Решение по делу № 2-1661/2023 от 27.03.2023

Дело № 2-1661/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новый Уренгой                                          26 мая 2023 года

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Ломова С.А.

при секретере Микрюковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «ГСК «Югория» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. №[суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований,

установил:

АО «ГСК «Югория» обратилось в Новоуренгойский городской суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. №[суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований. В обоснование требований указали, что, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Климовым В.В. принято решение о частичном удовлетворении требований Тищенко С.Н. к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения в сумме 118 253 рубля. ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ГСК «Югория» и Тищенко Сергеем Николаевичем заключен договор добровольного имущественного комплексного страхования автотранспорта серии [суммы изъяты] по программе страхования «Помощь». Согласно условиям договора страховая сумма составляет 400 000 руб. По заключенному договору КАСКО уплачена страховая премия в размере 1990 руб. На лицевой стороне полиса КАСКО в разделе «ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ» указано: «1. Ремонт поврежденного ТС осуществляется на станции технического обслуживания ТС по выбору Страховщика при условии оплаты Выгодоприобретателем (собственником ТС) до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТОА, за исключением случаев тотального повреждения. При отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от оплаты недостающей части стоимости ремонта страховое возмещения выплачивается в денежной форме в сумме, определенной в соответствии с п.3 ст.12.1 ФЗ-40 (на основании Единой методики), но не более страховой суммы, указанной в полисе.» При заключении договора страхования сторонами были согласованы все существенные условия, определенные законодательством РФ. Согласно Договору КАСКО, Заявитель ознакомлен и согласен в полном объеме с Правилами страхования, о чем свидетельствует подпись Тищенко С.Н. в Договоре КАСКО. Правила страхования Тищенко С.Н. были получены. Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Тищенко С.Н и страховой компанией Договора КАСКО. Перед началом ремонта Тищенко С.Н. обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от доплаты за ремонт на СТОА. Полагают, что выплата по заявленному страховому событию согласно условиям Договора КАСКО должна производится в денежной форме. В Полисе и Правилах страхования КАСКО имеется согласованное Заявителем и АО «ГСК «Югория» условие Договора КАСКО о порядке определения размера расходов на восстановление поврежденного Транспортного средства (без учета износа или с учетом износа) при выплате страхового возмещения в денежной форме, с однозначным указанием в Полисе, что страховое возмещение выплачивается в денежной форме в сумме определенной в соответствии с пунктом 3 статьи 12.1 Закона № 40-ФЗ) (на основании Единой методики), т.е. с учетом износа. Заявитель просит суд решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. о частично удовлетворении требований Тищенко С.Н. отменить, вынести решение по делу, отказав во взыскании страхового возмещения.

В судебном заседании представитель заявителя АО «ГСК «Югория» Арсланова Р.Р., действующая на основании доверенности [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ, заявление поддержала в полном объеме. Решение финансового уполномоченного просила отменить.

Заинтересованное лицо Служба финансового уполномоченного в судебное заседание своего представителя не направила, извещены надлежащим образом. В письменных возражениях, приобщенным к материалам дела, представитель службы финансового уполномоченного Белов В.А., действующий на основании доверенности, просил оставить заявление без рассмотрения, в связи с пропуском срока для обращения в суд, в случае рассмотрения дела по существу отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, указал, что решение финансовым уполномоченным принято законно и обоснованно.

Заинтересованное лицо Тищенко С.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Заслушав представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты]-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, при этом он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией.

Согласно ч. 1 ст. 15 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в ст. 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных ст. 25 настоящего Федерального закона.

В силу п. 1 ст. 20 указанного закона, в случае принятия обращения к рассмотрению финансовый уполномоченный в течение двух рабочих дней со дня поступления обращения направляет его копию в финансовую организацию, к которой предъявляются требования, через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно. Если к обращению не прилагается ответ финансовой организации на заявление потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный направляет в указанную финансовую организацию копию обращения с запросом о предоставлении обоснованного решения финансовой организации по предмету спора, которое было направлено потребителю финансовых услуг. В этом случае финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному указанное решение в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Частью 5 указанной статьи установлено, что обращение рассматривается в заочной форме на основании предоставленных документов. Финансовый уполномоченный вправе по ходатайству сторон либо по своей инициативе принять решение об очном рассмотрении обращения, в том числе путем использования систем видео-конференц-связи.

