2-2112/2024
74RS0003-01-2024-001496-35

Решение

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 05 ноября 2024 года

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Кузнецова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Серолапкине В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Харлапанова О. Г. к обществу с ограниченной ответственность «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Харлапанов О.Г. обратился в суд с иском к ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» – просил:

- изменить п. 4.2 договора от 27.10.2021 – установить размер страховой суммы по риску «дожитие до окончания срока страхования 03.11.2023» в сумме 998 000 руб.;

- взыскать уплаченный по договору от 27.10.2021 страховой взнос (выкупную сумму) в сумме 998 000 руб.;

- взыскать гарантированный инвестиционный доход по договору от 27.10.2021 в сумме 242 000 руб.;

- взыскать дополнительный инвестиционный доход (ДИД1) по договору от 27.10.2021 с 03.11.2021 по 03.11.2023 в сумме 210 000 руб.;

- взыскать дополнительный инвестиционный доход (ДИД2) по договору от 27.10.2021 с 03.11.2021 по 03.11.2023 в сумме 988 000 руб.;

- взыскать неустойку в сумме 1 000 000 руб. за неисполнение обязательств по договору от 27.10.2021

- взыскать неустойку 3% в день за неисполнение обязательств по договору от 27.10.2021 с 19.03.2024 по дату выплаты задолженности 1 000 000 руб.;

- взыскать компенсацию морального вреда 50 000 руб.;

- взыскать штраф за невыполнение обоснованных требований потребителя (с учетом заявления об изменении исковых требований, принятого судом к своему производству в судебном заседании 20.08.2024).

В обосновании иска указано, что между сторонами заключен договор от 27.10.2021 , по условиям которого Харлапанов О.Г. уплатил страховую премию 1 000 000 руб., а ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» обязалось выплатить страховое возмещение при наступлении страховых случаев, а также выплатить инвестиционный доход. Договор противоречит закону и нарушает права потребителя в части размера страховой суммы по риску «дожитие до окончания срока страхования 03.11.2023», в связи с чем страховая сумма по названному страховому риску должна быть установлена в сумме 998 000 руб. Свои обязательства по выплате страхового возмещения и по выплате инвестиционного дохода ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» исполнило ненадлежащим образом, в связи с чем с него надлежит взыскать неустойку, компенсацию морального вреда и штраф.

Истец Харлапанов О.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», а также третьи лица АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и Шафоатов Б.У. в судебном заседании участия не приняли.

Ответчик ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» и третье лицо АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» представили в суд письменные объяснения о несогласии с иском.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц, так как они извещены о месте и о времени судебного заседания.

Суд, выслушав явившееся лицо и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (п. 3)

В судебном заседании установлено, что между сторонами заключен договор от 27.10.2021 инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Вокруг света».

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В рассматриваемом случае условия заключенного сторонами договора содержались в подписанном сторонами договоре (далее – Договор) и в Правилах ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» страхования жизни в редакции (далее – Правила).

В соответствии с разделами 4-6 Договора ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» обязалось за уплачиваемую Харлапановым О.Г. (он же застрахованный) страховую премию 1 000 000 руб. выплатить следующие страховые суммы при наступлении следующих страховых рисков «дожитие» и «смерть» в период с 03.11.2021 по 03.11.2023:

- 250 руб. при дожитии застрахованного до 03.02.2022;

- 250 руб. при дожитии застрахованного до 03.05.2022;

- 250 руб. при дожитии застрахованного до 03.08.2022;

- 250 руб. при дожитии застрахованного до 03.11.2022;

- 250 руб. при дожитии застрахованного до 03.02.2023;

- 250 руб. при дожитии застрахованного до 03.05.2023;

- 250 руб. при дожитии застрахованного до 03.08.2023;

- 10 000 руб. при дожитии застрахованного до 03.11.2023;

- 10 000 руб. в случае смерти застрахованного по любой причине;

- 1 200 000 руб. в случае смерти застрахованного по причине несчастного случая.

Страховая премия уплачена Харлапановым О.Г. 27.10.2021, что подтверждается платежным поручением от 27.10.2021 .

Разделом 10 Договора предусмотрена возможность начисления инвестиционного дохода в соответствии с приложением № 1 к Договору – Порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода (далее – Порядок).

Как указано в Порядке, дополнительный инвестиционный доход 1 рассчитывается как произведение суммы страховой премии и процента инвестиционного купона; дополнительный инвестиционный доход 2 определяется в следующие даты: 03.02.2022, 03.05.2022, 03.08.2022, 03.11.2022, 03.02.2023, 03.05.2023, 03.08.2023, 03.11.2023 и рассчитывается как разница между страховой премией и общим размером страховых сумм по страховому риску «дожитие»; во всех случаях невозможности получения котировок (рыночных цен) входящих в инвестиционную корзину активов или в случаях, влекущих невозможность расчета инвестиционного дохода, значение дополнительного инвестиционного дохода считается равным нулю.

Платежными поручениями от 15.02.2022 , от 24.05.2022 , от 30.08.2022 , от 24.11.2022 , от 21.02.2023 , от 23.05.2023 , от 14.11.2023 , от 28.11.2023 и от 28.11.2023 Харлапанову О.Г. выплачены суммы страховых возмещений по рискам дожития застрахованным до оговоренных условиями договора дат и суммы дополнительного инвестиционного дохода, начисленного до 24.02.2022.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами России, Законом РФ «О защите прав потребителей», законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами России, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Истец указал, что раздел 4 Договора в части размера страхового возмещения на случай дожития застрахованного до 03.11.2023 противоречит положениям Указания Банка России от 05.10.2021 № 5968-У (далее – Указание), в связи с чем Договор подлежит приведению в соответствии с действующим нормативным регулированием.

