Решение по делу № 2-3091/2024 от 16.07.2024

Гражданское дело № <данные изъяты>

УИД <данные изъяты>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<данные изъяты>

Октябрьский районный суд <данные изъяты> в составе:

председательствующего судьи Земцовой Е.Д.,

при секретаре Ерошине В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Комбарова Алексея Викторовича к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Комбаров А.В. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в обоснование указав, что <данные изъяты> между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <данные изъяты> в связи с приобретением автотранспортного средства. Также <данные изъяты> истцом заключен с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования на основании устного заявления на условиях программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР». Срок действия договора страхования <данные изъяты> П.п. 5.3.3. договора страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита при отсутствии в период страхования страховых событий. Кредитный договор <данные изъяты>. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. <данные изъяты> истец обратился с заявлением № <данные изъяты> об отказе от договора страхования в связи с полным досрочным выполнением обязательств по кредитному договору. Однако, в удовлетворении обращения ответчиком отказано. Данный отказ считает необоснованным, нарушающим п.п. 5.3.3. заключенного договора, что подтверждается решением службы финансового уполномоченного № <данные изъяты>, которым требования признаны обоснованными частично. С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца взыскана страховая премия в размере <данные изъяты>. В остальной части требований отказано, разъяснено право на обращение в суд. Считает, что неустойка исчисляется со дня получения ответчиком письма о возврате страховой премии частично <данные изъяты> по дату вынесения судебного решения. <данные изъяты> руб. с учетом цены иска, но не более 200% цены услуги, размер неустойки равен <данные изъяты> руб. Действиями ответчика истцу причинены моральные, нравственные страдания, что выразилось в длительном игнорировании устных и письменных претензий, отказе добровольно урегулировать спор, необходимости обращения в службу финансового уполномоченного, где отказ страховой компании признан незаконным. Моральные страдания истец <данные изъяты>

В последующем истец уточнил требования, просил расторгнуть договор страхования от <данные изъяты>, взыскать частично страховую премию в размере <данные изъяты>

Истец Комбаров А.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания извещен надлежащим образом.

Представитель истца адвокат Желудкова Н.А. (ордер <данные изъяты> исковые требования поддержала с учетом уточнений по основаниям, изложенным в исковых заявлениях.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания извещен надлежащим образом.

Представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в суд не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Суд с учетом мнения представителя истца и на основании ст. 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем 2 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от <данные изъяты> «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от <данные изъяты> случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 ст. 7 Федерального закона от <данные изъяты>ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из данной правовой нормы, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанная норма введена Федеральным законом от <данные изъяты> «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступил в силу с <данные изъяты>

Судом установлено, что <данные изъяты> между ПАО Банк «ФК Открытие» и Комбаровым А.В. заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому Банк предоставил заемщику Комбарову А.В. кредит в размере <данные изъяты>.

В этот же день - <данные изъяты> между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и Комбаровым А.В. (страхователь) заключен договор страхования <данные изъяты> по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР», срок действия договора с <данные изъяты>

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни.

Страховая премия <данные изъяты>., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере <данные изъяты>

Из положений страхового полиса следует, что Комбарову А.В. условия договора страхования понятны, и с ними он согласен.

<данные изъяты> стороны заключили дополнительное соглашение, в соответствии с которым цена автомобиля, определена с учетом скидки в размере <данные изъяты> предоставленной продавцом покупателю при соблюдении следующих условий, в том числе: покупатель приобретает страховой полис – страхование жизни покупателя на сумму страховой премии не менее <данные изъяты>

Согласно пунктам 5.3 и 5.3.3 полису страхования, страхователь вправе отказаться от Договора страхования (полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условиях: путем подачи письменного заявления Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

По состоянию на <данные изъяты> Комбаров А.В. не имеет перед кредитором ссудной задолженности перед Банком, договор закрыт <данные изъяты>, что подтверждается справкой, выданной ПАО Банк «ФК Открытие».

<данные изъяты> Комбаров А.В. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате не использованной части страховой премии.

ПАО СК «Росгосстрах» отказало Комбарову А.В. в удовлетворении требований о возврате неиспользованной части страховой премии со ссылкой на то обстоятельство, что договор страхования возможно расторгнуть только без возврата страховой премии, т. к. согласно ФЗ № 353-ФЗ возврат возможен, если договор заключен в обеспечение кредита и влияет на процентную ставку.

Комбаров А.В. обратился к финансовому уполномоченного с заявлением о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии, штрафа.

<данные изъяты> финансовым уполномоченным решением № <данные изъяты> требования Комбарова А.В. удовлетворены частично, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> руб..

Учитывая, что договор страхования № <данные изъяты> и кредитный договор № <данные изъяты> заключены в один день, договор страхования заключен на основании Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Комбарова А.В. по кредитному договору № <данные изъяты>, суд считает возможным исковые требования удовлетворить, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Комбарова А.В. неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты>. (страховая премия)/1461 день (срок действия договора) х 877 дней (период действия полиса за период с <данные изъяты>.

В силу части 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

По смыслу приведенной нормы закона ответственность в виде неустойки по основаниям пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, предусмотрена не за всякое нарушение, которое привело к необходимости обращения потребителя в суд за защитой своих прав, а лишь за определенные нарушения, выражающиеся в несоблюдении добровольного порядка удовлетворения тех требований потребителя, которые прямо предусмотрены Законом о защите прав потребителей.

Предъявленные истцом требования не связаны с реализацией каких-либо прав, предоставленных ему нормами Закона о защите прав потребителей, а направлены на принуждение ответчика к исполнению обязательства о возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования.

Нарушения, допущенные страховщиком, в данном случае не регламентируются положениями законодательства о защите прав о неустойке, поэтому требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

    В силу п. 6 ст. 13 Закона от <данные изъяты> «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, продавца, исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При рассмотрении настоящего гражданского дела установлено, что ответчик уклонился от добровольного удовлетворения требований потребителя, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию штраф.

Суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере <данные изъяты>

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации возмещение морального вреда является одним из способов защиты гражданских прав.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено следующее, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Принимая во внимание, что договор страхования регулируется Гражданским кодексом, а также специальным законом - ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», на данные правоотношения распространяются нормы Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной приведенными нормативными актами.

В силу положений ст.15 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая степень разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истицы в размере 15000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Сидоровой Любови Владимировны удовлетворить частично.

Считать расторгнутым договор страхования № <данные изъяты>, заключенный между Комбаровым Алексеем Викторовичем и ПАО СК «Росгосстрах», <данные изъяты>

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (<данные изъяты> в пользу Комбарова Алексея Викторовича, <данные изъяты> уплаченные денежные средства по договору страхования в сумме <данные изъяты>., штраф – <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты>

Исковые требования к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании неустойки оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ОГРН <данные изъяты> в доход бюджета муниципального образования городской округ - <данные изъяты> государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья     Е.Д.Земцова

Мотивированное решение изготовлено <данные изъяты>

Судья         Е.Д. Земцова