Согласно ч. 1 ст. 22 названного Закона, решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 указанного закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ). Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц. В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Оценивая доводы представителя службы финансового уполномоченного, указанные в возражениях на иск, о возможном пропуске срока для обращения в суд, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ГСК «Югория» и Тищенко Сергеем Николаевичем заключен договор добровольного имущественного комплексного страхования автотранспорта серии [суммы изъяты] (далее по тексту договор КАСКО) по программе страхования «Помощь». Согласно условиям договора страховая сумма составляет 400 000 рублей.

По заключенному договору КАСКО уплачена страховая премия в размере 1 990 рублей.

На лицевой стороне полиса КАСКО в разделе «ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ» указано: «1. Ремонт поврежденного ТС осуществляется на станции технического обслуживания ТС по выбору Страховщика при условии оплаты Выгодоприобретателем (собственником ТС) до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТОА, за исключением случаев тотального повреждения.

Под недостающей частью стоимости ремонта в рамках данного договора понимается разница между стоимостью ремонта указанной в предварительном заказ-наряде СТОА Страховщика и размером расходов на восстановительный ремонт, определенный в соответствии с п.З ст.12.1 ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (на основании Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Банком России от ДД.ММ.ГГГГ N432-П).

При отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от оплаты недостающей части стоимости ремонта страховое возмещения выплачивается в денежной форме в сумме, определенной в соответствии с п.3 ст.12.1 ФЗ-40 (на основании Единой методики), но не более страховой суммы, указанной в полисе.» При заключении договора страхования сторонами были согласованы все существенные условия, определенные законодательством РФ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ГСК «Югория» от Тищенко С.Н. поступило заявление на страховое возмещение в связи с получением застрахованным транспортным средством механических повреждений в ДТП от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, АО «ГСК «Югория» организовала и провела осмотр поврежденного транспортного средства. Осмотр состоялся ДД.ММ.ГГГГ по итогам которого составлен акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» подготовило направление на ремонт в СТОА ООО «Автогарант»

ДД.ММ.ГГГГ Тищенко С.Н. получил направление на ремонт в СТОА ООО «Автогарант», что подтверждается его личной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ГСК «Югория» от ООО «Автогарант» поступила калькуляция, согласно которой стоимость ремонта составила 630 084 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ГСК «Югория» поступило заявление Тищенко С.Н. с требованием организации и оплаты стоимости восстановительного ремонта, в котором также указано, что он не согласен по доплату разницы между стоимости восстановительного ремонта и страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» произвела расчет стоимости восстановительного ремонта в соответствии с п.3 Особых условий договора КАСКО, то есть на основании п.3 ст.12.1 ФЗ- 40 (на основании Единой методики).

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» приняло решение о выплате страхового возмещения в денежной форме в соответствии с п. 3 Особых Условий договора КАСКО, что подтверждается распоряжением о выплате.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» осуществило выплату страхового возмещения в размере 243 600 рублей, что подтверждается платежным поручением [суммы изъяты].

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ГСК «Югория» поступила претензия Тищенко С.Н., в котором он просит осуществить доплату страхового возмещения в размере 855 100 рублей и убытки по составлению претензии в размере 5 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» подготовило ответ, согласно которому страховое возмещение выплачено Тищенко С.Н. в соответствии с условиями договора страхования и не подлежит пересмотру. Ответ направлен Почтой России ДД.ММ.ГГГГ и согласно почтового идентификатора [суммы изъяты] не получено.

Не согласившись с данным решением, Тищенко С.Н. обратился в службу Финансового уполномоченного, решением которого, требования Тищенко С.Н. удовлетворены частично.

Согласно обжалуемому решению установлено следующее.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Согласно Договору КАСКО, Тищенко С.Н. был ознакомлен и согласен в полном объеме с Правилами страхования, о чем свидетельствует его подпись в Договоре КАСКО. Правила страхования Тищенко С.Н. получены.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Тищенко С.Н и АО «ГСК «Югория» Договора КАСКО.

Исходя из разъяснений пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты] «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты] «Об организации 6 страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон [суммы изъяты]) и Законом от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты] «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 23 Постановления Пленума ВС РФ [суммы изъяты] стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно пункту 15.3. Правил страхования после предоставления Страхователем документов, указанных в разделе 15 Правил страхования, Страховщик обязан в течение 10 (десяти) рабочих дней рассмотреть представленные документы и принять решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем.