Согласно п. 4.3 Указания страховая сумма по риску дожития не может быть менее совокупной страховой премии по договору добровольного страхования. Вместе с тем, данное Указание было опубликовано на сайте Банка России 24.12.2021 и вступило в силу 25.03.2022, то есть после заключения Договора.

Другие нормативные правовые акты не устанавливают каких-либо обязательных требований к договорам страхования рисков дожития застрахованного до определенной даты, в связи с чем суд не находит оснований сделать вывод ни о ничтожности оспариваемого истцом условия Договора, ни изменить данное условие по его требованию.

Ни законом, ни условиями Договора и Правилами не предусмотрена обязанность страховщика возвратить страхователю страховую премию, в связи с чем соответствующее требование истца удовлетворению не подлежит.

После 03.11.2023 Харлапанов О.Г. неоднократно обращался в ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с заявлениями о наступлении страхового случая «дожитие до 03.11.2023», а также о выплате дополнительного инвестиционного дохода 1 и дополнительного инвестиционного дохода 2.

В досудебной переписке ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» сообщило Харлапанову О.Г. об отсутствии оснований для выплаты дополнительных сумм, так как в рассматриваемом случае по независящим от ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» обстоятельствам реализовались риски, которые привели к потере ожидаемого дохода от инвестиций.

В соответствии с Постановлением Совета ЕС от 25.02.2022 международная клиринговая организация EUROCLEAR BANK S.A./N.V. ограничила операции по счету АО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ДЕПОЗИТАРИЙ». Денежные средства и экономические ресурсы АО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ДЕПОЗИТАРИЙ» были заморожены 03.06.2022 в связи с введением в отношении данного общества санкций ЕС. Данные обстоятельства являются общеизвестными и в силу ч. 1 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса РФ в дополнительном доказывании не нуждаются. Изложенное является объективным препятствием для исполнения обязательств ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», вытекающих из получения дохода от инвестирования в иностранные активы.

Так как денежные средства, являющиеся результатом инвестиций, не были получены ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в результате наступления оговоренных условиями договора рисков инвестирования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика сумм инвестиционного дохода.

В информационном письме Банка России от 13.01.2021 страховым организациям рекомендовано воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения широкому кругу физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Отмечая рекомендательный (не обязательный) характер названного информационного письма, суд также принимает во внимание тот факт, что при подписании Договора Харлапанову О.Г. разъяснены риски, связанные с инвестированием, в том числе – системный риск (риски, связанные с функционированием системы в целом, будь то банковская система, депозитарная система, система торговли, система клиринга, или иных систем, составляющих финансовые рынки), а также риски потерь от неблагоприятного изменения цен, от неблагоприятного изменения валютных курсов, из-за негативных изменений процентных ставок, из-за снижения покупательной способности денег, из-за возможных затруднений с продажей или покупкой инструмента инвестирования в определенный момент времени, по причине появления новых или изменения существующих законодательных актов, радикального изменения политической и экономической ситуации и т.д. В Порядке прямо указано, что ООО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» не гарантирует доходность инвестиций сверх страховой суммы, определенной Договором (то есть гарантированный инвестиционный доход договором не предусмотрен); реализация указанных выше рисков может повлечь частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций.

Харлапанов О.Г. на момент заключения Договора и на данный момент находится в экономически-активном возрасте, имеет высшее юридическое образование и является действующим адвокатом, в силу чего имеет достаточное представление о положениях гражданского законодательства об обязательствах. До заключения договора Харлапановым О.Г. пройдено анкетирование по определению специальных знаний в области финансов. В соответствии с заполненной анкетой истец имеет опыт работы с финансовыми инструментами, регулярно совершает сделки с ценными бумагами или заключает договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами, имеет активы и финансовые документы в совокупном объеме не менее 6 000 000 руб.

Так как суд пришел к выводу о безосновательности исковых требований об изменении условий договора, а также о взыскании страховой премии и инвестиционных доходов, к ответчику не могут быть применены положения Закона РФ «О защите прав потребителей» о последствиях нарушения обязательств, такие как неустойка (п. 5 ст. 28), компенсация морального вреда (ст. 15) и штраф (п. 6 ст. 13).

На основании изложенного,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░:

░░░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░» – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ .

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ 5 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

2-2112/2024

Категория:
Гражданские
Истцы
Харлапанов Олег Геннадьевич
Ответчики
ООО "РСХБ-Страхование жизни"
Другие
Шафоатов Ботурджон Умарович
АО "Россельхозбанк"
Суд
Тракторозаводский районный суд г. Челябинск
Судья
Кузнецов Алексей Юрьевич
Дело на сайте суда
trz.chel.sudrf.ru
18.03.2024Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
19.03.2024Передача материалов судье
22.03.2024Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
22.03.2024Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
22.03.2024Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
24.04.2024Судебное заседание
04.07.2024Судебное заседание
06.08.2024Судебное заседание
20.08.2024Судебное заседание
05.11.2024Судебное заседание
11.11.2024Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
20.11.2024Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
05.11.2024
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее