Решение от 30.01.2018 по делу № 2-112/2018 (2-4758/2017;) от 05.12.2017

Дело № 2-112/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2018 года                                                                                       г. Новый Уренгой

    Новоуренгойский городской суд Ямало – Ненецкого автономного округа в составе председательствующего: судьи Осмоловской А. Л.,

при секретаре Микрюковой Е. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Политова Геннадия Владимировича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Новоуренгойский городской суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования № L0302/596/359789/7 от 3 марта 2017 года, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 42 254 рубля 94 копеек, расторжении договора страхования № 43922/506/359790/7 от 3 марта 2017 года, взыскании страховой премии в размере 26 317 рублей, а также компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 34 286 рублей 07 копеек. Требования мотивированы тем, что истец 3 марта 2017 года заключил кредитный договор с ПАО «СКБ-банк» сроком на 60 месяцев на сумму 368 600 рублей под 17% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил с ответчиком договор добровольного страхования на случай дожития до события недобровольной потери работы № 43922/506/359790/7, оплатил страховую премию в размере 26 317 рублей 20 копеек из кредитных денежных средств. В этот же день истец заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья № L0302/596/359789/7, страховая премия по данному договору включена в сумму кредита и составила 42 254 рубля 94 копейки. Свои обязательства перед ПАО «СКБ-банк» Политов исполнил досрочно в полном объеме 25 апреля 2017 года, после чего обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. Однако ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ему было отказано в удовлетворении заявления. Считает, что действия ответчика противоречат требованиям закона, просит расторгнуть с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебном порядке договора страхования и взыскать с ответчика страховые премии, уплаченные по договорам, компенсацию морального вреда, штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя.

Истец Политов Г. В. в судебном заседании не присутствовал, направил в суд заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», третьего лица ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, заблаговременно.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика Затрапезина А. С., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Указала, что договор страхования истцом был заключен добровольно, истец был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, Правилами страхования, в соответствии с п. 5.6/7.7 Условий страхования при досрочном прекращения договора страхования пи инициативе страхователя, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение в фиксированной форме не зависимо от того погашена задолженность по кредиту или нет. Также просит отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По общему принципу, сформулированному в ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Свобода при заключении договора проявляется в том, что сторонам предоставляется возможность самостоятельно выбирать вид договора, определять его условия или соглашаться с ними.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что 3 марта 2017 года между Политовым Г. В. и ПАО «СКБ-банк», заключен кредитный договор [суммы изъяты] на сумму 368 600 рублей сроком действия на 60 месяцев (л.д. 8-15).

3 марта 2017 года между Политовым Г. В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/359789/7. Срок действия договора страхования составляет 1 820 дней. Страховая премия составила 42 254 рубля 94 копейки. Полис-оферта заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 01. Страховая премия в размере 42 254 рублей 94 копеек оплачена истцом из предоставленных кредитных денежных средств, перечислена банком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления Политова Г. В. (л.д. 29).

В этот же день между Политовым Г. В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций на случай дожития до события недобровольной потери работы [суммы изъяты] категория 1. Срок действия договора страхования составляет 1 820 дней. Страховая премия составила 26 317 рублей 20 копеек. Полис-оферта заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты. Страховая премия в размере 26 317 рублей 20 копеек оплачена истцом из предоставленных кредитных денежных средств, перечислена банком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления Политова Г. В. (л.д. 29).

Как следует из материалов дела, Политов Г. В. в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору досрочно, полностью погасил задолженность 25 апреля 2017 года, что объективно подтверждается справкой Банка (л.д. 24).

Истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление с требованием о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий (л.д. 27-28). Страховая компания оставила без удовлетворения заявление Политова Г. В., указав, что в силу п.3 ст.958 ГК РФ уплаченные страховые премии не подлежат возврату (л.д. 31-32).

Разрешая требования Политова Г. В., суд исходит из того, что договором страхования, а также Условиями страхования не предусмотрено право истца на возврат неиспользованной части страховой премии.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 30.05.2016 года № 54, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 5.5. настоящих Условий, при отказе страхователя от Договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В силу п. 5.5 Условий если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - -физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Аналогичные положения содержатся и в п. 7.6-7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 30.05.2016 года № 55.

Как усматривается из полисов-оферт № L0302/596/359789/7, № 43922/506/359790/7, условие о возврате уплаченных страховых взносов договорами между сторонами не предусмотрено. При подписании полисов истец был ознакомлен и подтвердил, что принял условия страхования.

Таким образом, Политов Г. В. письменно согласился с предложенными ответчиком условиями, оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях. На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, по договорам страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»), а также риск дожития до события недобровольной потери застрахованным лицом работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) и п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, ИП) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). При подписании заявлений на страхование Политову было известно и понятно, что размер предоставленного кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет осуществлено страхование жизни и здоровья или нет, условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового будут являться идентичными.

Таким образом, договоры страхования были связаны с личным страхованием Политова Г. В., а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика, смерть, потеря работы) отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю страховой премии, уплаченной по договорам страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии, уплаченной им по договорам страхования от 3 марта 2017 года, не имеется.

Ссылка в исковом заявлении на то обстоятельство, что услуга по страхования была навязана, на иных условиях кредит истцу не был бы одобрен, является необоснованной.

Как видно из заявлений на страхование, подписанных Политовым Г. В., истец выразил однозначное волеизъявление на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, договора страхования на дожитие до события недобровольной потери работы. Он был уведомлен, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договоры страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, инвалидности либо временной утраты трудоспособности, потери работы. Также не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования, сроки действия договоров страхования не связаны со сроком действия кредитного договора и также не поставлены от него в зависимость. Подписывая страховой полис, Политов Г. В. подтвердил заключение им на добровольной основе договора страхования. Данный договор носит самостоятельный характер, а кредитор ПАО «СКБ-банк» не является стороной по данному договору.

Таким образом, установленных законом оснований для удовлетворения исковых требований Политова Г. В. о возврате страховой премии не имеется.

Оценивая требования истца о расторжении договора страхования, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Кроме того, согласно п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как следует из материалов дела, истцом направлялась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензия о досрочном расторжении договоров страхования № L0302/596/359789/7, № 43922/506/359790/7 4 августа 2017 года (л.д. 27-28).

Ответом от 21 сентября 2017 года ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отказало истцу в возврате страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом до обращения в суд, было направлено уведомление об одностороннем отказе от договоров страхования № L0302/596/359789/7, № 43922/506/359790/7, которым, истец, реализуя свое право установленное ст. 958 ГК РФ, отказался от договора страхования.

Следовательно, договора страхования № L0302/596/359789/7, № 43922/506/359790/7 от 3 марта 2017 года, заключенные между истцом и ответчиком считаются расторгнутыми в силу положений ст. 450.1 ГК РФ и на момент разрешения иска предмет спора отсутствует.

Поскольку в судебном заседании не нашли своего подтверждения требования Политова Г. В. о взыскании страховой премии, не установлено фактов нарушения со стороны Страховой компании прав потребителя, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», суд также не усматривает.

При таких обстоятельствах, исковые требования Политова Г. В. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

           ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░                                                                                        ░. ░. ░░░░░░░░░░░