Поскольку Тищенко С.Н обратился в страховую компанию с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания срока рассмотрения заявления и осуществления страхового возмещения являлось ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

В соответствии с пунктом 14.2.5. Правил страхования страховое возмещение производится по форме, выбранной Страхователем при заключении договора страхования, и указанной в договоре страхования (страховом полисе).

Согласно условиям Договора КАСКО выплата страхового возмещения производится путем осуществления ремонта на СТОА по направлению страховщика.

Согласно пункту 14.2.5.1. Правил страхования при выборе формы страхового возмещения на основании счета (сметы) СТОА, на которую Страхователь направляется Страховщиком, Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней после принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем подготавливает направление на ремонт на СТОА, о чем не позднее 3-х суток уведомляет Страхователя любым доступным способом.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания выдала Тищенко С.Н. направление на СТОА ООО «Автогарант», расположенную по адресу: <адрес> что подтверждается подписью Тищенко С.Н.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югирия» произвела на банковские реквизиты Тищенко С.Н выплату страхового возмещения по Договору КАСКО в денежной форме в размере 243 600 рублей 00 копеек.

Согласно заключению эксперта ООО «ВОСМ» от ДД.ММ.ГГГГ № У[суммы изъяты], проведенному по инициативе Финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 361 853 рубля 00 копеек, с учетом износа составляет 194 900 рублей 00 копеек.

На основании выводов заключения эксперта, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что транспортному средству Тищенко С.Н причинен ущерб в размере 361 853 рублей 00 копеек.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что с учетом выплаченного страховой компанией страхового возмещения в размере 243 600 рублей 00 копеек, требование Тищенко С.Н о взыскании с Финансовой организации доплаты страхового возмещения по Договору КАСКО подлежит удовлетворению в размере 118 253 рублей 00 копеек (361 853 рубля 00 копеек - 243 600 рублей 00 копеек).

Вместе с тем, согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) является договором имущественного страхования, не является публичным договором, а также что страховщик не обязан императивно заключать договор на предложенных страхователем условиях. То есть условия договора страхования определяются сторонами по взаимному согласию, с учетом принципов, определенных в статье 421 ГК РФ (Свобода договора).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

При этом для обеих сторон указанный договор не являлся обязательным, любая из сторон в любой момент могла отказаться от его подписания.

Ознакомившись с текстом правил страхования, страхового полиса, проверив правильность представленной им информации, страхователем произведена оплата страховой премии и подписан страховой полис, что является согласием страхователя с условиями договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях (Правилах страхования) подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

С Правилами страхования Тищенко С.Н. был ознакомлен и согласен. Правила страхования получил, что удостоверено записью в страховом полисе.

Расчет стоимости восстановительного ремонта на основании заключения эксперта ООО «ВОСМ» от ДД.ММ.ГГГГ № У[суммы изъяты], по инициативе Финансового уполномоченного не может лечь в обоснование для определения размера страхового возмещения, так как он противоречит условия Договора КАСКО.

В соответствии Особыми Условия, изложенным на лицевой стороне страхового полиса размер расходов на восстановительный ремонт, определяется в соответствии с п.3 ст.12.1 ФЗ- 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (на основании Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Банком России от ДД.ММ.ГГГГ N432-n, далее-Единая методика)

Согласно пункту 11.4 Правил страхования по соглашению сторон договор страхования может быть заключен с одним из следующих условий, определяющих выплату страхового возмещения при повреждении транспортного средства (кроме порядка осуществления страховой выплаты при тотальном повреждении транспортного средства в соответствии с пунктами 16.2.1, 16.2.2, 16.2.3 настоящих Правил): 11.4.1. «с учетом износа»; 11.4.2. «без учета износа».

В соответствии с пунктом 11.5.1 Правил страхования при выборе «Ремонт на СТОА по направлению Страховщика» размер ущерба определяется на основании счета (сметы) СТОА, на которую Страхователь направляется Страховщиком.

В соответствии с условиями заключенного Договора КАСКО страховое возмещение осуществляется в форме организации и оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения Транспортного средства.

