Решение по делу № 2-805/2020 от 20.04.2020

Дело № 2-805/2020 Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2020 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Панюшкиной А.В.,

при секретаре Лобановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихомировой ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Тихомирова С.Б. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее – ООО «Страховая компания КАРДИФ») о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года истец заключила с АО "ЮниКредит Банк" кредитный договор и получила кредит в размере 1795983 руб. 00 коп. В соответствии с п. 9 кредитного договора на истца возложена обязанность заключить договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Тихомировой С.Б. заключен договор страхования от несчастных случае и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года с ООО «Страховая компания КАРДИФ». Первоначальная страховая сумма по договору составляет 1795983 руб. 00 коп. (равна сумме кредита). Страховая премия по договору за весь период составила 71983 руб. 00 коп. и уплачена единовременно (включена в сумму кредита). Срок страхования 24 месяца (равен сроку кредитного договора). Исходя из условий договора страхования, страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ года Тихомирова С.Б. досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ года Тихомирова С.Б. обратилась в ООО «Страховая компания КАРДИФ» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ года Тихомирова С.Б. уведомлена, что договор страхования расторгнут, однако в возврате страховой премии ей отказано. ДД.ММ.ГГГГ года Тихомировой С.Б. подана досудебная претензия с требованием о возврате части страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ года Тихомировой С.Б. повторно отказано в удовлетворении законных требований. ДД.ММ.ГГГГ года истица обратилась в службу финансового уполномоченного, однако решением от ДД.ММ.ГГГГ года ей отказано в удовлетворении требований. Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 68830 руб., неустойку в размере 68830 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 руб., расходы по оформлению доверенности в сумме 1500 руб., почтовые расходы в сумме 372 руб. 08 коп.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Акилов Е.И. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснил, что услуга по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней фактически навязана истцу, является обязательной при заключении договора кредитования. Истицей была подобрана другая страховая компания, которая не устроила Банк, в связи с чем, истцу пришлось заключить договор страхования с ответчиком.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований. Полагал, что оснований для удовлетворения требований не имеется, поскольку истцом пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования. При этом просил, в случае удовлетворения исковых требований, к неустойке применить положения статьи 333 ГК РФ, снизить судебные расходы на представителя по ст. 100 ГПК РФ. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, судом о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 942 ГК РФ 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Тихомировой С.Б. и АО "ЮниКредит Банк" заключен кредитный договор на общую сумму 1 795983 руб. 00 коп., срок действия договора - 24 месяца.

В тот же день Тихомировой С.Б. заключен договор страхования № № от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» на срок страхования 24 месяца.

Страховая премия рассчитана в размере 71983 руб. 00 коп., включена в общую сумму кредита.

Кредит истцом погашен досрочно, что подтверждается справкой АО "ЮниКредит Банк" от ДД.ММ.ГГГГ года.

Погасив кредит досрочно, ДД.ММ.ГГГГ года Тихомирова С.Б. направила в адрес ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявление о расторжении договора страхования, возврате денежных средств.

В адрес истца ответчиком направлено письмо о расторжении договора страхования и отказе в выплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ года Тихомировой С.Б. в адрес ООО «Страховая компания КАРДИФ» направлена претензия о возврате денежных средств по договору страхования.

В ответ на претензию ответчик направил в адрес истицы отказ в удовлетворении требований, изложенных в претензии. Страховая премия Тихомировой С.Б. не возвращена.

Согласно п. 2 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года Тихомирова С.Б. подтвердила, что действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения каких-либо иных договоров.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем по всем страховым случаям является сама Тихомирова С.Б. или ее законные наследники, а не банк. Договор страхования заключен сроком на 24 месяца, по нему застрахованы такие страховые риски, как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате ДТП, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Приложением № 2 (Перечень травматических повреждений).

Условия заключенного между сторонами договора страхования не противоречат положениям ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 11 договора страхования в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Отказ от договора страхования направлен истцом ДД.ММ.ГГГГ года, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

В соответствии с пп. "г" п. 7.6. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.05.2016 года ООО «Страховая компания КАРДИФ» договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочная выплата Тихомировой С.Б. кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая.

Довод о том, что страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности по кредитному договору и уменьшается с погашением задолженности по кредитному договору, суд считает несостоятельным.

В соответствии с 3.1 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.05.2016 года ООО «Страховая компания КАРДИФ» страховая сумма – определенная договором страховая денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и Страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика, указывается в договоре страхования, и может устанавливаться как в целом по Договору страхования, так и отдельно по каждому риску.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма по страховым случаям 1),2) в день заключения договора составляет 1795983 руб. по каждому страховому случаю, со второго дня действия договора страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению № 1 к договору; по страховому случаю 3),4) страховая сумма в день заключения договора составляет 1795983 руб. по каждому страховому случаю, со второго дня действия договора страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению № 1 к договору; по страховому случаю 5) страховая сумма является фиксированной и составляет 300000 руб.

Анализируя Приложение № 1 к договору Страхования и график платежей по кредиту, суд приходит к выводу, что страховая сумма по каждому определенному страховому случаю и периоду не устанавливается равной задолженности по кредиту, является большей. То есть страховая сумма не определяется в соответствии с графиком платежей по кредиту.

Довод представителя истца о навязывании Банком услуги страхования, суд считает несостоятельным. Доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования банком при заключении кредитного договора, не представлено.

В силу п. 9 кредитного договора заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 14,99% годовых.

Услуга страхования Тихомировой С.Б. не была навязана, при заключении кредитного договора и договора страхования она получила необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, ознакомлена с полной стоимостью кредита, в которую включена и сумма страховой премии. Доказательств нарушения сотрудником банка принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, а также ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" суду не представлено.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, у суда не имеется, поскольку досрочное погашение кредита в соответствии с условиями заключенного договора не прекращает действие договора страхования в отношении Тихомировой С.Б., и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Тихомировой ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Ярославля.

Судья А.В. Панюшкина