транзакция 3667780067); на сумму 21 000 рублей - перевод средств между своими счетами (транзакция 8644951); на сумму 40 000 рублей - перевод средств между своими счетами (транзакция 8644852);

Согласно выписке по счету № были совершены следующие расходные операции по счету:

ДД.ММ.ГГГГ - 21 000 руб. - перевод средств через СБП;

ДД.ММ.ГГГГ - 40 000 руб. - перевод средств через СБП.

Согласно информации от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, предоставленной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ОП № УМВД России по <адрес> при проведении проверки заявления истца по факту оформления на ее имя кредитного договора неустановленными лицами, ДД.ММ.ГГГГ клиентом с использованием Интернет-Банка, подключенного к номеру телефона 9081047411 и простой электронной подписи были заключены договоры: кредитный договор № на общую сумму 199 424 руб.; договор о карте №, в соответствии с которым клиенту выпущена виртуальная дебетовая карта, на счет которой были переведены денежные средства (частично), полученные по вышеуказанному кредитному договору, и которыми клиент распорядился по своему усмотрению, перечислив их с помощью СПЮ по телефону № ФИО9 на счет № в сторонний банк.

Вход в интернет банк осуществлялся с IP адреса: ДД.ММ.ГГГГ в 8:34:38 с использованием логина клиента SQWL3Q, с мобильного устройства Redmi 5,8.1.0, IP-адрес: 46.233.226.121; ДД.ММ.ГГГГ в 9:00:18 с использованием логина клиента SQWL3Q, с мобильного устройства Redmi 5,8.1.0, IP-адрес: 46.233.226.121; ДД.ММ.ГГГГ в 5:27:23 с использованием логина клиента FF3FZZ, мобильного устройства iPhone 6s, IP-адрес: 4ДД.ММ.ГГГГ.179; ДД.ММ.ГГГГ в 5:40:27 с использованием логина клиента CB7B10E3-12C2-4TF4-ACD1-159A1944EC9A, мобильного устройства iPhone 6s, IP-адрес: 4ДД.ММ.ГГГГ.179 и ДД.ММ.ГГГГ в 5:42:40 с использованием логина клиента CB7B10E3-12C2-4TF4-ACD1-159A1944EC9A, мобильного устройства iPhone 6s, IP-адрес: 4ДД.ММ.ГГГГ.179.

Согласно ответу ПАО Банк ВТБ счет № принадлежит ФИО9, при этом, из представленной выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет поступили денежные средства в сумме 40 000 рублей и 21 000 рублей, в качестве плательщика значится ФИО1 ФИО10, КБ «Ренессанс кредит» (ООО).

Согласно ответу, предоставленному ПАО «МТС», номер телефона № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принадлежал ФИО8, Из представленной детализации соединений следует, что ДД.ММ.ГГГГ на указанный номер многократно поступали смс-сообщения отправитель «VTB».

Из ответа, предоставленного ООО «Т2 Мобайл» следует, что соединения номера № принадлежащего ФИО1 и номера № принадлежащего ФИО8 за период с ДД.ММ.ГГГГ 00:00:00 до ДД.ММ.ГГГГ 23:59:59 не зафиксированы.

Согласно информации из открытых интернет-источников, местонахождение IP-адреса: 46.233.226.121 определяется в омской области, месторасположение IP-адреса: 4ДД.ММ.ГГГГ.179 – в <адрес>.

Постановлением следователя ОУ ОУР ОП № УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по факту обращения ФИО1 в возбуждении уголовного дела отказано.

Из объяснений ФИО1, данных ею ДД.ММ.ГГГГ следует, что с августа месяца 2023 года ей стали поступать смс сообщения, где говорилось о том, что у нее имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ В сентябре 2023 года неизвестное лицо позвонило на работу в БСМП №, на телефонный звонок ответила сотрудник ФИО6, которой пояснили, что у истца имеется задолженность по кредиту в «Ренессанс Кредит», после у ФИО6 попросили ее персональные данные, на что ФИО6 сказала, что не может сообщить по телефону такие сведения. ДД.ММ.ГГГГ истец пришла в отделение банка, расположенное по адресу: <адрес>, где сотрудник банка пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила кредит на свое имя.

Факт принадлежности истцу абонентского номера № ФИО1 не оспаривался.

Из пояснений стороны истца следует, что она владеет телефоном марки «Redmi», в том числе владела на период оформления кредитного договора.

При этом, как следует из отчетов о совершенных клиентом операциях, ДД.ММ.ГГГГ изначально выход в Мобильный Банк был произведен через устройство iOS 14.7.1/iPhone 6s.

Кроме того, следует обратить внимание на содержание смс-сообщений, направленных банком на мобильный номер ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ 09:06 «Приумножьте свои сбережения! Откройте вклад на срок от 3 до 18 месяцев в мобильном банке и получите доход до 7,25%. Перейдите в мобильный банк и нажмите на кнопку "Открыть вклад": <а href=’https://rencredit.ru/dl/DEP "> https://rencredrt.ru/dl/DEP </а> КБ"Ренессанс Кредит"(ООО) Позвольте себе максимальную выгоду и стабильный доступ к онлайн-банку. Откройте вклад под 25% годовых на срок 31 день и получайте реальный доход:https://rencredrt.app/s/w5mPqRUe89lyR».

Указанные обстоятельства согласуются с доводами истца, что на ее номер телефона какие-либо смс-сообщения с кодами подтверждения не поступали.

Так же следует обратить внимание на ответ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставленный при проведении проверки по заявлению истца по факту оформления на ее имя кредитного договора неустановленными лицами, что IP-адреса, с которых осуществлялись входы в интернет-банк разные, так ДД.ММ.ГГГГ в 08:34:38, и в 09:00:18 были осуществлены входы с IP-адреса: 46.233.226.121, местонахождение которого относится к <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ в 05:27:23, 05:40:27, 05:42:40 были осуществлены входы с IP-адреса: 4ДД.ММ.ГГГГ.179, местонахождение которого относится к территории <адрес>. При этом, логины клиента при сессиях ДД.ММ.ГГГГ были изменены.

Указанные обстоятельства согласуются с пояснениями представителя истца о том, что она единожды оформляла кредитную карту в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в 2020 году, и больше каких-либо обращений в банк не было.

В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора, переводу страховой премии в страховую компанию, оплате дополнительных услуг, осуществлялись посредством мобильного устройства iPhone 6s, IP-адрес которого находится на территории <адрес>, в то время как в пользовании истца находится мобильное устройство Redmi 5,8.1.0, IP-адрес которого находится на территории <адрес>. Переводы денежных средств производились посредством номера телефона, принадлежащего ФИО8 на счет в банке ВТБ ПАО, открытый на имя ФИО9

Так же суд полагает необходимым отметить, что сумма, выданная по спорному кредитному договору составляет 199 424 рубля, денежные средства которые были переведены на счет третьего лица – 61 000 рублей (21 000 + 40 000), 4 000 рублей - подключение к Мультиимущество (транзакция 36778066), 35 424 рублей - подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» (транзакция 3667780067), таким образом остаток на счете по состоянию на конец дня ДД.ММ.ГГГГ составлял 99 000 рублей. За счет указанной денежной суммы в виде остатка по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком производились списания денежных средств в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору. В связи с чем именно в июле 2023 года остаток на счет составил 0,00 рублей, вследствие чего банк обратился к истцу с требованиями о погашении задолженности, после чего последняя узнала о наличии кредитного договора.

В связи с изложенным суд полагает несостоятельными доводы ответчика о том, что истцом вносились периодические платежи в счет погашения задолженности, поскольку из представленной выписке по счету следует, что счет был открыт одномоментно при заключении кредитного договора и с момента его открытия до настоящего времени денежные средства на счет не поступали, списания производились за счет остатка денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что еще раз подтверждает доводы истца о том, что о наличии заключенного кредитного договора и открытого счета ей не было известно.

Суд приходит к выводу, что при немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Суд считает, что в данном случае упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом РФ «О защите прав потребителей». Фактически все действия Банка по предоставлению кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику смс-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового смс-кода.

Из приведенных выше положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета Банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

Между тем, в нарушение статьи 67 ГПК РФ, ответчиком не представлено в материалы дела доказательств, подтверждающих, что были приняты меры для проверки действительного волеизъявления заемщика на получение кредитов.

Доводы стороны ответчика о том, что Банком были исполнены распоряжения истца о переводе денежных средств на счет ФИО9, противоречат ст. 153 ГК РФ о сделке, как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, поскольку при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В рамках рассматриваемого дела оснований полагать, что кредитный договор были заключены с согласия ФИО1, при этом на основании ее волеизъявления совершались расходные операции, не имеется.

Так же ответчиком, не представлены доказательства того, что сторонами совершались какие-либо действия, кроме направления банком СМС-сообщений и введения потребителем СМС-кодов.

Следовательно, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что между банком и ФИО1 было достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и иными условиями договора лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заёмщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определённую сумму кредита путём введения цифрового СМС-кода.

В указанной связи действия банка по предоставлению кредита в такой форме не могут быть признаны добросовестными, поскольку они не учитывают интересы потребителя и не обеспечивают безопасность дистанционного предоставления услуг.

Согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований о недопустимости злоупотребления правом суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае недобросовестные действия банка являются самостоятельным основанием для удовлетворения иска потребителя.

Доводы представителя банка о том, что истец распорядилась зачисленными на её счёт денежными средствами, не свидетельствуют о согласовании сторонами существенных условий договоров и соответственно их заключённости.

Положения пункта 3 статьи 432 ГК РФ, которым установлено, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключённым, если заявление такого требования с учётом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1), также не опровергают выводов суда.

В рассматриваемом случае с учётом конкретных обстоятельств (совершение в отношении истца мошеннических действий, недобросовестность самого банка в процессе совершения действий по заключению кредитного договора) действия ФИО1 нельзя признать противоречащими принципу добросовестности.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьи 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Заключение договора о кредитовании в отсутствие волеизъявления заемщика является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не ФИО1 и не в результате ее действий, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени.

Оспариваемый кредитный договор посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя были заключены банком в период с 5:27:23 по 5:42:40 ( МСК) часов, при этом предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счет третьего лица ФИО9, вопреки доводам ответчика истцом денежные средства в счет погашения задолженности не вносились, в связи с чем, действия банка, являющегося профессиональным участником данных правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств, были выполнены с нарушением норм действующего законодательства.

В данной связи исковые требования о признании договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» недействительными суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) (░░░ 7744000126) ░ ░░░1 (░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ 5207 №, ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░>).

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) (░░░ 7744000126) ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                      ░/░                                                                             ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░ (░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «____» _________________ 20       ░.░░░ 55RS0№-45░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ 2-506/2024 (2-7015/2023;) ~ ░-6479/2023░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>░░░░░ __________________________░░░░░░░░░░ ░.░.                                                         ░░░░░░░░░░░░░░░░_______________________                               ░░░░░░░