Решение по делу № 2-1031/2024 от 29.01.2024

КОПИЯ                                                      дело № 2-1031/202

УИД 16RS0047-01-2023-005548-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                                        11 июня 2024 года                                                     город Казань

Кировский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Галиуллиной Л.Р., при секретаре судебного заседания Бармашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вахотиной И.А. к ООО «СК «Согаз-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Вахотина И.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Согаз-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что между ООО «СК Согаз – Жизнь» и Вахотиной И.А. заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям данного договора страхователем и застрахованным лицом является Вахотина И.А., страховая премия по договору составляет сумма 425 000 рублей, срок действия страхования 3 года - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по данному договору являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть по любой причине.

ООО «СК Согаз – Жизнь» исполнило гарантированное обязательство по договору страхования, страховая сумма в размере 425 000 рублей выплачена истцу.

По условиям договора страхования страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к договору. Дополнительный и инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев дожитие или смерть по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования.

В связи с отказом страховщика в выплате дополнительного инвестиционного дохода Вахотина И.А. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «СК Согаз – жизнь» дополнительного инвестиционного дохода.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № в требовании Вахотиной И.А. о взыскании с ООО «СК Согаз – Жизнь» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования отказано.

С данным решением финансового уполномоченного Вахотина И.А. не согласна.

Доводы ООО «СК «Согаз Жизнь» о том, что внешние партнеры страховой компании столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни истец считает несостоятельными.

Со ссылкой на данные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу дополнительный инвестиционный доход в размере 425 000 рублей, штраф в размере 212 500 рублей, в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства исковые требования Вахотиной И.А. увеличены, помимо изложенных ранее требований истец просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 36 265 рублей 45 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца Минниханов Т.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «СК «Согаз – Жизнь» в судебное заседание не явился, судом извещался о времени и месте рассмотрения дела, представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

От финансового уполномоченного в суд поступили письменные возражения относительно исковых требований, явка представителя не обеспечена.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лиц свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Вахотина И.А. при посредничестве Банка ГПБ (АО) заключила с ООО «СК Согаз – Жизнь» договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» сроком на 3 года с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании Общих правил страхования жизни редакции, действующих на дату заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ Вахотина И.А. обратилась в офис Банка с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие».

По договору страхования реализован риск «Дожитие», произведена выплата страхователю страховой суммы в размере 425 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Согаз – жизнь» поступило обращение Вахотиной И.А. № № с запросом информации о сроке выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

В ответ на поступившее обращение ООО «СК «Согаз – жизнь» направило истцу ответ №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указало, что величина инвестиционного дохода Базового актива не является постоянной и окончательно может быть определена страховщиком только в день окончания расчетного периода в соответствии с условиями договора страхования, исходя из индекса Базового актива и с учетом расходов страховщика на его продажу. При этом в соответствии с Правилами страхования выплата и сроки расчета дополнительного инвестиционного дохода могут изменяться страховщиком при реализации санкционных или иных финансовых рисков, а также, что страховщиком производится оценочный расчет и выплата инвестиционного дохода после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

Вахотина И.А. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № отказано в удовлетворении заявленных Вахотиной И.А. требований о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода, ссылась на то, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования ООО «СК Согаз – Жизнь» не получен, у ООО «СК Согаз – Жизнь» отсутствовала возможность осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода истцу.

Из содержания заявления Вахотиной И.А. о страховании жизни по комплексной программе «индекс доверия» от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого заключен договор страхования, заявитель подтвердила, что ей разъяснены и понятны условия заключения договора страхования, в том числе условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Кроме того, согласно заявлению на страхование заявитель подтверждает, что с условиями Правил страхования Договора страхования истец ознакомлена и согласна.

В заявлении на страхование определен базовый актив по договору страхования «эпоха технологий», а также коэффициент участия, который составляет 27%.

Разрешая исковые требования Вахотиной И.А., суд исходит из следующего.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 401-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 401-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования, страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой случай – совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Согласно пункту 3.2.1 Правил страхования страховым случаем является «дожитие» - дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования по этому страховому случаю.

При наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы (пункт 9.1 договора страхования и пункт 3.4.1 правил страхования).

