Решение по делу № 2-1857/2018 от 29.03.2018

Мотивированное решение изготовлено      03.05.2018 г.

Дело № 2-1857/2018         

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2018 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Рожковой И.П.,

при секретаре Долгих О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Бединой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Бединой Н.П., с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 243,31 руб., из которых 43 827,30 руб. – сумма основного долга, 11 330,53 руб. – проценты, 500,00 руб. – комиссия за участие в программе страхования от мошенничества, 1 585,48 руб. – неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1917,30 руб.

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условиях кредитования счета Русский Стандарт», а также заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский стандарт» и тарифах по банковским картам «Русский стандарт» договор о предоставлении и обслуживания карты, в рамках которого предоставить в пользование комплект банковских карт <данные изъяты> открыть банковский счет. На основании полученного ДД.ММ.ГГГГ от ответчика подписанного заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк заключил с ответчиком договор потребительского кредита с лимитом кредитования. Акцептовав оферту клиента, Банк предоставил ответчику банковскую карту, которую Бедина Н.П. активировала. С использованием карты за счет предоставленного лимита кредитования ответчик неоднократно совершала расходные операции всего на сумму <данные изъяты> руб. Как следует из представленных Банком документов, при направлении ответчиком заявления на заключение договора, клиент, руководствуясь п.3.4.3 Условий Программы 1, в том числе добровольно изъявил желание стать участником Программы Банка по организации страхования клиентов, проставив значение «Да» в разделе «Дополнительные услуги по договору о карте» в графе «Участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов». В связи с этим, начиная с даты заключения договора ответчик включена в состав участников Программы1. За участием клиента в Программе 1 Банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами по картам. Кроме того, ответчик при направлении заявления, руководствуясь п.3.4.2 Условий предоставления услуги SMS-сервис добровольно изъявил желание на активацию услуги SMS-сервис. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ клиент начал регулярно пользоваться данной услугой, за предоставление которой Банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами по картам. ДД.ММ.ГГГГ ответчик при обращении в Банк по телефону Call-центра Банка и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п.3.3.2 Условий Программы 2, добровольно изъявил желание стать участником Программы Банка по организации страхования. В связи с этим, в соответствии с п.3.4.2.3 Программы 2, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик был включен в состав участников Программы 2. За участие клиента в Программе 2 банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами по картам. Согласно заключенному договору, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойки, при ее наличии, начисленные в соответствии с Индивидуальными условиями и Условиями кредитования счета, а также оплачивать комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами карт. Согласно п.8 Индивидуальных условий при погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. При этом в целях подтверждения права пользования картой и лимитом кредитования ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты денежные средства в размере не менее минимального платежа, а также погашать платы и комиссии по Договору о карте до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором они были начислены. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора при наличии заключенного договора о предоставлении кредитного лимита. Поскольку ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, истец потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере <данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 54).

Ответчик Бедина Н.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом заказной корреспонденцией по месту жительства, конверт возвращен с отметкой «истек срок хранения».

С учетом положений ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах», гарантирующих равенство всех перед судом, суд считает, что при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений без вручения адресатам, факты неполучения судебных извещений и последующая неявка лиц в судебное заседание по указанным основаниям, следует оценивать как волеизъявление сторон, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, соответственно, данное обстоятельство не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Руководствуясь положениями ст. 165.1 ГК РФ, суд расценивает действия ответчика по неполучению юридически значимых сообщений по месту своей регистрации и жительства, как распоряжение своим правом на их получение и непосредственное участие в судебном заседании.

Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Ленинского районного суда г. Перми в сети Интернет, и ответчик, имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией, зная о наличии у нее задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, положений ст. 3, ст. 154 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, п.п. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 г., устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. ст. 113-119 ГПК РФ, ст. 20 ГК РФ, ст. 20 ГК РФ, ст. ст. 2 и 3 Закона РФ «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», устанавливающих обязанность граждан РФ состоять на регистрационном учете по месту жительства и/или месту пребывания, в т.ч. в целях исполнения обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленных в его адрес, в т.ч. адрес регистрации, судебных извещений, и непредставлении в адрес соответствующих органов государственной власти и в адрес суда информации о смене своего места жительства или места пребывания, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом, считает поступившие в адрес суда сведения о невручении ответчику почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о его надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при данной явке в порядке заочного производства.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.    

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бедина Н.П. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условиях кредитования счета Русский Стандарт» (л.д. 7-9).

При подписании заявления Бедина Н.П. указала, что ознакомлена, понимает и согласна, что Банк в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, предложила банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты; в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласилась. Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет карты №. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор о карте №.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались как все существенные условия Договора о карте, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Акцептовав оферту клиента, Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту с лимитом <данные изъяты> руб. (л.д.20) и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировала карту и совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 42-44).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

В силу п. 4.3 Условий кредитования счета, кредит считается предоставленным со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (л.д.33-34).

В соответствии с п. 18.8 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» ответчик обязался совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности (л.д. 29-32).

Согласно п. 18.9 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность по договору о карте, уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии). Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по Договору о карте.

В соответствии Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.16-19) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета 39% годовых, договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата заемщиком банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставления заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме (п.2, п.4 Индивидуальных условий).

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (п.8 Индивидуальных условий).

До выставления заключительного счета-выписки при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов либо до дня оплаты ЗСВ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ Банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности (п.12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.п.3.1-3.3. Условий Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», клиент вправе принять участие в Программе страхования путем обращения в Банк с заявлением о включении в число участников Программы, которое может быть подано как лично, так и по телефону Call-Центра после заключения Договора, сообщив правильные коды доступа (л.д. 36 оборот-38).

Судом также установлено, что ответчик выразила согласие на получение дополнительной услуги по участию в Программе страхования «Защита от мошенничества» путем обращения в Банк по телефону Call-Центра после заключения Договора, сообщив правильные коды доступа, что подтверждается скриншотом экрана ПО «Агент» (п.д. 41).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку обязанность по полной оплате очередных платежей ответчиком не исполнена, истец потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере <данные изъяты> руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45), однако требование банка клиентом не исполнено.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д.51).

Согласно расчета Банка задолженность ответчика по оплате договора о карте составляет <данные изъяты> руб. (л.д.46-50). Расчет, представленный истцом, не противоречит условиям заключенного между сторонами договора. Сумма задолженности перед Банком в указанном выше размере ответчиком не оспорена, контррасчет не представлен. Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – комиссия за участие в программе страхования от мошенничества, <данные изъяты> руб. – неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа подлежат удовлетворению. Неустойку в размере <данные изъяты> руб. суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства, учитывая факты нарушения обязательства, последствия в виде неполучения в установленные сроки банком денежных средств, период просрочки. С учетом вышеизложенного, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки не имеется.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Факт несения судебных расходов подтверждён платёжными поручениями (л.д. 52).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с Бединой Н.П. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 57 243,31 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 917,30 руб.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд г. Перми в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий         И.П.Рожкова