Решение по делу № 2-190/2015 (2-7360/2014;) от 13.10.2014

Гражданское дело № 2-190/2015 г.

                 РЕШЕНИЕ

                 Именем Российской Федерации

14 января 2015 г.                             г.Хабаровск

Индустриальный районный суд г.Хабаровска

в составе председательствующего судьи Герасимовой И.И.

с участием представителя истца Гусейновой А.Р.

с участием представителя ответчика Синицкого И.А.

при секретаре судебного заседания Бакиновской Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гнеденко Т.И. к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

                     УСТАНОВИЛ:

     Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора истец присоединилась к программе страхования клиентов - физических лиц от потери работы, несчастных случаев и болезней. Страховщиком выступало ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно графику платежей за участие в программе коллективного страхования она должна была ежемесячно выплачивать <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключены кредитные договоры №, №, в соответствии с которыми ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора истец присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Страховщиком выступало ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно графику платежей за участие в программе коллективного страхования она должна была ежемесячно выплачивать ДД.ММ.ГГГГ. До ДД.ММ.ГГГГ истец регулярно вносила денежные средства в счет погашения обязательств по кредитам. В ДД.ММ.ГГГГ у истца произошел инсульт. Актом медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ. ей установлена <данные изъяты> инвалидности. Посчитав установление инвалидности страховым случаем, истец обратилась к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», а также в «Банк Москвы» и в «Восточный экспресс банк» с заявлениями о признании события страховым случаем. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в выплате страхового возмещения в связи с тем, что усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у нее до заключения договора страхования, и установлением группы инвалидности по общему заболеванию. Истец просит суд признать незаконным отказ ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по кредитным договорам; признать присвоение ДД.ММ.ГГГГ. инвалидности первой группы страховым случаем по договорам страхования жизни и здоровья, заключенным с ней в рамках присоединения к программам страхования заемщиков при получении кредитов в ОАО «Банк Москвы» и в ОАО «Восточный экспресс банк»; взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в ее пользу сумму страхового возмещения в размере равном общей сумме задолженности по кредитным договорам, заключенным между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» № от ДД.ММ.ГГГГ.. и № от ДД.ММ.ГГГГ. на дату вынесения решения путем перечисления денежных средств на расчетный счет в ОАО «Восточный экспресс банк» с назначением платежа - погашение задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в ее пользу сумму страхового возмещения в размере равном общей сумме задолженности по кредитному договору, заключенному между ней и ОАО «Банк Москвы» № от ДД.ММ.ГГГГ. на дату вынесения решения путем перечисления денежных средств на расчетный счет в ОАО «Банк Москвы» с назначением платежа - погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.; признать отсутствующей задолженность перед ОАО «Восточный экспресс банк» и ОАО «Банк Москвы»; взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., неустойку за нарушение сроков исполнения обязанности в размере <данные изъяты>., а также штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

            В ходе рассмотрения дела истец, воспользовавшись правом, предусмотренным ст.39 ГПК РФ, изменила исковые требования, просит признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения, взыскать страховое возмещение, признать отсутствующей задолженность только в отношении кредитных договоров, заключенных с ООО «Восточный экспресс банк», увеличила размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., просит исчислить окончательный размер неустойки на день вынесения решения суда.

     В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

     В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования, сославшись на обстоятельства, указанные в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что истцом признается наличие причинно-следственной связи между наличием у нее до заключения договора страхования заболевания гипертония и случившимся инсультом. В связи с чем назначение экспертизы для установления этого обстоятельства не требуется. Вместе с тем, при заключении кредитных договоров работники банка спрашивали Гнеденко Т.И. об имеющихся заболеваниях, она сообщала о гипертонии. Никаких справок о состоянии здоровья у нее не требовали, хотя она была готова их предоставить. Кроме того, истец давала свое согласие на запрос сведений о состоянии ее здоровья в медицинских учреждениях. Существенными являются те обстоятельства, которые специально были обговорены в заявлении на присоединение к программе страхования, то есть отсутствие у истца <данные изъяты>. Вопросы о наличии <данные изъяты> не были оговорены в бланке заявления, то есть не могут быть отнесены к обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая о которых истец должна была сообщить страховщику. Статья 945 ГК РФ предоставляет страховщику право при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако страховая компания таким правом не воспользовалась, следовательно, была в полной мере удовлетворена содержанием и объемом сведений о состоянии здоровья Гнеденко Т.И. на момент заключения договора и приняла на себя риск заключения договора на основании имеющейся информации. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в указанном размере.

     В судебном заседании представитель ответчика иск не признал, указав, что наступление у истца инвалидности в связи с наличием заболевания, имевшегося до заключения договора страхования не признается страховым случаем. В связи с чем отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

     В судебное заседание представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «Банк Москвы», ОАО «Восточный экспресс банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей третьих лиц.