В соответствии с пунктом 5.10 Правил страхования по договору страхования, включающему риск «Дожитие» по договору страхования, включающему риск «Дожитие», может быть предусмотрено участие Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе Страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и / или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус (далее - ДИД), на который имеет право Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам «ДОЖИТИЕ» и/или «СМЕРТЬ по любой причине», указанной в договоре страхования, или – если это специально оговорено в договоре страхования – в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления Дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования и может осуществляться одним из следующих способов (если в договоре предусмотрено участие Страхователя в дополнительном инвестиционном доходе Страховщика, но не указан способ начисления ДИД, то применяется порядок, установленный пунктом 5.10.1 Правил страхования).

Согласно пункту 11.2 договора страхования страхователь имеется право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2. Правил страхования и пунктом 6 дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах», которые являются Приложением №3в к Правилам страхования, исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к договору страхования.

Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев по рискам «Дожитие» или «Смерть по любой причине» либо дополнение к выкупной     сумме при досрочном прекращении договора страхования.

В соответствии с пунктом 7 Приложения № 3в Правил страхования решение о выборе Базовых активов в целях формирования дополнительного инвестиционного дохода (страхового бонуса) принимается Страхователем самостоятельно.

Заключив договор страхования, оплатив страховую премию, Страхователь подтверждает, что он уведомлен о перечисленных в дополнительных условиях рисках и что положения настоящих дополнительных условий страхователю разъяснены.

Таким образом, Вахотина И.А. была ознакомлена с возможными рисками снижения Дополнительно инвестиционного дохода (ДИД) вплоть до нуля, поскольку при инвестировании используются инструменты международного рынка.

Из письменного возражения ответчика следует, что в результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между Euroclear и Clearstream и НРД была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при реализации бумаги эмитент должен перечислить денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом публично сообщил официальный центральный депозитарий на своём сайте. С 03 июня 2022 года российский центральный депозитарий внесен в санкционный список ЕС.

Кроме того выполнение обязательств обеспечивалось ценной бумагой ISIN №. Базовым активом данной ценной бумаги является Solactive Top 10US Technology VT Index. В ценной бумаги указан клиринг для расчета - Euroclear и Clearstream. Центральный депозитарий РФ указал, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты, а также закрыты все операции с ценными бумагами.

Согласно термшиту (список условий) производного финансового инструмента, единственным верифицированным источником получения информации о стоимости ценных бумаг является, которая с ДД.ММ.ГГГГ прекратила свою работу с российскими организациями.

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, что также повлияло на получение дополнительного инвестиционного дохода истца.

Доказательств, опровергающих доводы ответчика, со стороны истца не предоставлено.

Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (часть 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть 1 статьи 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Рассматривая настоящий спор по существу, суд исходит из того, что условиями заключенного между сторонами договора определено право страховщика самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления, кроме того договором предусмотрено, что инвестиционный доход страховщика может достигнуть нуля, поскольку его сумму зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения рисков установленных Договором, Правилами страхования, Инвестиционной декларацией (Приложение № 1 к Договору страхования), и иными приложениями к договору, а потому правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется.

При этом суд учитывает, что с указанными рисками Вахотина И.А. была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и иной страховой документации.

Довод стороны истца о недоказанности исполнения условий договора страхования, судом не принимается во внимание, поскольку опровергается представленными стороной ответчика доказательствами.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ у Ответчика отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями, как следствие, оснований для осуществления выплаты ДИД не имеется.

Таким образом, в виду наступления соответствующих рисков инвестиционный доход страховщика снизился до нуля, при получении заявления истца ответчиком произведена страховая выплата в размере суммы 425 000 рублей без учета инвестиционного дохода, в связи, с чем суд приходит выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания дополнительного инвестиционного дохода, а также в части взыскания производных требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Вахотиной И.А. к ООО «СК «Согаз-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд города Казани.

Судья                                     /подпись/                                  Л.Р. Галиуллина

Справка: решение суда составлено в окончательной форме 18 июня 204 года.

Судья                                     /подпись/                                  Л.Р. Галиуллина

Копия верна.

Судья Кировского

районного суда города Казани                                           Л.Р. Галиуллина