В соответствии с пунктом 14.2.3.1 Правил страхования при выборе формы страхового возмещения «Ремонт на СТОА по направлению Страховщика», Страховщик в течение 10 рабочих дней после принятия решения о признании произошедшего события страховым J случаем подготавливает направление на ремонт на СТОА, о чем не позднее 3-х суток уведомляет Страхования любым доступным способом.

Пунктом 1 особых условий Договора КАСКО предусмотрено, что ремонт поврежденного ТС осуществляется на станции технического обслуживания ТС по выбору Страховщика при условии оплаты Выгодоприобретателем (собственником ТС) до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТОА, за исключением случаев тотального повреждения ТС.

В соответствии с пунктом 2 особых условий Договора КАСКО под недостающей частью стоимости ремонта в рамках данного договора понимается разница между стоимостью ремонта указанной в предварительном заказ-наряде СТОА Страховщика и размером расходов на восстановительный ремонт, определенный в соответствии с пунктом 3 ст. 12.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закона № 40-ФЗ).

Согласно пункту 3 особых условий Договора КАСКО при отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от оплаты недостающей части стоимости ремонта страховое возмещения выплачивается в денежной Форме в сумме определенной в соответствии с пунктом 3 статьи 12.1 Закона № 40-ФЗ) (на основании Единой методики), но не более страховой суммы, указанной в полисе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 12.1 Закона № 40-ФЗ независимая техническая экспертиза проводится с использованием единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, которая утверждается Банком России и содержит, в частности:

а)    порядок расчета размера расходов на материалы, запасные части, оплату работ, связанных

с восстановительным ремонтом;

б)    порядок расчета размера износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), в том числе номенклатуру комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), на которые при расчете размера расходов на восстановительный ремонт устанавливается нулевое значение износа;

в)    порядок расчета стоимости годных остатков в случае полной гибели транспортного средства;

г)    справочные данные о среднегодовых пробегах транспортных средств;

д)    порядок формирования и утверждения справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов). Данные указанных справочников должны обновляться не реже одного раза в течение шести месяцев, в том числе на основании сведений об оплате страховщиками проведенного восстановительного ремонта поврежденных транспортных средств станциям технического обслуживания в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Поскольку на момент ДТП от ДД.ММ.ГГГГ Положение [суммы изъяты]-П утратило силу в связи с изданием Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты]-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» (далее - Положение [суммы изъяты]-П).

Согласно п. 3.4 Положения [суммы изъяты] относительная потеря стоимости комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) транспортного средства, снижение их функциональных характеристик и ресурса в процессе эксплуатации характеризуются показателем износа.

В соответствии с абзацем вторым пункта 19 статьи 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.

Согласно пункту 1 Особых условий договора ремонт поврежденного ТС осуществляется на станции технического обслуживания ТС по выбору Страховщика при условии оплаты выгодоприобретателем (собственником ТС) до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТО, за исключением случаев тотального повреждения ТС.

Перед началом ремонта Тищенко С.Н. обратился в страховую компанию заявителя с заявлением об отказе от доплаты за ремонт на СТОА.

Учитывая вышеизложенное, выплата по заявленному страховому событию согласно условиям договора КАСКО должна производится в денежной форме.

В силу пункта 38 Постановления Пленума ВС РФ [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты]) в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

Таким образом, в Полисе и Правилах страхования КАСКО имеется согласованное Тищенко С.Н. и АО «ГСК «Югория» условие договора КАСКО о порядке определения размера расходов на восстановление поврежденного Транспортного средства (без учета износа или с учетом износа) при выплате страхового возмещения в денежной форме, с однозначным указанием в Полисе, что страховое возмещение выплачивается в денежной форме в сумме определенной в соответствии с пунктом 3 статьи 12.1 Закона № 40-ФЗ) (на основании Единой методики), т.е. с учетом износа.

С учетом изложенного выше, суд приходит к выводу о том, что выводы, сделанные в решении Финансового уполномоченного противоречат условиям договора страхования и не могли быть положены в основу решения о взыскании страхового возмещения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении поданного страховой компании заявления.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление АО «ГСК «Югория» удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

В удовлетворении требований Тищенко Сергея Николаевича к АО «ГСК «Югория» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.

Мотивированное решение составлено 5 июня 2023 года.

Судья                                              С.А.Ломов