     Выслушав представителей лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.    

        Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гнеденко Т.И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>., а также кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитных договоров Гнеденко Т.М. присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование».

     Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ. Гнеденко Т.И. просит присоединить ее к программе страхования и заявляет, что на момент подписания заявления не является инвалидом <данные изъяты>, не страдает стойкими нервными или психическими расстройствами, не является носителем <данные изъяты>, не употребляет наркотики, не страдает алкоголизмом, не больна злокачественными новообразованиями.

     Согласно показаниям свидетеля К.О.А. ДД.ММ.ГГГГ она вместе с Гнеденко Т.И. посетила отделение ОАО «Восточный экспресс банк», где Гнеденко Т.И. оформляла получение кредитов. В ее присутствии сотрудник банка выяснял у Гнеденко Т.И. не больна ли она <данные изъяты>. Гнеденко Т.И. сообщила, что у нее имеется <данные изъяты>. Сотрудник банка, сославшись на отсутствие указанного заболевания в перечне, оформила предоставление кредита.

     Показания свидетеля Г.И.М.. аналогичны.

В соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (п. 2.1.2) установлена страховая защита на случай наступления постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности <данные изъяты> в результате несчастного случая или болезни.

     В соответствии с пунктом 3.1.4. Условий страхования событие не признается страховым случаем, если оно произошло в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.

Наличие у Гнеденко Т.И. до заключения договора <данные изъяты> признается истцом и подтверждается     медицинскими документами, имеющимися в материалах гражданского дела.

     В соответствии с положениями статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

         Страховщик специально оговорил в стандартной форме заявления на присоединение к программе страхования отсутствие у Гнеденко Т.И. инвалидности, <данные изъяты>. Вопросы о наличии <данные изъяты> не были оговорены в бланке заявления, то есть не могут быть отнесены к обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая о которых истец должна была сообщить страховщику.

         В соответствии со ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.         

         Ответчик ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» не воспользовался указанным правом.

         При таких обстоятельствах наличие причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у Гнеденко Т.И. до заключения договора страхования, и установлением ей группы инвалидности не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

         Согласно справкам ООО «Восточный экспресс банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет ДД.ММ.ГГГГ., ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>

         В соответствии с положениями ст.313 ГК РФ суд находит возможным     взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца страховое возмещение в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., страховое возмещение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> путем перечисления денежных средств на расчетные счета Гнеденко Т.И. в ОАО «Восточный экспресс банк» с назначением платежа – погашение задолженности по кредитному договору.

            В соответствии с положениями ст.27 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

    Согласно Условиям программ страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк» для получения страховой выплаты выгодоприобретателем Застрахованный или его представитель должны предоставить банку необходимые документы, для последующего их направления Страховщику.         Согласно заявлению Гнеденко Т.И. /л.д.29/ она предоставила необходимые документы ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету истца размер неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в пределах цены иска составляет <данные изъяты>

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

     Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка, размер которой составляет 100 % суммы страхового возмещения, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком предусмотренных договорами страхования обязательств и находит возможным уменьшить размер неустойки до <данные изъяты>

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    В ходе судебного заседания нашел свое подтверждение факт нарушения права потребителя на удовлетворение его законных требований в установленный законом срок. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В соответствии с положениями ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что присужденная Гнеденко Т.И. сумма составляет <данные изъяты>., то взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере в размере <данные изъяты>

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

            Признать незаконным отказ ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в выплате Гнеденко Т.И. страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гнеденко Т.И.

            Признать незаконным отказ ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в выплате Гнеденко Т.И. страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гнеденко Т.И..

            Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Гнеденко Т.И. страховое возмещение в размере <данные изъяты>. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на расчетный счет Гнеденко Т.И. в ОАО «Восточный экспресс банк» с назначением платежа – погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

            Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Гнеденко Т.И. страховое возмещение в размере <данные изъяты>. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на расчетный счет Гнеденко Т.И. в ОАО «Восточный экспресс банк» с назначением платежа – погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

            Признать отсутствующей задолженность Гнеденко Т.И. перед ОАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

            Признать отсутствующей задолженность Гнеденко Т.И. перед ОАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

     Взыскать с ООО Страховая компания ОАО «ВТБ Страхование» в пользу Гнеденко Т.И. неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

            В остальной части иска отказать.

            Взыскать с ООО Страховая компания ОАО «ВТБ Страхование» в пользу Гнеденко Т.И. штраф в размере <данные изъяты>.

            Взыскать с ООО Страховая компания ОАО «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» в размере <данные изъяты>

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.

Судья                                     И.И.Герасимова