Решение по делу № 2-371/2022 от 08.04.2022

Дело № 2-371/2022     Решение в окончательной форме составлено 08.06.2022

УИД 51RS0011-01-2022-000482-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации                                

6 июня 2022 года г. Оленегорск

Оленегорский городской суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Бахаревой И.В.,

при секретаре судебного заседания Востриковой С.В.,

с участием представителя заявителя Павлова К.Н.,

представителя заинтересованного лица Миронова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-22-15499/5010-003 от 09 марта 2022 года об удовлетворении требований Русакова Владимира Викторовича к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк» за дополнительную услугу, после которой Русаков Владимир Викторович стал застрахованным лицом по договору страхования в сумме 44 836 рублей 74 копейки.

В обоснование заявления указывает, что вопреки выводам финансового уполномоченного кредитный договор, в соответствии с которым Русакову В.В. был предоставлен потребительский кредит без обеспечения в сумме 373 639,50 рублей на срок 60 месяцев, не содержит условий, предусматривающих обязанность клиента подключиться к программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно. Клиент добровольно изъявил желание подключиться к Программе страхования, оформив и подписав в системе Сбербанк онлайн соответствующее заявление, оплатив за участие в Программе страхования плату в размере 44 836,74 рубля. Просит учесть, что услуга по организации страхования является самостоятельной финансовой услугой, заявление Русакова В.В. об отказе от услуги подключения к Программе страхования в предусмотренный 14-дневный срок в целях возврат суммы платы за подключение к Программе страхования не поступало. Просит признать незаконным и отменить оспариваемое решение финансового уполномоченного.

В дополнениях к заявлению об отмене решения финансового уполномоченного заявитель обращает внимание, что финансовый уполномоченный принял решение по вопросу, не входящему в его компетенцию, поскольку представляет собой требование неимущественного характера, в связи с чем финансовый уполномоченный должен был возвратить его, споры о недействительности сделки не входят в компетенцию финансового уполномоченного. Просит учесть, что надзор и контроль за соблюдением кредитными организациями и не кредитными финансовыми организациями требований Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» относится к исключительной компетенции Банка России, в связи с чем, применять и рассматривать вопрос соблюдения ПАО «Сбербанк» положений указанного федерального закона финансовый уполномоченный не вправе. Указывает, что выводы, содержащиеся в обжалуемом решении финансового уполномоченного, не соответствуют позиции, изложенной главным финансовым уполномоченным Ворониным Ю.В. Просит удовлетворить заявленные требования.

Представитель заявителя Павлов К.Н. в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в заявлении и дополнениям к нему в полном объеме.

Представитель финансового уполномоченного в письменных возражениях указывает, что довод о добровольности коллективного страхования является необоснованным, договор страхования предложен потребителю одновременно с кредитным договором, потребитель был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора. Услуга по страхованию фактически является дополнительной услугой, а удержанные денежные средства финансовой организацией являются убытками потребителя. Просит оставить заявление без рассмотрения в связи с пропуском срока на обращение в суд.

Заинтересованное лицо Русаков В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица Цыганкова А.А. в письменных возражениях просит отказать в удовлетворении заявления, поскольку у Русакова В.В. не было возможности заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг, вследствие чего договор страхования является навязанной услугой. Просит оставить заявление без удовлетворения.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Миронов Е.А. поддержал доводы, указанные в письменном отзыве. Просит учесть, что Банк не обуславливал получение Русаковым В.В. кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. Русаков В.В. в условиях полной информированности об услуге добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования. Подключение к программе страхования не являются дополнительной услугой к кредитному договору. Отдельным заявлением, в котором выражается воля потребителя на подключение к программе страхования способствует пониманию потребителем того, что банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по подключению к программе страхования, не связанную с кредитованием. Полагает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Русакова В.В., а также вышел за пределы обращения Русакова В.В., поскольку сам Русаков В.В. в качестве оснований требований к Банку навязывание услуги по подключению к программе страхования не указывал, в частности, Русаков В.В. в своем обращении и претензиях к банку указывал, что он фактически добровольно пользовался услугами банка с 18.05.2021 по 10.12.2021. Просит удовлетворить заявленные требования ПАО «Сбербанк» и отменить оспариваемое решение финансового уполномоченного.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя заявителя, заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьями 421 и 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 кодекса. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Судом установлено, что 18 мая 2021 года между ПАО «Сбербанк» и Русаковым В.В. заключен кредитный договор № 94966955 на сумму 373 639,50 рублей, на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, под процентную ставку за пользование кредитом в размере 12,90% годовых. Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита зачислена на счет истца.

