Решение по делу № 2-1600/2015 от 25.05.2015

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

07 июля 2015 года                                                                          г. Щекино Тульской области

Щекинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Тереховой Ю.Б.,

при секретаре Волковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1600/2015 по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Арутюняну С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Арутюняну С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 28.02.2013 г. ОАО «Альфа-Банк» и Арутюнян С.Г. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, во исполнение которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику Арутюняну С.Г. в сумме <данные изъяты> рублей. Проценты за пользование кредитом составили 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами. Заемщик Арутюнян С.Г. взятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи и проценты за пользование кредитом не оплачивает. Нормами общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности сумма задолженности Арутюняна С.Г. составляет <данные изъяты>, которая состоит из: просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>, штрафов и неустойки в размере <данные изъяты>. Также истец просил взыскать с ответчика судебные расходы, состоящие из оплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Истец уточнил заявленные требования, просил взыскать с ответчика задолженности в сумме <данные изъяты>, которая состоит из: просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>, штрафов и неустойки в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Арутюнян С.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Ответчик не сообщил суду о причинах неявки и не просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как видно из Анкеты-заявления на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ Арутюнян С.Г. просит заключить с ним соглашение о кредитовании и открыть счет в валюте РФ на сумму <данные изъяты> рублей (сумма кредита <данные изъяты> рублей, страховая премия <данные изъяты> рублей), процентная ставка по кредиту 12,99% годовых, полная стоимость кредита 37,50% годовых, срок кредита 36 месяцев.

Как следует из выписки по счету № кредит в сумме <данные изъяты> рублей был предоставлен Арутюняну С.Г. ДД.ММ.ГГГГ г., из них выдача наличных рублей со счета ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

Из представленных истцом документов следует, что Арутюнян С.Г. имеет задолженность по кредитному договору, составляющую <данные изъяты>, которая состоит из: просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>, штрафов и неустойки в размере <данные изъяты>.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных в ходе судебного разбирательства документов судом установлено, что заемщик Арутюнян С.Г. неоднократно надлежащим образом не исполнял обязанность по внесению платежей, надлежащим образом был уведомлена кредитором о необходимости исполнения договорного обязательства, однако имеющуюся задолженность не выплатил.

Проверив расчет задолженности Арутюняна С.Г. по кредитному договору, суд признает его правильным.

В соответствии со п. 5.1 Общих условий предоставления кредита наличными за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент уплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка.

В соответствии со п. 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих условий, в части уплаты процентов, клиент уплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

С текстом Общих условий предоставления кредита ответчик был ознакомлен, выразил согласие со всеми условиями предоставления кредита, что подтверждается его подписью в Анкете-Заявлении.

Проверив расчет суммы неустойки за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты>, расчет суммы неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты>, суд признает данную сумму правильной.

На основании изложенного суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, штрафов и неустойки в размере <данные изъяты>.

Вместе с тем, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>, удовлетворению подлежит, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. №205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Введением в договор условия об оплате комиссии за ведение обслуживание ссудного счета ОАО «Альфа-Банк» возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Таким образом, для ответчика Арутюняна С.Г. при заключении кредитного договора и о предоставлении кредита такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета и оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета, кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.

В соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями), данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества, безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и исполнителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Следовательно, на отношения по заключению кредитного договора распространяются нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком о выдаче денежных средств с открытием ссудного счета и уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.

Кроме этого, согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Установление единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Потребители в качестве стороны в договоре кредитования в подавляющем большинстве случаев фактически лишены возможности влиять на содержание кредитных соглашений. Данное обстоятельство является ограничением свободы договора. Между тем, гражданин как экономически слабая сторона в этих отношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны - кредитных организаций.

Конституционный суд Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 года № 4-П разъяснил, что возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для её реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Исходя из конституционной свободы договора, Конституционный суд Российской Федерации отмечает, что законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать соблюдение принципа равенства сторон по договору.

В силу ст.ст. 88,98 ГПК РФ суд также находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в его пользу понесенных им судебных расходов по оплате государственной пошлины, поскольку уплата данной суммы подтверждена платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Арутюняна С.Г., <данные изъяты> в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, состоящую из: просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, штрафов и неустойки в размере <данные изъяты> а также судебные расходы в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части заявленных требований АО «Альфа-Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Щекинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий-         подпись