Оформление и получение кредита в размере 373 639,50 рублей, подписание кредитной документации и документации по подключению к программе страхования, являются результатом правильного, корректного ввода в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» пароля, направленного Банком на номер телефона Русакова В.В., подключенный к услуге «Мобильный банк», что последним не оспаривается.

Заявка на получение потребительского кредита, кредитный договор от 18 мая 2021 года № 94966955 оформлены Русаковым В.В. с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк Онлайн». В результате Русаковым В.В. простой электронной подписью по заявке с номером операции в Автоматизированной системе подписаны 18 мая 2021 года подписаны: заявление-анкета на получение потребительского кредита, пакет электронных документов: индивидуальные условия договора потребительского кредита; заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с согласием оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 44 836,74 рубля.

18 мая 2021 года Русаковым В.В. в Банк было подано подписанное им заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и на Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Он указал, что ему понятно, и он согласен, что Банк организует его страхование с ООО «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты истцом платы за участие в программе страхования. Истец был согласен на оплату за участие в программе страхования суммы 44 836,74 рубля, которая могла быть уплачена путем списания со счета за счет суммы предоставленного кредита. Срок страхования составляет 60 месяцев с даты оплаты.

Русаковым В.В. была подписана и получена памятка к заявлению, в которой указано, что участие в программе страхования является добровольным; не является необходимым условием для получения кредита в Банке; отказ от участия в программе не влечет отказ от предоставления клиенту кредита; порядок участия клиента в программе определяется в Условиях участия в Программе страхования; договор страхования заключается между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом Банк выступает страхователем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщиком и несет обязательства по страховой выплате, клиент Банка - застрахованным лицом. Также в памятке были отражены условия прекращения участия в программе страхования досрочно.

Согласно пункту 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования в рамках программы страхования Банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, при этом сторонами договора являются Банк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо не является стороной договора. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.6). Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункт 3.7).

В соответствии с разделом 4 указанных Условий возможность досрочного прекращения участия физического лица в программе возможна, в том числе путем подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения списания платы за участие в программе и по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

20 мая 202021 Финансовой организацией со счета были удержаны денежные средства по договору страхования в размере 44 836,74 рубля, что подтверждается выпиской по счету.

Операция оформления заявки на получение и операция получения потребительского кредита были подтверждены Русаковым В.В. одноразовыми СМС паролями (направленными 15.05.2021 и 18.05.2021 на номер телефона Русакова В.В. +<данные изъяты>).

10 декабря 2021 года Русаков В.В. посредством электронной почты направил в ПАО «Сбербанк» заявление, содержащее требование об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств, уплаченных за включение в программу страхования в размере 39778,49 рублей за неиспользуемый период.

В тот же день 10 декабря 2021 года Русакову В.В. был направлен ответ на обращение, в котором разъяснено, что согласно условиям страхования возврат денежных средств осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. Учитывая, что в течение данного срока заявление в банк не поступало основания для возврата денежных средств отсутствуют. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

10 января 2022 года Русаков В.В. обратился с заявлением в ПАО «Сбербанк» с заявлением, указывая, что добровольно пользовался услугами по страхованию с 18 мая 2021 года по 10 декабря 2021 года, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию просит вернуть часть комиссии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В сумме 39 778,49 рублей и неустойку в сумме 16 706,90 рублей.

13 января 2022 года Русакову В.В. направлен ответ с отказом в возврате части комиссии со ссылкой на отсутствие заявления о возврате в течение 14 дней с момента заключения договора страхования.

14 февраля 2022 года Русаков В.В. направил обращение финансовому уполномоченному, в котором указал, что в связи с отказом банка в возврате ему части комиссии за неиспользованный период страхования, начиная с 11 декабря 2021 года.

09 марта 2021 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственным пенсионных фондов Савицкой Т.М. было подписано решение об удовлетворении требований, с ПАО Сбербанк в пользу Русакова В.В. взысканы денежные средства в сумме 44 836,74 рубля, удержанные за дополнительную услугу, в результате которой Русаков В.В. стал застрахованным лицом по договору страхования.

Удовлетворяя заявление, финансовый уполномоченный указала в решении от 09 марта 2022 года, что финансовая услуга была навязана потребителю и дополнительной.

Вместе с тем, ни в своем обращении в ПАО Сбербанк о возврате комиссии за неиспользованную часть периода страхования, начиная с 11 декабря 2021 года, ни в обращении к финансовому уполномоченному, Русаков В.В. не сообщал о том, что услуга по страхованию была ему навязана в связи с заключением кредитного договора, напротив, он указал, что добровольно пользовался услугой по страхованию с 18 мая по 10 декабря 2021 года, просил взыскать денежные средства за неиспользуемый период и неустойку с 27 декабря 2021 года.

Анализируя приведенные выше положения, суд приходит к выводу, что такие обстоятельства, как досрочное погашение кредитных обязательств, а также не желание продолжать быть застрахованным само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, а, следовательно, право на возврат части страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку действия договора у истца отсутствует. При разрешении исковых требований о признании недействительным договора страхования, суд учитывает, что в течение 14 дневного срока установленного законом истец с требованиями о расторжении договора не обращался.

Согласно пункту 5.1 Условий участия участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Доводы, указанные в оспариваемом решении финансового уполномоченного о том, что Русаков В.В. был подключен к Программе страхования путем фактического навязывания, отклоняются, поскольку эти доводы не были указаны Русаковым В.В. в своем обращении, напротив, он указывал, что добровольно пользовался страхованием с 18 мая по 10 декабря 2021 года, после чего решил отказаться от исполнения договора.

Разрешая спор, суд исходит из того, что договор страхования жизни был заключен на условиях коллективного страхования, Русаков В.В. является застрахованным лицом, доказательств недействительности договора страхования не представлено; он обратился с заявлением о возврате денежных средств по истечении 7 месяцев, при этом подтверждения обращения Русакова В.В. о расторжении договора страхования в четырнадцатидневный срок не имеется.

При таких обстоятельствах, у финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования отсутствовали основания для взыскания с ПАО «Сбербанк» денежных средств в размере 44 836,74 рублей, удержанных в качестве комиссии за подключение к программе страхования.

Доводы о том, что заявителем пропущен срок обращения в суд с настоящим заявлением не нашли своего подтверждения.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ

«Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания.

Обжалуемое решение подписано финансовым уполномоченным 09 марта 2021 года, то есть датой вступления его в силу является 23.03.2022. Таким образом, оно могло быть обжаловано финансовой организацией в срок по 06.04.2022. Заявление в суд направлено ПАО Сбербанк 05.04.2022, то есть в течение срока, предоставленного на подачу жалобы. При таких обстоятельствах, доводы о том, что финансовой организацией пропущен срок на обжалования, являются необоснованными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

решил:

заявление Публичного акционерного общества Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-22-15499/5010-003 от 09 марта 2022 года – удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-22-15499/5010-003 от 09 марта 2022 года об удовлетворении требований Русакова Владимира Викторовича к Публичному акционерному обществу Сбербанк о взыскании денежных средств в сумме 44 836 рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Оленегорский городской суд в течение месяца после вынесения решения в окончательной форме.

Судья	И.В. Бахарева